Начать блог на снобе
Все новости
Колонка
Смертный приговор российским банкам.

Зачем ЦБ цифровой рубль

15 Октября 2020 11:48
Никакой конфиденциальности цифровой рубль не предполагает. Чтобы верифицировать операции, Банку России потребуется иметь постоянный доступ к информации о каждом кошельке. Более того, ЦБ при желании сможет отследить все перемещения каждого цифрового рубля. Так что уровень контроля над денежными операциями будет даже выше, чем сейчас

Банк России объявил, что к наличным и безналичным рублям в обозримом будущем могут добавиться еще и цифровые. «Доклад для общественных консультаций» опубликован на сайте регулятора. Ни о какой национальной криптовалюте речь, понятное дело, не идет. Проект будет централизованным. Эмиссией, учетом и подтверждением сделок будет заниматься непосредственно Центробанк. Деньги будут храниться в электронных кошельках, воспользоваться которыми можно будет даже без интернета. Для пользователя, по мысли разработчиков из ЦБ, это будет удобнее наличных — можно будет платить удаленно. Да и прикасаться к грязным, кишащим вирусами и бактериями банкнотам не потребуется. Открыл в своем гаджете кошелек, отсканировал QR-код чужого кошелька, перевел нужную сумму.

Это в теории. На практике же наличными нередко пользуются те, кто не хочет, чтобы обо всех его покупках и других операциях немедленно узнавали в банке, или Федеральной налоговой службе (ФНС), или в том же Центробанке, который, как выяснилось, получает у ФНС все данные с онлайн-касс, чтобы в режиме реального времени отслеживать инфляцию. И люди, которые стремятся к анонимности, вовсе не обязательно задействованы в теневой экономике. Просто банки, которые могут заблокировать любую подозрительную с их точки зрения операцию, в последнее время все больше злоупотребляют своим правом. Да и не все готовы скармливать системам искусственного интеллекта, которые плодятся как кролики, информацию, из которой можно сделать выводы о вкусах, потребительских привычках или перемещениях того, к кому эта информация относится. 

Так вот, никакой конфиденциальности цифровой рубль не предполагает. Для того чтобы верифицировать операции, Банку России потребуется постоянно иметь информацию о каждом кошельке. Более того, ЦБ при желании сможет отследить все перемещения каждого цифрового рубля с момента его появления на свет. Так что уровень контроля над денежными операциями будет даже выше, чем сейчас. И можно не сомневаться, что с введением цифрового рубля ЦБ постарается окончательно свести на нет все операции с наличными.

В чем отличие цифровых рублей от безналичных, объяснить сложнее. Отсутствие необходимости в доступе к интернету — аргумент слабый. Держателю банковской карты постоянное подключение к интернету тоже ни к чему. Это головная боль продавца, которому в любом случае без интернета не обойтись, поскольку все легальные операции с участием юридических лиц или ИП должны проводиться через онлайн-кассы. Пользователю подключение к Сети нужно только в том случае, если нужно перевести деньги с карты на карту.

Фото: Александр Миридонов/Коммерсантъ

Между тем отличие цифровых рублей от безналичных весьма существенное. И заключается оно в том, что с появлением цифровых рублей необходимость в существовании банков отпадает. Если сейчас переводы со счета на счет или с карты на карту — это операции между банками или внутри одного банка, то обмен цифровыми рублями будет проходить прямо через ЦБ, который должен будет верифицировать все операции во избежание споров. В децентрализованных криптовалютных проектах эту функцию выполняют майнеры, которые получают за это комиссию или вознаграждение в виде «добытой» валюты. А в централизованном блокчейне, который и собирается запускать Банк России, — относительно простой алгоритм. 

Что касается кредитов и депозитов, то и с этим ЦБ вполне способен справиться самостоятельно. Для того чтобы принимать деньги и начислять проценты, большого штата не нужно. В конце концов, ЦБ кредитует банки и принимает их деньги на депозиты. Что мешает работать напрямую с гражданами или корпоративными клиентами? В доцифровую эру ЦБ для этого потребовался бы гигантский штат, а сейчас достаточно хорошо оснащенного дата-центра и самообучающихся систем искусственного интеллекта. Банковские клерки, от операционистов до финансовых аналитиков и членов кредитных комитетов, — умирающая сфера деятельности. Ведущие российские банки уже несколько лет как отдают принятие решений, в том числе и о выдаче кредитов, на откуп сложным алгоритмам. 

ЦБ в этом отношении даже проще. Если банк знает только о тех операциях клиентов, которые они проводят через этот банк (исключение составляют только кредиты, информация о которых доступна всем участникам рынка), Банк России уже сейчас о каждом россиянине знает гораздо больше. И не только благодаря информации от ФНС. Не последнюю роль играет и созданная российским регулятором Система быстрых платежей, к которой в добровольно-принудительном порядке подключились все банки. Имея доскональную информацию о финансовой жизни человека, оценить его кредитоспособность труда не составляет.

Уже создав Систему быстрых платежей, Банк России переступил ту черту, которая отделяет регулятора рынка от его участника. Тогда это оправдывалось необходимостью свести на нет конкурентное преимущество, которое получил Сбербанк после запуска своей системы переводов с карты на карту по номеру телефона. Но с запуском цифрового рубля будут созданы предпосылки к тому, что в России останется всего один банк — Центральный.

Поддержать лого сноб
0 комментариев
Зарегистрироваться или Войти, чтобы оставить комментарий
Читайте также
Либо правительство по-настоящему распечатывает «кубышку» и уже всерьез поддерживает платежеспособный спрос и пострадавший в результате ограничений сектор услуг и другие отрасли экономики, либо какое-то время делает вид, что ничего особенного не происходит, доводит ситуацию до очередной «острой фазы», а потом начинает в пожарном порядке спасать тех, кто кричит о своих проблемах громче всех
После объявления о грядущей покупке «Яндексом» Тинькофф Банка почти за 5,5 миллиарда долларов акции «Яндекса» взлетели на 20 с лишним процентов. И это неудивительно: хорошими новостями инвесторов российский рынок давно не балует
Для чего нужно объединять PR и рекламу, как пандемия ударила по коммуникационной индустрии и почему нужно знать лучше клиента ситуацию в его отрасли. Об этом и многом другом «Сноб» поговорил с Вячеславом Лащевским, председателем совета директоров Коммуникационной группы АГТ