Top.Mail.Ru
Все новости

Колонка

Из банкиров в бухгалтеры. Почему все решает ЦБ

12 Сентября 2019 13:28

Получив возможность прямого запрета на выдачу новых кредитов определенным заемщикам, Банк России окончательно переступит черту между регулированием банковской деятельности и директивным управлением банками

Банк России просит полномочий, которые иначе как экстренными назвать сложно. Предложения ЦБ сформулированы в докладе «О развитии макропруденциальной политики Банка России в области розничного кредитования», который был опубликован для общественных консультаций.

На первый взгляд, паническая волна, вызванная титаническими усилиями министра экономики Максима Орешкина, который по поводу и без повода поминает пузырь, надувшийся на рынке необеспеченного потребительского кредитования, все-таки накрыла и ЦБ. Правда, судить о том, насколько искренне в своих опасениях руководство Банка России, сложно. Особенно если учесть, что оно увлеченно полемизировало с министром все последние месяцы, убеждая его и все экономическое сообщество в том, что никакого пузыря нет, а ситуация полностью контролируется. Но раз уж тема была поднята и, благодаря «смежникам», вызвала широкий общественный резонанс, отчего бы не воспользоваться ситуацией. И не потребовать полномочий, которые в более спокойной обстановке едва ли были бы получены.

В докладе рассматриваются три варианта: прямой запрет банкам выдавать кредиты с определенными характеристиками, количественные ограничения на выдачу таких кредитов и комбинация первых двух вариантов.

В случае если Банк России после «общественных консультаций» придет к выводу, что прямой запрет перед лицом надвигающейся катастрофы — наиболее эффективный способ «сдуть пузырь», банкам будет просто директивно запрещено выдавать новые кредиты заемщикам, у которых уровень предельной долговой нагрузки (отношение стоимости обслуживания кредита к подтвержденному доходу) достигнет установленного регулятором рубежа. Аналогичный запрет будет действовать и в отношении потребительских кредитов сроком более пяти лет. А еще ЦБ может запретить ипотечные кредиты, в которых соотношение между стоимостью залога и суммой кредита будет больше 90 процентов. 

Фото: Игорь Иванко/Агентство городских новостей «Москва»

Более мягкое количественное ограничение все-таки позволит выдавать банкам кредиты, которые так не нравятся ЦБ, но жестко ограничит их долю в портфелях банков. Но более мягким оно представляется только на первый взгляд. Поскольку ограничения будут вводиться не в отношении новых выдаваемых кредитов, а применяться ко всему кредитному портфелю, который уже может не соответствовать новым требованиям. Сколько времени будет дано банкам на устранение нарушений, не говорится. И что делать банкирам, если значительная часть их заемщиков вдруг перейдет из одной категории в другую? Ситуация вовсе не гипотетическая. За первое полугодие этого года число людей, занятых в неформальном секторе российской экономики, выросло на полтора миллиона. И это официальные данные Росстата. В неформальном секторе, то есть, как правило, без официально подтвержденного дохода, трудится сегодня каждый пятый. В стране есть регионы, где доля тех, кто получает доходы в неформальном секторе, превышает 50 процентов. Попытка лишать этой категории клиентов банки, у которых, помимо официальной справки о доходах, есть масса других способов оценки кредитоспособности вкладчиков, — шаг уже довольно рискованный. О том, как любой из вариантов ударит по заемщикам, и говорить нечего. Имущественное неравенство, которое в России уже становится причиной серьезного социального недовольства, только усугубится. Крупные покупки для тех, у кого низкая зарплата и три «халтуры», станут недоступны. С этого года в России действует статус самозанятого, но это эксперимент, который работает только в пяти регионах страны.

Помимо негативных последствий для самых малообеспеченных граждан (а если ориентироваться на медианную зарплату в России, их примерно половина населения), вызывает серьезное беспокойство еще один момент. Получив возможность прямого запрета на выдачу новых кредитов определенным заемщикам, Банк России окончательно переступит черту между регулированием банковской деятельности и директивным управлением банками. Возникает вопрос: зачем вообще нужны частные (да и государственные тоже) банки и в чем их функция, если бизнес-модель, оценка рисков и даже контроль платежеспособности каждого конкретного клиента становится функцией ЦБ? Подбивать баланс и регулярно сдавать отчеты — это функция директора филиала, а не предпринимателя, который на свой страх и риск ведет бизнес, получает прибыль, если риск оправдан, а если неоправдан — терпит убытки. Сомневаться в том, что у регулятора гораздо больше возможностей сформировать финансовое досье на каждого гражданина Российской Федерации, чем у любого банкира (кроме разве что главы Сбербанка), не приходится. Вопрос лишь в том, насколько адекватным реальности это досье получится и не приведет ли попытка избежать социального взрыва, если «пузырь» начнет лопаться, к обратному результату.

Лого Телеграма Читайте лучшие тексты проекта «Сноб» в Телеграме Мы отобрали для вас самое интересное. Присоединяйтесь!
0 комментариев

Хотите это обсудить?

Войти Зарегистрироваться

Читайте также

Попытка загодя подготовиться к кризису сыграла с правительством злую шутку. Политика, обычно нацеленная на охлаждение экономики в момент ее перегрева, только провоцирует и усугубляет кризис
Понятно, что в эпоху мобильного интернета разговоры о конфиденциальности немного запоздали. Но, прежде чем своими руками ставить «прослушку» у себя дома, стоит еще раз подумать о цене удобства

Новости партнеров

Расширив свои возможности блокировки клиентских счетов, банки получат новый инструмент для злоупотреблений. Борясь с одним видом мошенничества, они открывают дорогу для другого