Пять мифов о счетах в зарубежных банках

Миф 1. Иметь банковский счет за рубежом — незаконно

Это опасение, вероятно, досталось нам еще со времен СССР, когда даже покупка валюты была уголовно наказуемым преступлением. Впрочем, такие страхи давно не актуальны: с 2001 года обладателем иностранного счета может стать любой желающий россиянин.

В настоящее время российское законодательство запрещает иметь зарубежные счета только государственным чиновникам высокого ранга: министрам, генпрокурору, главам госкорпораций и т. д., а также их супругам и несовершеннолетним детям.

Простые же граждане имеют право размещать свои деньги за рубежом, соблюдая при этом определенные правила, установленные валютным законодательством РФ. Правила эти относительно несложные; по сути, задача сводится к тому, чтобы в процессе открытия и использования иностранного счета держать в курсе дел свою налоговую инспекцию.

Миф 2. Открыть счет в западном банке может только компания для ведения бизнеса

Многие полагают, что в западных банках владельцем счета может быть только юридическое лицо (компания). Это распространенное заблуждение. На самом деле, во многих западных странах открыть расчетный счет может любой желающий, в том числе иностранец. Счет может использоваться как для расчетных операций, так и для реализации накопительных программ. В частности, речь может идти о срочных вкладах, которые предполагают вложение денежных средств на определенный период времени под определенный процент. Однако ставка по таким вкладам в западных банках традиционно невысокая, поэтому, чтобы не только сохранить свои средства, но и получить доход, капиталом нужно умело управлять.

Для эффективного инвестирования средств необходимо обладать целым комплексом специфических знаний и навыков, а также развитой интуицией, поэтому лучше обратиться к специалистам по доверительному управлению активами (Asset Management). Ассет-менеджеры разрабатывают инвестиционные стратегии и конкретные планы по инвестициям, исходя из пожеланий клиента.

В зависимости от структуры инвестиционного портфеля сроки «работы» вложений могут меняться, но, как правило, начинаются от года. Чем больше сумма и длительнее период инвестирования, тем выше будет доход. Что касается комиссии за управление клиентскими активами, обычно она не превышает 1–2% от стоимости инвестиционного портфеля в год и зависит от его состава.

Таким образом, чтобы быть инвестором, совсем не обязательно самостоятельно заниматься углубленным изучением всевозможных финансовых инструментов и располагать миллионами евро. Современный уровень технологий и Asset Management позволяют получать доход даже при сравнительно небольших вложениях.

Миф 3. В западных банках можно лишиться своих денег

Вероятность краха западных банков не выше российских, при этом на Западе вам готовы гарантировать сохранность значительно большей суммы. Так, в России банковские вклады застрахованы государством, при этом максимальная сумма, которую вкладчик может получить в случае закрытия банка, составляет 1,4 млн рублей (около 20 000 евро). В Европе также действует государственная система защиты вкладов, которая распространяется и на вклады клиентов-иностранцев, при этом лимит страхового покрытия в странах еврозоны в пять раз превышает российский и составляет 100 000 евро. Для европейских стран, не входящих в зону евро, максимальная сумма возмещения такая же. Например, в Великобритании сумма страхового лимита — 85 000 фунтов стерлингов, в Дании — 750 000 датских крон, в Швейцарии все депозиты страхуются на сумму до 100 000 франков на человека.

Стандартная страховая сумма в американских банках составляет $250 000 для одного вкладчика в одном банке. В Гонконге вклады застрахованы на сумму до 500 000 гонконгских долларов (около $64 000). В Сингапуре вкладчик может получить до 50 000 сингапурских долларов (больше $35 000).

В России система страхования вкладов появилась только в 2003 году, тогда как в западных странах история защиты депозитов насчитывает уже многие десятилетия. Так, в Германии система защиты вкладов работает с 1976 года, в Великобритании — с 1982-го, в Евросоюзе с 1994 года действует Директива Европарламента и Евросовета «О системах гарантирования депозитов», а в США корпорация страхования депозитов была создана еще в далеком 1933 году.

Миф 4. Иметь счет в европейском банке слишком затратно

Действительно, многие западные банки взимают комиссию за обслуживание счета. Обычно это фиксированные суммы, но в некоторых странах, например в Швейцарии, они могут становиться чувствительными.

Но в последнее время во многих европейских странах дополнительно получило распространение такое явление, как отрицательная процентная ставка по депозитам. Проще говоря, это процент, который вкладчики платят банку за хранение вкладов.

Эта мера призвана стимулировать развитие, когда существенно замедляется экономический рост: перестает расти ВВП, заработная плата, количество рабочих мест, а также спрос на товары и услуги. Предполагается, что отрицательная депозитная ставка заставит людей вывести капиталы из убыточных банковских вкладов, чтобы инвестировать в реальный бизнес.

Европейский Центробанк впервые опустил депозитную ставку ниже нуля в 2014 году, и на сегодняшний день она составляет минус 0,4%. Кредитные организации вынуждены приспосабливаться к условиям, которые задает регулятор: отрицательные ставки по вкладам для клиентов уже применяют многие банки стран еврозоны, Швейцарии, Швеции, Дании, Венгрии, Болгарии. Однако в Европе еще есть «островки», где банки не перекладывают свои расходы на клиентов.

На этом фоне привлекательно выглядят банки Латвии. Здесь можно безопасно хранить свои сбережения без дополнительных расходов, потому что кредитные организации заинтересованы в долговременном партнерстве, а не в извлечении одномоментной прибыли.

Миф 5. Лучший вариант для вклада в Европе — Швейцария

За швейцарскими банками давно закрепилась репутация самых надежных и стабильных, но времена меняются, и у швейцарцев появились конкуренты, которые не только сравнялись с ними по всем критериям, но в некоторых вопросах даже их опередили.

На сегодняшний день банки других европейских стран предлагают не меньший перечень услуг при аналогичном уровне качества и безопасности. При этом стоимость обслуживания зачастую значительно ниже, чем в банках Швейцарии.

Кроме того, банковская тайна, которой всегда так гордилась Швейцария, уже никакая не тайна. В 2013 году лидеры G20 одобрили стандарт автоматического обмена финансовой информацией между странами во всем мире — Common Reporting Standard (CRS), который призван увеличить прозрачность мировой финансовой системы. В соответствии с документом, финансовые институты по всему миру будут передавать информацию о владельцах счетов, их состоянии и операциях в национальные налоговые органы. Швейцария, как и Россия, начнет обмен конфиденциальной информацией в рамках CRS со следующего года.

Таким образом, преимущества швейцарских банков перед другими европейскими кредитными организациями не выглядят достаточно убедительными, чтобы переплачивать за бренд с историей, и для желающих открыть счет в европейском банке выбор значительно расширяется.

На сегодняшний день для россиян, которые хотят открыть счет в Европе, особый интерес представляют банки Латвии. Во-первых, русскоязычное обслуживание исключает возможность запутаться в финансовых терминах на иностранном языке.

Во-вторых, благодаря близости менталитета, в латвийских банках клиентам из России гарантируют персональный подход, который не ограничивается исключительно банковской деятельностью. Так, если швейцарский банкир будет действовать строго в рамках должностных обязательств, то латвийский всегда будет рад просто подсказать и помочь.

В-третьих, здесь действует более низкий порог для входа в Private banking: сумма в пару сотен тысяч евро дает возможность стать VIP-клиентом банка.

И наконец, географическое преимущество: от Москвы до столицы Латвии менее 850 км и менее 1,5 часов полета.

Заключение

В жизни может сложиться множество ситуаций, требующих наличия зарубежного счета, и это не только желание «не хранить яйца в одной корзине». Счет в западном банке понадобится, если вы планируете вести бизнес с иностранными партнерами, приобрести недвижимость за границей, отправить детей на учебу или часто посещать другие страны. Очевидно, что в таких случаях удобно держать часть сбережений на счетах в иностранных банках. Как мы выяснили, это не так сложно и опасно, как принято считать. Кроме того, всегда можно выбрать банк, где вам не просто откроют счет, но и с радостью помогут разобраться во всех тонкостях этого дела.