«Деньги в легкости», или как не попасть в мутные схемы онлайн-инвестиций

Финансовых мошенничеств в сети сегодня очень много. Обманщики научились представляться и крупными СМИ, и финансовыми аналитиками, и коучами. Они дерзко обещают своей аудитории быстрый и эффективный заработок благодаря инвестициям и грамотному сбережению своих финансов, но на самом деле наживаются на доверии потребителей.

Финансовых мошенников все больше

В 2023 году в Центральный Банк России поступило 325 300 жалоб от потребителей на мошеннические схемы в сфере инвестиций, в том числе 45 100 жалоб на микрофинансовые организации. Выросло количество жалоб на мошенничество с использованием социальной инженерии, а также за навязанные дополнительные услуги по кредитованию. 

Кибермошенники похитили 15,8 млрд рублей у россиян в 2023 году, подсчитали в ЦБ. Злоумышленникам удалось провести 1,17 млн успешных операций, что на 33% больше, чем в 2022 году. При этом банки в 2023 году смогли отразить 34,8 млн попыток похитить деньги у граждан. Самым популярным платежным инструментом у мошенников остались банковские карты, через них было похищено 7,12 млрд рублей.

При этом банки отразили 34,8 млн попыток кибермошенников похитить деньги у граждан. Клиентам вернули 8,7%, или 1,3 млрд рублей, от всего объема украденных средств.

«Какова одна из возможных причин роста количества успешных случаев мошенничества? Центробанк считает, что это использование более адресных и подготовленных атак телефонных мошенников. А для этого преступникам нужно больше сведений о человеке – и их они получают из открытых источников, а также в результате утечек информации из компаний и организаций различных отраслей, - поясняет Юлия Кузнецова, инвестиционный советник в реестре ЦБ РФ, преподаватель экономического факультета МГУ имени Ломоносова. – Вот интересный пример: мошенники создали фейковый проект «РБК-Финансы». Прикрываясь известным брендом, они вымогали деньги под сомнительные схемы инвестиций. Они работают на сайте www.vklader.com/rbk-finance , при этом размещают на Яндексе фейковые положительные отзывы о себе, чтобы вызвать доверие потребителей. А на самом деле клиенты, которые размещают деньги в этой компании, теряют свои накопления».

В Банке России заявляют, что разрабатывает меры воздействия на финансовых блогеров. «Вопрос того, как у нас подается информация для инвесторов, как у нас комментируются события на рынке, находится в фокусе нашего внимания», — заявил заместитель председателя ЦБ Филипп Габуния. Если финансовые блогеры вводят людей в заблуждение, это «требует разбирательства», считает Габуния.

Как система защищает граждан от обмана?

Действительно, задача Банка России  - защищать интересы потребителей на финансовом рынке. ЦБ следит за соблюдением финансовыми организациями обязательных условий договора, препятствует навязыванию услуг, сокрытию от клиентов существенной информации, введению их в заблуждение и многому другому. «При этом защита прав потребителей включает два направления — реактивное, то есть работа с жалобами и обращениями, и превентивное, когда Банк России сам выявляет на рынке практики, которые могут навредить интересам потребителей финансовых услуг, и работает над их устранением. Пока в нашей стране преобладает первый подход – реакция на существующие обращения», - объясняет Юлия Кузнецова.

А в 2019 году при поддержке Банка России был создан институт финансового уполномоченного (часто его также называют финансовым омбудсменом). «Финансовый омбудсмен позволяет достаточно быстро разрешить спор между гражданином и финансовой организацией, если у гражданина есть имущественные претензии к последней, - рассказывает эксперт. - Потребители могут подать судебный иск к финансовой организации только после обращения к финансовому уполномоченному. Помощь омбудсмена для граждан бесплатна, а принятое им решение — обязательно к исполнению финансовой организацией».

Но проблема остается, отмечает Юлия Кузнецова: в России пока нет четкой системы, которая объединила бы усилия разных структур по борьбе с мошенниками и по регулированию деятельности, связанной с сомнительными финансовыми схемами. Зачастую представителям МВД и Следственного комитета не хватает специфических знаний при расследовании уголовных дел, связанных с различными финансовыми аферами.  

«К примеру, Банк России фиксирует рост пирамид, которые рекламируют в Интернете свои услуги на фоне ограничительных мер по борьбе политикой и высокой волатильности финансовых рынков. Нередко эти компании зарегистрированы за рубежом и работают с иностранных интернет-площадок. Потребители, доверившие средства подобным форекс-дилерам, практически всегда теряют деньги. В России в 2023 году в 1,5 раза выросло количество пирамид. Ранее, в 2022 году, Банк России выявил 4964 субъекта (компании, проекты, индивидуальные предприниматели и так далее) с признаками нелегальной деятельности, в том числе с признаками финансовых пирамид. Это на 85% больше, чем годом ранее. Большинство таких схем действует в Интернете», - говорит эксперт.

Сейчас на финансовом рынке действует 369 нелегальных организаций, 2176 финансовых пирамид, 53 нелегальных форекс-дилеров. Увы, но люди продолжают верить громким обещаниям быстрого роста дохода и нести свои денежки на очередные «поля чудес». 

Аферы в сети

Как объясняет эксперт, многие курсы, направленные на обучение финансовых консультантов либо на повышение финансовой грамотности населения и на помощь в росте инвестиций, на самом деле обманывают людей. Стал очень распространен мисселинг (от англ. misselling — «неправильная продажа») — это недобросовестная практика продаж, при которой информация о товаре (услуге) преднамеренно искажается, и покупателя вводят в заблуждение. Схемами обогащения завлекают своих подписчиков и популярные блогеры.

Часто, отмечает эксперт, мошенничество в телеграм-каналах построено так, что блогеры-миллионники прикрываются легендой: это неизвестные мошенники создали через нейросети моего двойника, генерируют фото и видео с предложениями и выманивают деньги у доверчивых пользователей, а мы тут ни при чем.  «Допустим, блогер выступает на конференции Центробанка - логично, что аудитории захочется найти канал блогера в телеграме, но там он сталкивается с фейковым каналом с сомнительными предложениями. Информация с официального канала блогера дублируется в фейковом аккаунте практически минута в минуту».

Вот один из примеров, который приводит Юлия Кузнецова. Житель Минска Роман Осколков обратился в полицию. В своем заявлении гражданин сообщил, что его жена Анна купила курс финансового блогера Ольги Гогаладзе за 300 рублей, и была переброшена в телеграм-канал Ольги, где Анна прошла еще два бесплатных мини-курса. А затем ей предложили перевести сумму в доверительное управление, чтобы быстро приумножить деньги с помощью трейдинга. Супруги были уверены, что проблем не будет: это уважаемая медийная персона, финансовый советник. Роман продал машину за 160 тысяч рублей, и эту сумму его жена отправила по указанным реквизитам менеджеру Ольги Гогаладзе. Вскоре Анне пришло сообщение о том, что получена прибыль 990 000 рублей, и надо оплатить комиссию биржи 99 000 рублей. Но, как сообщают супруги в своем заявлении в правоохранительные органы, когда Анна ответила, что таких денег нет, ее тут же заблокировали в этом чате.

Ольга, другая подписчица финансового блогера, сообщает, что она вступила в чат Ольги Гогаладзе «52 недели богатства»: здесь клиентов приглашали вложить от 50 тысяч рублей и выше, и умножить свои средства благодаря торговле на бирже в разы. Деньги были переведены на карту, числившуюся за неким Алимом. «На следующий день пишут - можно вывести, но надо заплатить брокеру 10%. Я перевела на карту другому Рустаму. А потом все исчезло вместе с перепиской. Не ведитесь на лёгкие деньги, это обман».  https://invest1.pro/olga-gogaladze/ 

«Возникает ощущение, что люди, жаждущие быстрого обогащения, находятся в детской инфантильной позиции: не понимают, что надо заключать официальные договоры с тем специалистом или брокером, кто предоставляет финансовые услуги», - сетует эксперт. Как поясняет Юлия Кузнецова, при подписке на аккаунт блогера-миллионника Ольги Гогаладзе в Инстаграм (Meta Platforms Inc. запрещено на территории России *) , (сеть запрещена в РФ) новым подписчикам приходит в личные сообщения информация о том, что можно иметь хороший заработок, и кидают ссылку на секретный телеграм-канал. «В итоге доверчивых граждан просто обдирают, как липку, - поясняет Юлия Кузнецова. – Их деньги исчезают. При этом часто в подобных случаях блогер делает свой подлинный аккаунт закрытым и доступным лишь узкому кругу избранных, чтобы пострадавшие не смогли до него достучаться, а попадали в первую очередь на мошеннические каналы. И если сам блогер не блокирует каналы-дубликаты, значит, можно сделать вывод: они тоже принадлежат ему».  

Например, криптоинвестор Анастасия - Anastasiy Btc, автор телеграм-канала «Финансы Крипта» – по легенде, мама троих детей, которая преуспела в торговле цифровой валютой и теперь помогает обогатиться и другим. Вот что рассказывает подписчица канала, которая потеряла деньги: жертва обмана вложила сначала начальный платеж, вскоре криптоинвестор сообщила ей, что инвестиции принесли 210 тысяч прибыли, но чтобы их вывести, нужно заплатить еще 21 тысячу рублей. На этом моменте подписчица засомневалась в правдивости ситуации: «Всё так похоже на правду, но всё же, когда она ещё попросила заплатить, чтобы сделать перевод мне, я засомневалась. Решила ей всё пояснить, что тут всё не так, она начала психовать, грубить. Я тоже не уступила, сделала сначала скрины всей нашей переписки, видео полностью, сказала, что в суд подам, она раз - и всё удалила». https://invest1.pro/anastasiy-btc/#complaint

А вот еще один пример неприятной ситуации с захватом (или дублированием) канала. Как рассказывает эксперт, в феврале 2023 года у инвестиционного советника Кристины Агаджановой злоумышленники «увели» ее телеграм-канал и стали размещать там предложения о сомнительных схемах инвестиций. Менее чем через сутки Кристина, обратившись в службу поддержки Телеграма, поставила на канал метку SCAM (позже снять ее не удалось, и Кристина Агаджанова создала новый канал). SCAM — это метка в Телеграм, которая присваивается подозрительным каналам, группам, ботам и пользователям, так в Телеграме борются со спамом и мошенниками. В описании таких пользователей дополнительно написан блок с информацией на английском языке: «Warning: Many users reported this account as a scam. Please be careful, especially if it asks you for money». – «Внимание. Много пользователей жаловались на этого пользователя или канал, как на мошеннический. Поэтому вас просят быть осторожным, при коммуникации с ними. Особенно, если просят дать денег». Подобные аккаунты не отображаются в поиске этой сети.

«Замечу, что пожаловаться на мошенников может каждый пользователь. Достаточно написать на официальный телеграм-аккаунт поддержки по борьбе с мошенничеством (@notoscam), - рекомендует Юлия  Кузнецова. - Люди, которые принимают сообщения на этом канале, получают зарплату, в отличие от волонтеров в обычной поддержке Телеграма. Это значит, что рассматриваются большинство отправленных жалоб. Если вы пожаловались на настоящего мошенника, то он обязательно получит эту метку».

Еще один пример обмана в сети. Финансовый консультант Денис Саляхутдинов обучает других финансистов, хотя по фактам о введении людей в заблуждение (статья 159 УК РФ «Мошенничество») он получил уголовный срок в виде условного срока отбывания по статье 159 мошенничество. Об этой истории рассказывал «Коммерсантъ» https://www.kommersant.ru/doc/6042767  . Прикубанский районный суд Краснодара признал местных жителей Дениса Саляхутдинова, а также Сергея Львова и Оксану Гречку (двое последних получили реальные сроки) виновными в мошенничестве со средствами вкладчиков кредитного кооператива «Хорс-Инвест» на сумму 80 млн рублей. Под видом кооператива «Хорс-Инвест», выяснило следствие, была организована финансовая пирамида. «Кооператив обещал клиентам вложения в высокодоходные проекты фондовых и финансовых рынков, в том числе на площадке Forex. Также вкладчикам рассказывали о заманчивых перспективах инвестирования в кролиководческую ферму, строительство коттеджных поселков, в автомобильную и жилищную программы, - поясняет Юлия Кузнецова. - Но под вывеской проектов «Хорс-Инвеста» скрывалась обычная пирамида: вкладчики получали выплаты под видом процентов за счет средств, полученных от вновь привлеченных лиц. Всего потерпевшими по делу признаны более 100 человек. Мыльный пузырь лопнул».

В свою очередь, заместитель директора центра мониторинга внешних цифровых угроз Solar AURA ГК «Солар» Александр Вураско также предупреждает, что кибермошенники все чаще действуют под видом известных блогеров. Например, уже зафиксированы случаи, когда обманщики действовали с фейковых аккаунтов блогеров Mellstroy (Андрей Бурим), Михаила Литвина, рэп-певца Алишера Моргенштерна (признан в России иностранным агентом). Схема проста: читателю канала сообщают, что он победил в розыгрыше, который проводит блогер, а чтобы получить приз, надо лишь пройти по ссылке в шапке профиля. Там нужно ввести данные банковской карты и другую личную информацию, в итоге люди лишаются денег.

В Банке России также зафиксировали рост обмана и при использовании аккаунтов фитнес-блогеров. Как рассказывает эксперт проекта НИФИ Минфина России "Моифинансы.рф" Кирилл Полещук, чтобы не попадаться обманщикам, нужно повышать свои знания в сфере финансовой грамотности. Иначе подобные обманы в сети так и будут процветать.

К примеру, недавно в России был создан Национальный центр финансовой грамотности. Государство организует различные бесплатные курсы для финансового образования граждан. Многие банки также подключились к такой работе, они создают собственные обучающие программы, платформы. Но пока эта деятельность не приобрела массовый масштаб, и не вся пользовательская аудитория знакома с такими возможностями. «По-прежнему большинство россиян слепо верят обещаниям мошенников о быстром обогащении, набирают бесконечные потребительские кредиты и не учатся грамотному ведению учета доходов и расходов, - замечает Юлия Кузнецова. – Причем, несмотря на кризисы и сложную геополитическую обстановку, популярность инвестиций в России постепенно растет. Но увы, те инвесторы, которые готовы активно изучать данную тему, не всегда тщательно продумывают все риски от биржевой торговли».  

Число физических лиц, имеющих брокерские счета на Московской бирже (MOEX), к концу января 2024 года достигло 30,2 млн человек — почти четверть взрослого населения России. Количество инвесторов в российские акции растет в геометрической прогрессии: за последние 10 лет рост был более чем 30-кратным. https://iz.ru/1647289/dmitrii-migunov/narodnaia-birzha-chislo-investorov-v-rossii-perevalilo-za-30-mln

Интересно, что на Западе уже привычной практикой предоставления финансовых услуг является использование системы информированного согласия. «Потребителю сообщают обо всех негативных последствиях, которые могут возникнуть при пользовании той или иной услугой. Потребитель должен быть осведомлен обо всех рисках до того, как он заключит договор на оказание услуг, - рассказывает эксперт. – Но у нас брокерские компании такие требования выполняют формально. Да, на сайтах можно увидеть уведомления о рисках, но эта информация настолько завуалирована, что ее видит не каждый инвестор».

Возьмем США: здесь есть несколько органов государственного контроля за работой сферы инвестиций. Это SEC – комиссия по ценным бумагам и биржам, FINRA – частная американская корпорация со статусом СРО по контролю за соблюдением правил торговли на внебиржевом рынке (OTC market) и на рынке ценных бумаг фирм, не котирующихся на обычных биржах (например, Нью-Йоркской фондовой), а также бюро финансовой защиты потребителей. Кроме того, действуют Национальная ассоциация дилеров ценных бумаг, Корпорация по защите инвесторов и Национальная фьючерсная ассоциация.  https://www.reuters.com/legal/transactional/finras-legality-billion-dollar-fraud-trials-securities-cases-watch-2024-2023-12-29/

Хотя и в Штатах ловят финансовых мошенников, которые предстают перед судом. Например, в этом году будет рассмотрен ряд крупных дел о финансовых преступлениях, возбужденных главным прокурором Уолл-стрит американским прокурором Дэмианом Уильямсом, сообщает Reuters.

К примеру, Билл Хван, основатель Archegos Capital Management, должен предстать перед судом по обвинению в мошенничестве. Его частная инвестиционная компания потерпела крах. Она нанесла крупным банкам убытки в размере 10 миллиардов долларов. Хван и бывший финансовый директор Archegos Патрик Халлиган на многочисленные кредиты, которые брали в банках, манипулировали ценами акций компаний, включая Viacom, Discovery и Tencent Music Entertainment. Хотя бизнесмены уверяют, что сделки были законными, даже если они имели неприятные последствия.

А бывшего управляющего фондом Allianz Грегуара Турнана американские следователи обвиняют в том, что он солгал о рисках: инвесторы, вложившиеся в ряд компаний, которые обанкротились в начале 2020 года, потеряли 7 миллиардов долларов. Интересно, что подразделение Allianz по управлению активами в США признало себя виновным в мошенничестве с ценными бумагами, материнская компания согласилась выплатить более 6 миллиардов долларов.

FINRA помогает и частным инвесторам защитить их интересы. «Например, 77-летняя слепая вдова стала жертвой финансистов всего через несколько недель после смерти мужа. Она полностью полагалась на своего брокера в управлении своими счетами, учитывая собственное тяжелое состояние. Брокер воспользовался этим и провел более 700 сделок с более чем 200 различными ценными бумагами. В результате дама потеряла около 184 000 долларов. FINRA обвинила брокера в мошенничестве с ценными бумагами из-за взлома счета вдовы и чрезмерной и неподходящей торговли на ее счете», - рассказывает Юлия Кузнецова. 

Посмотрим, как обстоит дело в России с защитой прав частных инвесторов. «Все еще не решен вопрос о создании службы финансового омбудсмена. Пока финансовый омбудсмен действует только при Ассоциации российских банков. Это означает, что частные инвесторы пока очень слабо защищены на законодательном уровне от возможных мошеннических схем, - отмечает экономист. – Центробанк, в свою очередь, дает на своем сайте разъяснения, что при принятии решений о выборе конкретного брокера на рынке ценных бумаг клиент самостоятельно может учесть различные критерии: например, уровень надежности, финансовой устойчивости, качество и стоимость услуг и так далее. Но не дано ни конкретных критериев оценки, ни рекомендаций, ни характеристик брокеров. Это не позволяет розничному инвестору не то что выбрать надежного брокера, а в принципе определить критерии, по которым брокер может считаться надежным и добросовестным по отношению к своим клиентам».

По мнению Юлии Кузнецовой, нужно по аналогии с FINRA создать в России межведомственную рабочую группу, чтобы объединить специалистов из разных ведомств: МВД, ЦБ и финансовых СРО, а также частных инвесторов, инвестиционных советников из реестра ЦБ РФ и представителей Минцифры. Это позволит быстро выявлять мошеннические схемы и разработать четкие механизмы по противодействию мошенничеству. Сформированный алгоритм действий граждан, пострадавших от действий мошенников, позволит навести порядок в данной сфере.

Заместитель министра финансов РФ Иван Чебесков ранее также рекомендовал регламентировать деятельность инвестиционных блогеров. Он считает, что стоит начать с мягких мер, например, сначала ввести рекомендательные стандарты. «На администраторах телеграм-каналов и блогеров — огромная ответственность за деньги людей, которым они что-то рекомендуют», — заметил ранее Иван Чебесков.

Как не попасть в сети мошенников – рекомендации Юлии Кузнецовой:

 - Не переводите деньги на карты и счета физических лиц. Инвестировать нужно только через проверенные брокерские компании. Российского брокера можно проверить здесь:  https://cbr.ru/finorg/ Также здесь есть информация о других участниках финансового рынка – банках, МФО, кооперативах и т.д.

 - Чтобы проверить уровень эксперта в сфере финансов, надо посмотреть, есть ли у него профильное образование, дипломы о повышении квалификации в данной сфере, является ли он инвестиционным советником в реестре ЦБ РФ, то есть профессиональным членом финансового рынка. Также важно понять, преподает ли этот эксперт в государственном вузе, это тоже показатель высокого уровня компетенций.

- Важно проверить наличие образовательной лицензии у этого эксперта.

- Включайте критическое мышление, анализируйте информацию. Если эксперт рекламируется только у блогеров, вкладывая огромные деньги в рекламу, это тоже вызывает сомнения в его профессиональном уровне.

- В телеграм-каналах часто размещаются фейковые новости, которые невозможно проверить. В них нет данных о владельцах, у них нет регистрации в Роскомнадзоре.

- Доверяйте проверенным источникам и крупным деловым и отраслевым СМИ. Эксперты, которые дают комментарии авторитетным СМИ, тем самым подтверждают свой высокий статус. Самые крупные деловые СМИ: Форбс, РБК, КоммерсантЪ, Ведомости и т.д.