Шоу Сноба на Youtube Шоу Сноба на Youtube Шоу Сноба на Youtube Шоу Сноба на Youtube
Шоу Сноба на Youtube Шоу Сноба на Youtube
Все новости
Колонка
Последний всплеск кредитного бума.

Почему доля «плохих» долгов граждан снизилась до многолетнего минимума

7 Ноября 2019 12:36
Идея Минэкономразвития позволить должникам выкупать у банков собственные просроченные долги с большой скидкой вызвала у банкиров резкую негативную реакцию. Хотя государство само периодически скупает собственные долги с неплохой скидкой

Опубликованные Банком России 5 ноября свежие статистические данные о состоянии российского розничного кредитования свидетельствуют о том, что уровень просроченной задолженности — доля кредитов, по которым задержка выплат составляет более 90 дней, — внезапно упал ниже 5%. Такого в российском банковском секторе не наблюдалось с апреля 2013 года. При этом характерно, что последние данные ЦБ фиксируют состояние на 1 октября, то есть дату, когда был введен показатель предельной долговой нагрузки и другие меры Банка России, направленные на охлаждение рынка необеспеченного потребительского кредитования. И к этой дате готовились как банки, так и заемщики. 

Не следует, правда, думать, что заемщики вдруг озаботились состоянием своих кредитных историй и резко повысили платежную дисциплину, начав обслуживать долги, которые до этого мужественно игнорировали. Вовсе нет. Если взглянуть на другой показатель — долю предоставленных физическим лицам ссуд, не погашенных в установленный договором срок, — то в сентябре эта доля даже выросла с августовских 6,9% до 7,3%. Подготовка россиян к грядущим ограничениям была точно такой же, как к любым другим ограничениям: они запасались впрок. В данном случае — кредитами. 

Поскольку по новым займам, даже если их не обслуживать вовсе, просрочка начнет считаться через 90 дней, до февраля показатели в банковской системе будут вполне пристойными

В результате долговая нагрузка сограждан выросла до многолетнего, если не исторического максимума. Задолжать банкам и микрофинансовым организациям умудрилось почти 40 миллионов человек — 54% всего работающего населения страны. В последнем аналитическом докладе ЦБ обращает внимание на то, что почти каждый десятый из тех, кто пользуется кредитными продуктами, относится к так называемым «серийным заемщикам». «С точки зрения потенциальных рисков выделяется группа заемщиков, которые активно накапливают долг с 2017 г., привлекая новые кредиты до погашения старых. Их количество составляет 3,7 млн человек, а объем задолженности увеличился с 0,9 до 2,2 трлн рублей. По кредитам данной группы заемщиков пока не наблюдается просрочки, однако быстрый рост долга может свидетельствовать о возрастающих рисках платежеспособности», — говорится в документе. Наконец, еще одна отмеченная ЦБ тенденция, которая проявилась перед введением ограничений, — резкий рост одобрения кредитов тем клиентам, у которых выплаты по ним превышают 80% дохода.

Так что отчасти снижение просрочки по кредитам объясняется бурной активностью заемщиков, которые брали новые кредиты (причем брали с запасом), погашали часть старых и наращивали — пока можно — свою долговую нагрузку. Одним словом, жили насыщенной финансовой жизнью. А поскольку по новым займам, даже если их не обслуживать вовсе, просрочка начнет считаться через 90 дней, до февраля показатели в банковской системе будут вполне пристойными.

Маринус Клас ван Реймерсвале. Фрагмент картины «Меняла и его жена», 1539. Музей Прадо, Мадрид, Испания Фото: Wikimedia Commons

Что касается банков, то они улучшали свои показатели не только и даже не столько за счет выдачи новых кредитов, сколько путем более активной передачи «плохих» долгов коллекторским агентствам и судебным исполнителям. При общей задолженности населения в 16,8 триллиона рублей сумма требований в рамках исполнительных производств по решениям судов достигла 2 триллионов, что составляет почти 12%. Ужесточение требований к банкам по созданию резервов в отношении «плохих» или высокорискованных заемщиков привело к тому, что кредитным организациям выгоднее (точнее, менее убыточно) продавать коллекторам просроченные долги за 2–3% от номинала, чем пытаться самостоятельно хоть что-то получить с тех, кто перестал платить. 

Именно этот массовый переход должников из мягких рук банкиров в ежовые рукавицы коллекторов и судебных приставов заставляет чиновников и экспертов периодически произносить страшное словосочетание «социальный взрыв». Вопросом о том, как его предотвратить, озаботились лучшие чиновные умы. Например, Минэкономразвития выступило с идеей обязать банки, прежде чем продавать безнадежные долги коллекторам, предлагать их выкупать самим заемщикам, причем с тем же дисконтом (напомню, речь о «скидке» в 97–98% от номинала). Предложение обсуждалось вполне серьезно, однако радостное предвкушение многих, в том числе и вполне добросовестных, клиентов кредитных организаций очень быстро сменилось горьким разочарованием. Банкиры выступили категорически против, резонно заметив, что если у граждан появится даже теоретическая возможность занимать 100 рублей, а потом выкупать свой долг за 3, никто перед соблазном не устоит и обслуживать свои долги не будет. 

В США, например, действует организация, которая скупает просроченные студенческие кредиты и помогает студентам или выпускникам с большой скидкой погасить долг

Идея, кстати, родилась не на пустом месте. Ровно таким образом российское правительство «досрочно погашало» госдолг в 2000-х, скупая на рынке свои обязательства с неплохим дисконтом, что вызвало серьезную критику со стороны инвесторов, согласившихся на реструктуризацию госдолга после дефолта 1998 года. Действовало, правда, правительство не напрямую, а через ВЭБ, который формально являлся отдельным юридическим лицом. 

Сегодня практика обратного выкупа госдолга Центробанками стала весьма распространенным явлением. Однако действует она и в отношении частных заемщиков. Правда, в тех странах, где развит рынок структурированных долговых инструментов, в которые «упакованы» однородные кредитные обязательства. В США, например, действует организация, которая скупает просроченные студенческие кредиты и помогает студентам или выпускникам с большой скидкой погасить долг. В России такой практики пока нет, но вероятность того, что появится «добрый коллектор», который выступит посредником между банком и безнадежным заемщиком, весьма велика. И власти будут только рады, ведь «социальный взрыв» страшнее.

Поддержать лого сноб
0 комментариев
Зарегистрироваться или Войти, чтобы оставить комментарий
Читайте также
Максим Блант
На первый взгляд, законопроект о гарантированном пенсионном плане не имеет никакого смысла. С тем же успехом можно было три года писать закон о том, что граждане имеют право абсолютно добровольно открывать вклады в банках или покупать акции
Максим Блант
Экономический обозреватель Максим Блант в совместном проекте «Сноба» и «Манго Страхования» «Авось и доллары» рассказывает, что «подстилать соломку» имеет смысл там, где страшнее всего падать. Предусмотреть все и защититься от всех угроз и рисков невозможно, тем более что в нынешнем мире, который становится все менее предсказуемым, новые опасности появляются с удручающей регулярностью
Георгий Бовт
Следственный комитет России возбудил дело о насильственных действиях сексуального характера из-за видеороликов на YouTube-канале Real Talk, в которых несколько детей в возрасте до 14 лет задают вопросы мужчине и женщине, которые называют себя геем и бывшей порноактрисой. Какие последствия это может иметь для общества?