Как происходят денежные переводы в мире

Тема трансграничных и внутрибанковских переводов в эпоху глобализации очень актуальна. Клиентам важно, чтобы деньги были доставлены как можно быстрее (желательно мгновенно) и без лишних хлопот. Но далеко не всегда ожидания совпадают с реальностью.

В этом посте я расскажу, как осуществляются переводы и почему в одних случаях они происходят мгновенно, а в других – и вовсе не проходят или с большим лагом во времени.

Итак, у клиента банка есть несколько способов отправить деньги:

   1. Внутри банка – по номеру телефона или карты. В этом случае банк просто списывает деньги с одного счета и зачисляет их на другой. Как правило, это происходит почти мгновенно, потому что банк заранее знает происхождение денег отправителя и получателя платежа. 

   2. Между банками, у которых есть прямые платежные интеграции. Обе организации открыли счета друг у друга и провели взаимную предварительную процедуру KYC/AML. Перевод происходит зачастую в реальном времени, причем это касается в том числе платежей в иностранной валюте.

   3. Внутри страны в национальной валюте. В Казахстане у всех местных банков есть корреспондентские счета в Национальном Банке Казахстана в тенге, и происходит обыкновенное движение средств в рамках этих счетов. Разумеется, банки проверяют клиентов по процедуре KYC/AML, но общие риски в этой цепочке чуть ниже, чем в прошлом пункте, потому что все подключенные к НБРК банки имеют лицензии и проходят проверки регулятора. 

   4. Перевод в другую страну в любой банк. Самый сложный сценарий. Везде разное законодательство, требования к проверке клиентов и много других нюансов. Существует персональная ответственность и за отправку, и за прием средств, поэтому приходится проверять всех внешних отправителей и получателей, как собственных клиентов. 

   Еще один важный нюанс: в такого рода платежи всегда вовлечены банки той страны, в валюте которой проводится операция. Платишь в долларах – нужен счет в американском банке, в евро – держи корреспондентский счет в банке из ЕС и т.д. Иногда крупные банки открывают филиалы в местных юрисдикциях, чтобы была возможность отдать распоряжение локальному ЦБ перевести деньги клиенту другого банка. 

Наконец, можно отправлять деньги с карты на карту через систему платежных карт, таких как Visa, Mastercard и других. Здесь мы просто отдаем деньги в Visa/MC в той валюте, в которой нужно, и они сами рассчитываются между банками. Это похоже на второй сценарий с переводами по номеру телефона между банками, только уже в международных масштабах. Деньги обычно поступают почти мгновенно. Транзакции на 5-10 тысяч долларов пропускают многие банки, но не все. Ряд организаций не разрешают обрабатывают такие платежи.

В целом, трансграничный перевод – это очень сложный и трудоемкий процесс. Многие банки сегодня стараются сокращать платежный бизнес из-за ужесточения глобального регулирования. Например, осуществлять операции в долларах по всему миру могут только американские банки. Любые доллары находятся именно на счетах банков в ФРС, и немногие организации готовы принимать на себя риски, связанные с отправкой денег иностранным банкам. В первую очередь из-за сумасшедшей регуляторной ответственности. Ты зарабатываешь на одном платежном поручении несколько долларов, а потенциальный штраф за нарушение законодательства может достигать и сотен миллионов. Большинство банков предпочитают ограничивать или вовсе не выстраивать эти затратные процессы. Это позволяет существенно сэкономить на зарплатном фонде, поскольку не нужно нанимать «армию» специалистов по внутреннему контролю.