Как государства и банки теряют контроль над деньгами

Кризис наличности

За последние 30 лет в мире исчезло более 600 валют. Деньги всегда имели физическое выражение — когда-то у них был серебряный и золотой эквивалент, позже банкноты и монеты стали ценны сами по себе. Сейчас мы в любой момент можем превратить цифры на банковском счете в физические купюры.

Валюта будущего вряд ли будет как-либо представлена в реальном мире. Деньги всегда были технологией, которая становилась все удобнее и удобнее. Монеты пришли на замену шкурам и клыкам животных; купюры оттеснили монеты. Так что отказ от наличности — это просто вопрос удобства.

Европа уже ведет борьбу с наличными деньгами. С сентября 2015 года граждане Франции не могут оплачивать наличными покупки стоимостью более 1000 евро. Снятие наличных в объеме более 10 000 евро в месяц проверяется надзорными структурами. Европейская комиссия также хочет ограничить циркуляцию банкнот номиналом в 500 евро: их чаще всего подделывают и используют в незаконных валютных операциях.

Отказ от наличных открывает новые возможности для бизнеса — и сокращает рабочие места. В марте этого года британская сеть кафе Tossed объявила о переходе на бесконтактные платежи: заказ, оплата и получение еды теперь происходит через специальные терминалы — необходимость в сотрудниках отпадает.

Но в условиях нынешней финансовой системы прогресс приносит не только удобства. В мире без наличных денег отслеживается каждая транзакция, и государство может воспользоваться этим для поддержания своей безопасности. Между вами и продавцом находится связующее звено — банк, от которого вы зависите. Наличные деньги, в свою очередь, позволяют обойтись без посредников — это ваши средства, находящиеся у вас в руках, а не на счету в банке.

Важно помнить, что более половины взрослого населения планеты, в первую очередь в развивающихся странах, не являются частью банковской системы и имеют только наличные деньги. У них просто нет банков. При этом у них есть доступ к технологиям, например, мобильным телефонам, и они могли бы использовать электронные деньги, не привязанные к банковским счетам. Одним из первых прорывов в этой области стал кенийский сервис бесфилиального банкинга M-Pesa, где все транзакции проводятся с помощью мобильного телефона.

Хотя стартапы Кремниевой долины вроде PayPal, Square и Venmo смогли повлиять на то, как мы платим в сети, они продолжают играть в рамках сложившегося порядка. Вам все равно нужна карточка или счет в банке. Но чтобы приобщить развивающиеся страны к электронной торговле, нужны новые формы цифровой валюты — деньги, которые имеют ценность даже вне банков.

И дело не только в развивающихся странах. Другая претензия к современной финансовой системе, основанной на фиатных деньгах, — в ее нестабильности и подконтрольности государствам и банкам. Ведь власть сосредоточена в руках узкой группы людей, чьи решения могут быть некорректными или вовсе основанными на личных интересах.

Криптовалюта и блокчейн

Текущее решение — криптовалюты, чье функционирование подчиняется прозрачным алгоритмам. Самая известная криптовалюта — биткоин. Он защищен от атак благодаря децентрализации, лишен посредников и ограничен в эмиссии.

Но, если биткоин привязан к «реальной» валюте, он оказывается нестабильным. Популярность биткоина привела к спекуляциям. В мае 2010 года за 10 000 биткоинов можно было купить две пиццы. В ноябре 2013-го цена одного биткоина превысила 1000 долларов. Сегодня один биткоин равен примерно 590 долларам США. Пока что алгоритмы распространения биткоинов менее эффективны, чем то, что предлагает банковская система.

Впрочем, биткоин — лишь один из возможных видов валюты будущего. Реализация не так важна, как технология, стоящая за ней. Биткоин работает по принципу блокчейна, который можно применять не только в финансовых операциях. Блокчейн — распределенная сеть, которой управляет множество участников сразу. Они проверяют каждое действие в системе, а также работу друг друга. Представьте огромную бухгалтерскую книгу, распределенную во множестве копий по всему миру. Если информация в одной из таких книг не будет соответствовать остальным, ее автоматически признают недействительной.

Блокчейн позволяет сохранять анонимность. Хотя все операции пользователей блокчейна находятся в открытом доступе, их практически невозможно привязать к реальным людям. Например, у каждого владельца биткоинов есть свой адрес, или номер счета, который не содержит никакой личной информации. При этом пользователям Bitcoin не нужно знать друг друга — доверие, прозрачность и безопасность обеспечивается самим устройством блокчейна.

Анонимность может обеспечить защиту не только онлайновых транзакций, но и офлайн-покупок. Кредитные карты не защищены от мошенников, которые могут воспользоваться вашими счетами — каждый раз, когда вы расплачиваетесь картой, вы оставляете свои личные данные. В случае с криптовалютой вы просто считываете QR-код на кассе, который содержит все данные для совершения транзакции. Деньги с вашего счета автоматически конвертируются в криптовалюту и переводятся на счет продавца, который может моментально конвертировать их в рубли. В этом случае технология блокчейна используется только для обеспечения безопасности транзакции.

Блокчейн также удешевляет стоимость транзакций. Комиссия за переводы денег и при электронной торговле — типичная банковская практика. Транзакции в рамках блокчейна либо бесплатны, либо почти бесплатны, что делает технологию привлекательной для бизнесов с низкой маржинальностью.

Технология блокчейна вовсе не обязательно угроза для банковской системы, она может быть и фактором ее роста. Применение блокчейна поможет банкам сократить многие расходы. Уже сейчас консорциум R3 (банки Goldman Sachs, Barclays, Credit Suisse и JP Morgan) работает над общим блокчейном для банков. В подключении к нему заинтересована и Россия, потому что распределенное устройство блокчейна исключает возможность введения санкций.

Альтернативная валюта

Технологический прогресс серьезно влияет на само восприятие денег. Они перестают считаться чем-то «реальным» и ассоциироваться с монетами или купюрами, которые хранятся в кошельках. Поколение Z видит в них цифры на экране смартфона и придает меньшее значение тому, в чем они выражаются: в долларах, евро или догекоинах. Важна не валюта, а ее ценность. В Бангладеш уже три года ходит в обращении бангла-песа — валюта, дополняющая официальную таку. Она используется для того, чтобы наладить деловые связи внутри страны, избегая волатильной государственной валюты. Израильский стартап O-Share предлагает пользователям платить за различные услуги «очками счастья». Также Израиль — одна из немногих стран, где биткоины стремительно проникают в повседневное обращение. Согласно исследованию Deloitte, многие израильские компании принимают к оплате биткоины, в том числе рестораны, бары, автомастерские и даже детские сады. 38 израильских стартапов работают с технологией блокчейна.

Было бы наивно думать, что криптовалюты и другие технологические решения лишат государства и банки власти уже в ближайшее время. Для этого должна измениться налоговая система и сама концепция национальных валют, то есть, по большому счету, устройство государств. Правовой характер криптовалют также не определен, а это огромное поле для дискуссий. Пока что наиболее реалистичный сценарий — не замена государственных денег, а их демократизация благодаря появлению альтернативных валют.