Это уже стало апокрифом, но академик Струмилин в свое время чеканно изрек: «Лучше стоять за высокие темпы роста, чем сидеть за низкие».
Похоже Правительство РФ и монетарные власти поняли, что даже полностью контролируя статистическое ведомство, дальше баловаться с цифрами экономического роста и реальных располагаемых доходов населения, уже становится неприлично. Поэтому продолжение перепалки между Минэкономразвития и ЦБ как влияют темпы и объемы потребительского кредитования населения, закончились.
И, памятуя заветы Станислава Густавовича, решили все-таки стоять за высокий экономический рост.
А как по-другому можно оценить последние предложения Минфина и ЦБ. Во всяком случае идея – копить на пенсию можно и по плану - отдает здравым смыслом.
Впрочем, обо всем по порядку:
- Минфин и ЦБ запускают новый вид пенсионных накоплений – Гарантированный пенсионный план (ГПП). На этой неделе (29.10) законопроект о ГПП представлен на широкое общественное обсуждение. Для экономики это не менее крупное событие, чем представленный Минфином в начале октября законопроект о защите и поощрении капиталовложений (СЗПК). Оба законопроекта существенно улучшают инвестиционный климат, но если законопроект о СЗПК про деньги крупного бизнеса, то ГПП создает новую форму инвестиционной среду для населения. Конечно, в результате ГПП экономика получает уникальный инструмент привлечения длинных денег. Но самое главное, что простые граждане получат возможность инвестировать не в трудно осязаемый экономический рост, а на очень понятную цель – увеличение своей собственной пенсии.
- Важно, что правительство никак не собирается отказываться от сложившейся солидарной системы пенсионного обеспечения. Даже накопленная и уже подвергавшаяся заморозке накопительная часть пенсии не будет отменяться. Наоборот, гражданам предоставляется возможность распорядиться этой частью пенсионных накоплений и перевести ее в новый пенсионный план. Но во всем мире солидарные системы позволяли обеспечить только защиту от крайней черты бедности. У общества никогда не будет возможности платить пенсионеру пропорционально его взносу в солидарную систему. Теперь предлагается такой, полностью добровольный, механизм, который позволяет накопить существенную пенсионную прибавку. Ведь на протяжении всей жизни крайне трудно избежать соблазнов не потратить деньги на текущее потребление.
- Возраст вступления в систему ГПП никак не ограничивается. Максимальный период накопления рассчитан исходя из 30 летнего срока. Но в систему может вступить даже работающий пенсионер, просто каждое поколение способно обнаружить собственную выгоду в ГПП. А таких моментов немало. Один из важных элементов — это налоговый вычет по НДФЛ на сумму взноса, но не более 6% от дохода. Кроме того, граждане получат возможность распорядиться своей накопительной частью пенсии в рамках ОПС и перевести ее в ГПП. Это добавит защищенности пенсионных накоплений и добавит удобства их использования, чего сегодня нет в ОПС. Вводится принцип наследования для пенсионных накоплений. До этого ни о чем подобном нельзя было и мечтать. Так же очень важно, что гражданин будет максимально защищен и от давления работодателей, и от недобросовестности пенсионных фондов через единого пенсионного оператора. Фактически создается «служба одного окна», где пенсионный оператор берет на себя всю организационную работу – от приема заявлений о вступлении в ГПП до решения спорных вопросов. Такой оператор будет работать по образу центрального депозитария на фондовом рынке, где он будет являться источником «золотой записи». Т.е. в случае возникновения споров между НПФ и застрахованными информация, которая есть у пенсионного оператора, будет являться финальной. Кроме того, через такого оператора граждане получат осязаемость, что они копят реальные деньги, а не какие-то балы, а пенсионный счет получит такую же осязаемым, как и привычный банковский чет. О каждом изменении на счете гражданин будет моментально уведомляться по смс.
- Одна из ключевых особенностей ГПП двухуровневая система гарантирования накоплений, которая позволит максимально защитить деньги на такой длительный 30-летний период. На первом уровне системы гарантий не реже 5 летнего срока будет фиксироваться доходность по пенсионным накоплениям, которая будет переводиться в неснижаемый остаток. При этом, если пенсионный фонд покажет отрицательную доходность, вклады застрахованных граждан от этого не будут уменьшатся. Второй уровень – это коллективная ответственность, спонсируемая государством через АСВ, в том случае если в результате несостоятельности фонду не хватило собственных средств.
- Предусматривается широкий спектр прав участников гарантированного пенсионного плана включая:
- право в любой момент выбрать НПФ из НПФ, осуществляющих деятельность по гарантированным пенсионным планам;
- право «пробного периода», в течение которого участник вправе принять решение об отказе от уплаты последующих взносов и получить возврат уплаченных за этот период взносов в гарантированный пенсионный план;
- право самостоятельно определить размер уплачиваемых взносов; - право приостановить уплату взносов (механизм «каникул» на срок 5 лет) в любой момент с возможностью продления «каникул» неограниченное количество раз;
- право возобновить уплату взносов в любой момент периода «каникул» (определить иную ставку уплаты взносов);
- право выбрать НПФ при обращении за назначением выплат за счет средств пенсионных резервов гарантированного пенсионного плана.
- Казалось бы, система максимально защищает работника от давления работодателя при выборе НПФ. Но тем не менее законопроектом предусмотрены преференции и для работодателей. Есть налоговые льготы по налогу на прибыль и у предприятий появляется еще один вид расходов, которые можно в учете принять в размере выше фактически понесенного. Но самое главное, что работодатели не понесут дополнительных издержек от нового продукта – все расчеты на себя возьмет пенсионный оператор.
- Очень важно, что Минфин и ЦБ пошли на беспрецедентно широкое обсуждение ГПП – до того, как правительство официально внесет законопроект для утверждения в Госдуму он будет рассматриваться и в парламенте, и в общественных объединениях работодателей, и на встречах с профсоюзами. Каждый заинтересованный может изучить законопроект и высказать свои замечания на официальном портале раскрытия информации. Потому что при создании 30-летней системы накопления самое главное это неизменность правил. Поэтому договориться надо еще «на берегу» о том, чтобы правила были понятными неизменными и в долгосрочной перспективе. И то, что будет в конце концов предложено парламенту должно работать много, много лет. В этом смысле не жалко времени для того что бы заполучить приемлемые результаты, которые будут и востребованы гражданами и удобны им. Минфин и ЦБ хотят избежать необходимости изменять условия после принятия закона.
Очевидно этим решением Антон Германович Силуанов показал, что он не забыл курс диалектического материализма. Во всяком случае, в кои веки денежными властями делается попытка диалектически сбалансировать пенсионные накопления граждан как новую форму инвестиций от физических лиц, так и законопроект о защите и поощрении капиталовложений СЗПК («пряник» для крупного бизнеса).
И это обнадеживает.