Все новости

Колонка

Кредитная кабала и депозитный рай.

Чем грозит ограничение на получение новых кредитов для 8 миллионов домохозяйств

28 Марта 2019 11:18

Свыше 8 миллионов российских заемщиков тратит на обслуживание кредитов более половины своих доходов. Большая часть из них — малообеспеченные граждане, для которых ЦБ планирует ввести законодательное ограничение на получение новых кредитов, что может отправить экономику в рецессию

Рекордный рост на рынке розничного кредитования на фоне вот уже шестой год продолжающегося падения реальных располагаемых доходов не мог не принести свои плоды. Количество заемщиков, которым приходится тратить на обслуживание кредитов более половины своих доходов, все эти годы росло. Их доля, правда, после пика 2015 года в течение двух лет снижалась. Но по результатам февраля этого года и она достигла максимальной отметки 14,6 процента, а общее число слишком закредитованных клиентов банков перевалило за 8,2 миллиона

Банк России такая тенденция, понятное дело, не радует. Еще в прошлом году регулятор разработал концепцию, предполагающую возможность ограничения доли дохода, которую заемщик может тратить на погашение всех своих кредитов и займов. Если выплаты по новому потребительскому кредиту в рамки укладываться не будут, банки будут либо отказывать в выдаче займа, либо предлагать выплачивать гораздо более высокие проценты. Причем ЦБ может ввести по сути запретительные коэффициенты риска в отношении заемщиков, перешагнувших порог. Рассчитывать предельный уровень долговой нагрузки кредитные организации должны будут начать уже с 1 октября этого года.

Надо понимать, что все, о чем говорится, относится, прежде всего, к самым бедным получателям кредитов. У богатых как раз все в порядке. Если взглянуть на депозиты, то самыми быстрыми темпами в прошлом году росли вклады, превышающие страховое покрытие в 1,4 миллиона рублей. Ситуация в банковской системе лишний раз демонстрирует растущее неравенство: богатые стремительно наращивают депозиты, бедные все глубже залезают в долговую кабалу.

Четыре пятых закредитованных граждан располагают доходом менее 50 тысяч рублей в месяц. Они берут все новые кредиты, чтобы погасить старые и еще выкроить при этом что-то на текущее потребление. Не реагировать ЦБ не может, поскольку малейшее ухудшение экономической ситуации — всплеск инфляции из-за снижения курса рубля или рост тарифов ЖКХ — может спровоцировать волну дефолтов и создать серьезные проблемы для розничных банков.

Питер Брейгель, «Крестьянский танец» Иллюстрация: Wikipedia

Но и ужесточение условий выдачи кредитов для самых малообеспеченных домохозяйств чревато экономическими проблемами. Во-первых, оно само по себе может вызвать волну дефолтов и персональных банкротств. Во-вторых, даже если основная масса закредитованных заемщиков продолжит обслуживать кредиты, отсутствие возможности рефинансировать их приведет к необходимости серьезно сократить потребление. Это неминуемо скажется на платежеспособном спросе в стране и ударит по секторам экономики, ориентированным на конечное потребление. Причем именно домохозяйства с низким доходом оказывают на потребительский рынок максимальное влияние, поскольку тратят все, что удается заработать, и даже немного сверх того.

В России обычно строгость закона компенсируется необязательностью его исполнения. Так что мрачные перспективы до недавнего времени сглаживались двумя обстоятельствами. С одной стороны, официальный доход далеко не всегда равен фактическому, и у многих домохозяйств есть какие-то подработки в теневом секторе, без которых они бы просто не выжили. По оценкам Росстата, в неформальном секторе занято около 15 миллионов человек — пятая часть от общего числа работающих. С другой стороны, банков в стране много, и если отказали в одном, всегда можно пойти в соседний.

Однако ЦБ методично прикрывает все лазейки. Так, банки, чтобы избежать потенциальных проблем с Росфинмониторингом, начали блокировать счета самозанятых граждан, которые использовали свои карточки для получения оплаты за проданные товары или предоставленные услуги. Кроме того, уже с апреля Центробанк запускает проект по созданию «цифрового профиля» граждан, в котором будет содержаться вся юридически-значимая информация о человеке. Этой информацией банки и госучреждения будут обмениваться между собой, что, как объясняют в ЦБ, позволит снизить проценты по кредитам и ускорить сам процесс выдачи. В пилотном проекте примут участие 16 банков из российского списка топ-30. И можно не сомневаться, что к этой системе рано или поздно (скорее рано) присоединятся все, кто в России работает с физлицами.

Попытки ЦБ и других заинтересованных госорганов получить и обработать максимум информации о финансовой жизни граждан, а затем на основании этой информации заняться «тонкой настройкой» банковской, денежно-кредитной (а заодно и налоговой, и правоохранительной) систем — это один из пунктов национального проекта под названием «Цифровая экономика». Подобный технократический подход, по идее авторов концепции, должен способствовать взрывному росту эффективности и привести к технологическому прорыву. Проблема лишь в том, что граждане, которых со всех сторон просвечивают на предмет наличия лишней копейки все, кому не лень, теряют хоть какой-то стимул эту лишнюю копейку зарабатывать. Все равно отнимут.

Материал создан при поддержке Zimin Foundation.

Лого Телеграма Читайте лучшие тексты проекта «Сноб» в Телеграме Мы отобрали для вас самое интересное. Присоединяйтесь!
0 комментариев
Хотите это обсудить?
Войти Зарегистрироваться

Читайте также

«Сноб» начинает публикацию советов всем желающим заработать на финансовых рынках, подготовленную специалистами группы компаний по управлению инвестициями Movchan’s Group под руководством инвестора и финансиста Андрея Мовчана. В первом уроке речь пойдет о том, какими должны быть комиссии банков и брокеров, работающих на рынке с вашими деньгами
Хакеры, санкции, финансовые разведчики, да и простое отключение интернета — все это может в одночасье оставить без денег тех, кто излишне полагается на современные технологии
Если кто-то надеялся на то, что свобода и анонимность криптовалют поможет уйти от навязчивого внимания государства, то надежда эта была тщетной. Ни свободы, ни анонимности в России не будет