Как накопить на мечту

Почему важны долгосрочные сбережения

Россиян, считающих, что у них нет сбережений, более половины (54% по данным за июль 2025 года). И это при том что в стране в последние годы фиксируется постоянный рост зарплат и доходов. Объяснений этому парадоксу несколько. Прежде всего, получив дополнительные средства, люди стараются реализовать отложенный спрос — потратить их на товары и услуги, которые ранее были не по карману. Немаловажную роль здесь играет и предпочтение потребления накоплению. Обратная сторона такой ситуации — отсутствие финансовой подушки безопасности, приобретение дорогостоящих товаров в долг или на кредитные средства. 

Между тем во всём мире у населения становятся всё более востребованными долгосрочные программы. Их предлагают банки, страховые компании и инвестиционные фонды. Как правило, такие продукты сочетают накопления и пенсионный компонент. Россия решила пойти по тому же пути. Этому способствовали стабилизация финансовой системы страны и применение инструментов государственно-частного партнёрства в соответствии с запущенным в 2025 году национальным проектом «Эффективная и конкурентная экономика».  

Как работает ПДС

На этом ключевом принципе и построена Программа долгосрочных сбережений (ПДС). В ней может принять участие совершеннолетний гражданин, заключив договор на 15 лет с любым негосударственным пенсионным фондом (НПФ). Выплаты начинаются либо по истечении этого времени, либо по достижении возраста 55 лет (для женщин) или 60 лет (для мужчин). До этого момента снятие денег возможно только в экстренных случаях, в числе которых дорогостоящее лечение тяжёлой болезни, потеря кормильца. Расторгнуть договор можно в любое время, но тогда есть риск потерять начисления, а они немаленькие. Судите сами (мы сделали приблизительные расчёты). Предположим, вы 45-летний мужчина, зарабатывающий более 80 тыс. рублей в месяц. После заключения договора вы в течение 15 лет ежемесячно вносите по 5 тыс. рублей (примерно по 167 рублей в день). Таким образом, к концу срока договора ваши взносы составят 900 тыс. рублей. Но на счету может быть втрое больше. К взносам добавятся софинансирование государства (300 тыс. рублей в течение десяти лет), доход НПФ от инвестиций в низкорисковые активы (более 1,7 млн рублей, исходя из доходности текущего года), налоговые вычеты (свыше 110 тыс. рублей), ряд других. В итоге вы получите либо более 3 млн рублей единовременно (заплатив подоходный налог 13%), либо выплаты по 17 тыс. рублей и более ежемесячно в течение последующих 15 лет, либо по 14 тыс. рублей и более в месяц пожизненно без каких-либо налогов. 

Конечно, вы можете возразить, что сегодня банковские вклады дают очень высокую доходность (до 15% годовых на данный момент), поэтому такие условия невыгодны. Но, во-первых, высокий процент по депозитным вкладам банки предлагают на короткий срок (3–4 месяца), а на более долгие сроки процент значительно ниже. Да и нет сегодня у банков вкладов на срок более пяти лет, что не даёт возможности считать их по-настоящему долгосрочными. Во-вторых, нынешний уровень ключевой ставки ЦБ не вечен, и он неизбежно будет снижаться (этого требует дальнейшее развитие экономики), а вслед за ним будут падать и банковские проценты. В-третьих, даже если воспользоваться банковским калькулятором, который позволяет учитывать капитализацию процентов (на сегодняшнем уровне) и регулярное ежемесячное пополнение на 5 тыс. рублей, то через пять лет у вас будет примерно 450 тыс. рублей, из которых 300 тыс. рублей вы внесёте сами. И не факт, что вы пролонгируете этот вклад ещё на два пятилетних срока — слишком велики в наше время потребительские соблазны, и всегда найдутся причины для «крайне необходимых» трат. Нелишне также напомнить, что все сбережения в ПДС, включая инвестиционный доход, застрахованы Агентством по страхованию вкладов (АСВ) на сумму 2,8 млн рублей.

Путёвка в жизнь для детей

В рамках ПДС некоторые негосударственные пенсионные фонды начали предлагать программы долгосрочных сбережений для детей. Этот продукт ориентирован на выплату определённой суммы к указанной дате. Он также рассчитан на 15 и более лет, в течение десяти из них предусмотрено государственное софинансирование (до 360 тыс. рублей). Вклады застрахованы АСВ на 2,8 млн рублей и, что немаловажно, освобождены от подоходного налога. Вкладчиком «детских сбережений» является заключивший договор родитель или другие родственники, например бабушки и дедушки. Если вкладчик работает, то он вправе рассчитывать на налоговый вычет до 88 тыс. рублей в год (в зависимости от размера подоходного налога), который можно направить на тот же вклад. По достижении 14-летия «застрахованный» ребёнок может отслеживать рост сбережений на сайте соответствующего фонда. Размер ежемесячного взноса не ограничен, поэтому и итоговая накопленная сумма может быть очень большой — достаточной, например, для оплаты обучения в вузе или начала собственного дела.

Первые итоги 

В прошлом году Министерство финансов планировало привлечь в рамках ПДС 250 млрд рублей. Могло быть и больше, но сказались высокие процентные ставки по банковским вкладам, которые оттянули на себя часть свободных средств граждан. «Они сейчас существенно более выгодны, чем долгосрочные инвестиции. Однако по мере снижения ставки и расширения информирования населения о возможностях ПДС число участников будет увеличиваться», — прокомментировал генеральный директор Агентства трансформации и развития экономики Владислав Онищенко.

Результаты первого полугодия 2025 года обнадёживают: количество участников ПДС уже превысило 5,4 млн, а объём вложенных средств (с учётом прошлогодних) достиг 414 млрд рублей. При этом ежемесячный прирост участников программы составлял 300–500 тыс. человек, которые в совокупности вносили примерно 30 млрд рублей. Очевидно, что граждане поверили в новую программу и считают её реальным накопительным инструментом в современных условиях.

Автор: Сергей Цехмистренко