Все новости

Колонка

Последний всплеск кредитного бума.

Почему доля «плохих» долгов граждан снизилась до многолетнего минимума

7 Ноября 2019 12:36

Идея Минэкономразвития позволить должникам выкупать у банков собственные просроченные долги с большой скидкой вызвала у банкиров резкую негативную реакцию. Хотя государство само периодически скупает собственные долги с неплохой скидкой

Опубликованные Банком России 5 ноября свежие статистические данные о состоянии российского розничного кредитования свидетельствуют о том, что уровень просроченной задолженности — доля кредитов, по которым задержка выплат составляет более 90 дней, — внезапно упал ниже 5%. Такого в российском банковском секторе не наблюдалось с апреля 2013 года. При этом характерно, что последние данные ЦБ фиксируют состояние на 1 октября, то есть дату, когда был введен показатель предельной долговой нагрузки и другие меры Банка России, направленные на охлаждение рынка необеспеченного потребительского кредитования. И к этой дате готовились как банки, так и заемщики. 

Не следует, правда, думать, что заемщики вдруг озаботились состоянием своих кредитных историй и резко повысили платежную дисциплину, начав обслуживать долги, которые до этого мужественно игнорировали. Вовсе нет. Если взглянуть на другой показатель — долю предоставленных физическим лицам ссуд, не погашенных в установленный договором срок, — то в сентябре эта доля даже выросла с августовских 6,9% до 7,3%. Подготовка россиян к грядущим ограничениям была точно такой же, как к любым другим ограничениям: они запасались впрок. В данном случае — кредитами. 

Поскольку по новым займам, даже если их не обслуживать вовсе, просрочка начнет считаться через 90 дней, до февраля показатели в банковской системе будут вполне пристойными

В результате долговая нагрузка сограждан выросла до многолетнего, если не исторического максимума. Задолжать банкам и микрофинансовым организациям умудрилось почти 40 миллионов человек — 54% всего работающего населения страны. В последнем аналитическом докладе ЦБ обращает внимание на то, что почти каждый десятый из тех, кто пользуется кредитными продуктами, относится к так называемым «серийным заемщикам». «С точки зрения потенциальных рисков выделяется группа заемщиков, которые активно накапливают долг с 2017 г., привлекая новые кредиты до погашения старых. Их количество составляет 3,7 млн человек, а объем задолженности увеличился с 0,9 до 2,2 трлн рублей. По кредитам данной группы заемщиков пока не наблюдается просрочки, однако быстрый рост долга может свидетельствовать о возрастающих рисках платежеспособности», — говорится в документе. Наконец, еще одна отмеченная ЦБ тенденция, которая проявилась перед введением ограничений, — резкий рост одобрения кредитов тем клиентам, у которых выплаты по ним превышают 80% дохода.

Так что отчасти снижение просрочки по кредитам объясняется бурной активностью заемщиков, которые брали новые кредиты (причем брали с запасом), погашали часть старых и наращивали — пока можно — свою долговую нагрузку. Одним словом, жили насыщенной финансовой жизнью. А поскольку по новым займам, даже если их не обслуживать вовсе, просрочка начнет считаться через 90 дней, до февраля показатели в банковской системе будут вполне пристойными.

Маринус Клас ван Реймерсвале. Фрагмент картины «Меняла и его жена», 1539. Музей Прадо, Мадрид, Испания Фото: Wikimedia Commons

Что касается банков, то они улучшали свои показатели не только и даже не столько за счет выдачи новых кредитов, сколько путем более активной передачи «плохих» долгов коллекторским агентствам и судебным исполнителям. При общей задолженности населения в 16,8 триллиона рублей сумма требований в рамках исполнительных производств по решениям судов достигла 2 триллионов, что составляет почти 12%. Ужесточение требований к банкам по созданию резервов в отношении «плохих» или высокорискованных заемщиков привело к тому, что кредитным организациям выгоднее (точнее, менее убыточно) продавать коллекторам просроченные долги за 2–3% от номинала, чем пытаться самостоятельно хоть что-то получить с тех, кто перестал платить. 

Именно этот массовый переход должников из мягких рук банкиров в ежовые рукавицы коллекторов и судебных приставов заставляет чиновников и экспертов периодически произносить страшное словосочетание «социальный взрыв». Вопросом о том, как его предотвратить, озаботились лучшие чиновные умы. Например, Минэкономразвития выступило с идеей обязать банки, прежде чем продавать безнадежные долги коллекторам, предлагать их выкупать самим заемщикам, причем с тем же дисконтом (напомню, речь о «скидке» в 97–98% от номинала). Предложение обсуждалось вполне серьезно, однако радостное предвкушение многих, в том числе и вполне добросовестных, клиентов кредитных организаций очень быстро сменилось горьким разочарованием. Банкиры выступили категорически против, резонно заметив, что если у граждан появится даже теоретическая возможность занимать 100 рублей, а потом выкупать свой долг за 3, никто перед соблазном не устоит и обслуживать свои долги не будет. 

В США, например, действует организация, которая скупает просроченные студенческие кредиты и помогает студентам или выпускникам с большой скидкой погасить долг

Идея, кстати, родилась не на пустом месте. Ровно таким образом российское правительство «досрочно погашало» госдолг в 2000-х, скупая на рынке свои обязательства с неплохим дисконтом, что вызвало серьезную критику со стороны инвесторов, согласившихся на реструктуризацию госдолга после дефолта 1998 года. Действовало, правда, правительство не напрямую, а через ВЭБ, который формально являлся отдельным юридическим лицом. 

Сегодня практика обратного выкупа госдолга Центробанками стала весьма распространенным явлением. Однако действует она и в отношении частных заемщиков. Правда, в тех странах, где развит рынок структурированных долговых инструментов, в которые «упакованы» однородные кредитные обязательства. В США, например, действует организация, которая скупает просроченные студенческие кредиты и помогает студентам или выпускникам с большой скидкой погасить долг. В России такой практики пока нет, но вероятность того, что появится «добрый коллектор», который выступит посредником между банком и безнадежным заемщиком, весьма велика. И власти будут только рады, ведь «социальный взрыв» страшнее.

Лого Телеграма Читайте лучшие тексты проекта «Сноб» в Телеграме Мы отобрали для вас самое интересное. Присоединяйтесь!
0 комментариев
Хотите это обсудить?
Войти Зарегистрироваться

Читайте также

На первый взгляд, законопроект о гарантированном пенсионном плане не имеет никакого смысла. С тем же успехом можно было три года писать закон о том, что граждане имеют право абсолютно добровольно открывать вклады в банках или покупать акции
Экономический обозреватель Максим Блант в совместном проекте «Сноба» и «Манго Страхования» «Авось и доллары» рассказывает, что «подстилать соломку» имеет смысл там, где страшнее всего падать. Предусмотреть все и защититься от всех угроз и рисков невозможно, тем более что в нынешнем мире, который становится все менее предсказуемым, новые опасности появляются с удручающей регулярностью
Следственный комитет России возбудил дело о насильственных действиях сексуального характера из-за видеороликов на YouTube-канале Real Talk, в которых несколько детей в возрасте до 14 лет задают вопросы мужчине и женщине, которые называют себя геем и бывшей порноактрисой. Какие последствия это может иметь для общества?