Почему многим россиянам не хватает зарплаты?

Во-первых, потому что они живут не по средствам — то есть тратят больше, чем зарабатывают.

• Во-вторых, потому что не планируют свои траты, которые бывают краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. 
• И в-третьих, многие не стремятся увеличивать активный доход. Но давайте разбираться подробнее.

Что сделать, чтобы хватало?

Первый важный шаг — начать вести учёт доходов и расходов, чтобы жить по средствам и понимать, сколько и на что тратить. Нужно видеть ясную картину, что происходит с вашими финансами, быть в реальности, а не в иллюзиях. Часто, когда человек не ведет учет, он думает “да, ладно, я трачу примерно 40 000 в месяц”, а когда начинает считать, оказывается все 80 000. У каждого эти цифры будут разными, однако ситуация примерно одинаковая — когда мы не считаем, мы живем в иллюзиях касаемо нашего бюджета и зачастую не по средствам

Как вести учет? Сейчас есть куча приложений: CoinKeeper, дзен-мани, электронный кошелёк, приложения от мобильных банков. Можно по старинке использовать тетрадку или табличку Excel. Главное запастись дисциплиной и не забывать считать!

При подсчете надо учитывать весь доход, включая дополнительные премии, подработки, подарки. Например, у вас могут капать проценты с банковских вкладов, кэшбеки —это тоже считаем в доход. 

Также нужно вести колонку расходов. Туда считаем все расходы, такие как бензин, продукты, транспорт, одежду, медицину и остальные дополнительные расходы. 

Не забываем считать наличку, потому что сейчас очень много безналичных платежей и в мобильном банке они отражаются, мы их записываем, а вот небольшие траты наличными деньгами могут теряться. Не думайте, что это мелочи и в целом можно не считать. Считаем все,  это важно! 

Для чего вести учёт? 

Чтобы увидеть ясную картину, понять, хватает или не хватает на расходы. 

Видя перед собой цифры, можно понять — уменьшать расходы, либо увеличивать активный доход. Если вам хватает денег и остаётся излишек, то отлично, вы можете быстрее копить и плюс свободные деньги можете отправлять в работу, то есть инвестировать. 

Что делать далее, когда всё посчитали? 

Первый шаг. Я рекомендую абсолютно всем, кто ранее не вёл учёт, начать записыввть расходы и доходы хотя бы 2-3 месяца на регулярной основе, чтобы понимать куда уходят деньги. Когда будете вести учёт, вы увидите, какие чёрные дыры есть у вашего бюджета, который, можно подсократить и даже увеличить свой денежно-положительный поток. 

Прошу обратить внимание на:

1) Подписки. У многих есть подписки, которые по  199 или 299 или 399 рублей и зачастую мы вообще ими не пользуемся. 

2) Тарифы у мобильных операторов. Иногда люди платят около 2000-3000-4000 рублей, хотя можно перейти на другой тариф и платить около 500 или 800 рублей. 

Кажется, что это все мелочи, однако, как говорится, копейка рубль бережет. Такие небольшие суммы складываются в 2000-3000-5000 рублей лишних трат, которые 100% можно уменьшить и перевести в положительный поток, например, перераспределить в накопительную часть.

Второй шаг — это планирование.

Почему нам не хватает зарплаты? Потому что мы не планируем крупные покупки. Соответственно, не откладываем и не инвестируем.

Неожиданно наступила зима и, оказывается, надо менять резину на машине. Такие траты надо планировать заранее, однако большинство почему-то про них забывают.

И что приходится делать? Правильно, брать кредит. Это неприятно, потому что мы переплачиваем проценты банку, особенно если это потребительские кредиты или кредитные карты по 25-30-40 % годовых. 

Важно! Планировать нужно не только следующий месяц, но и на год-три-пять лет вперед и понимать, что покупки в течение года — это краткосрочные цели. Около трёх лет — среднесрочные цели, и пять лет — это долгосрочные цели.

Третий шаг — научиться распределять доходы. Нам нужно распределять денежный поток, железобетонно, сознательно, силой воли выделять из зарплаты, хотя бы, 5-7%, а лучше 10% или 15% в первый же день, когда только пришла зарплата. 

Важно выделить ее в накопительную инвестиционную часть.

Только так у вас будут накапливаться деньги, и ваши цели финансово будут закрываться без использования кредитов. Иначе так и будете жить в крысиных бегах и долговой яме.

Что делать с этими 5, 7, 10, 15%? Как их распределить? 

Мы их распределяем в пропорции: 50% откладываем на краткосрочные цели, которые у нас будут скоро, 30% мы откладываем на среднесрочные цели и 20% откладываем на долгосрочные цели. И так делаем каждый месяц и тем самым мы будем все меньше и меньше использовать кредиты или не использовать их совсем. 

Тогда будут реализовываться наши долгосрочные и среднесрочные цели, потому что у нас на них уже будет что-то отложено, на них будет накоплено. Если вы сейчас начнете откладывать на машину, которую, например, планируете поменять через 3 года — то к этому сроку вы увидите достаточно хорошую сумму накоплений. И вы меняете машину уже без использования кредита или с меньшим его использованием.

И еще важный совет от квалифицированного инвестора, финансового коуча: на долгосрочные и среднесрочные цели мы можем не только копить, но еще и инвестировать.

2-3-4-5 лет — это очень хороший срок, за который наши деньги могут поработать и принести новые деньги. Только так мы можем изменить ту финансовую ситуацию, которая у вас сложилась, если она плохая и вас не устраивает. 

Не скажу, что это супер легко, потому что не всегда мы понимаем зачем нам отказываться от денег сегодня, чтобы их отложить на завтра, на послезавтра. Хочется жить здесь и сейчас, но тем не менее, через год, два и три года, вы скажете огромное спасибо себе сегодняшнему за то, что немножко от своего бюджета отщипнули и позаботились о себе завтрашнем.

*Фото обложки из личного архива, на фото Елена Назарова