Все записи
19:01  /  8.11.16

1532просмотра

Андрей Пономарев: Через 10 лет МФО и финансовый сектор окончательно перейдут в интернет

+T -
Поделиться:

Генеральный директор и основатель системы моментального электронного кредитования Webbankir.com Андрей Пономарев

Андрей Пономарев, генеральный директор и основатель системы моментального электронного кредитования Webbankir.com, о бизнесе в сфере микрокредитования, о типичном портрете заемщика и о том, почему рынок МФО похож на рынок фаст-фуда

Андрей, почему вы решили открыть именно микрофинансовую организацию?

Я проработал более 10 лет в розничном кредитовании и видел огромный разрыв между эволюцией технологий и консервативной неповоротливостью розничных банков. Их модели взаимодействия с клиентом учитывали исключительно интересы банка. Считалось, что достаточно сделать низкую ставку на кредит, и клиенты будут обивать пороги с кучей документов. И до определенного момента так оно и было. Я же думал о создании более удобного сервиса, чтобы человек мог получить кредит дистанционно, быстро и не выходя из дома. Тем более необходимая для этого инфраструктура существовала: к моменту запуска проекта в 2012 году в России было более 200 млн активных банковских карт, а динамика проникновения интернета была самой высокой в Европе.

Кроме того, около 70 млн россиян (то есть больше половины) проживало в городах с населением менее 100 тысяч человек, где кроме Сбербанка и Россельхозбанка никого нет. Эти банки выдают кредиты от 10 тыс. минимум. Да и сам человек, если ему нужны 5-10 тысяч, не будет собирать несколько дней комплект документов от 2-НДФЛ до копии трудовой, а лучше пойдет занимать к соседу. Вот на таких клиентов мы в первую очередь и ориентировали наш сервис, который стал работать в формате 24/7 по всей России. И, например, человек где-нибудь на Камчатке мог получить в 3 часа ночи нужные ему деньги за 5 минут. Такого в России тогда не было. Да и сейчас подобную услугу предоставляют очень немногие компании.

МФО – это правда очень выгодный бизнес?

МФО – это интересный, прибыльный бизнес, но назвать его «легкими деньгами» нельзя. Банковский опыт оказался тут совершенно бесполезен. Как определить, что за компьютером на той же Камчатке сидит именно тот человек, чей паспорт указан в заявке? Банки с такими задачами просто не сталкивались. На первых порах невозвраты у нас достигали 70%, но уже через три месяца мы разобрались и снизили их до 30%, а на сегодня – и вовсе до 15%. В общем, при запуске проекта я получил хорошую порцию адреналина

Что вы отвечаете людям, которые говорят, что вы занимаетесь серым бизнесом?

Если честно, я таких не встречал. Так могут рассуждать только люди, которые, насмотревшись страшных новостей по телевизору, перепутали МФО с «черными коллекторами», которые то бьют, то сжигают дома должников. В 2010 году вышел закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», который ввел деятельность МФО в правовое поле. Микрофинансирование является абсолютно законным бизнесом, таким же, как и банковская деятельность. Он регулируется Центробанком, и его цель – не загнать клиента в финансовую кабалу, а сделать так, чтобы человек взял посильный заем, выплатил его и вернулся снова. К слову, у нас 85% клиентов повторные.

Вы верите, что рынок МФО станет цивилизованным?

Безусловно. Он уже гораздо цивилизованнее, чем был, например, пару лет назад. В марте 2016 года в Федеральный закон об МФО был внесен целый ряд важных поправок, направленных на защиту прав потребителей. Центробанк стал внимательнее следить за деятельностью МФО. Я убежден, что количество микрофинансовых компаний будет сокращаться и останутся только сильные игроки, которые удовлетворяют запросам клиентов и требованиям регулятора. С 2017 года проводить удаленную идентификацию, то есть выдавать займы онлайн смогут только микрофинансовые компании с капиталом не менее 70 млн рублей. Webbankir уже имеет соответствующий капитал, которым отвечает перед своими клиентами и партнерами, а одним из акционером компании является известный российско-британский инвестиционный фонд Supremum Capital.

Правда ли что займы в МФО берут в основном малообеспеченные слои общества?

Мы выдаем займы на банковские карты, из которых 70% являются дебетовыми (в основном зарплатными), а 30% – кредитными. То есть, чтобы получить заем в системе Webbankir надо априори быть клиентом банка. Кроме того, наши клиенты должны иметь доступ к интернету. По статистике, основное ядро аудитории Webbankir – это мужчины и женщины в возрасте от 28 до 36 лет, то есть молодые и активные люди. 87% из них имеют аккаунты в соцсетях. В настоящий момент 64% повторных заявок мы получаем через мобильное приложение для смартфонов.

Кто чаще всего обращается за микрозаймами — мужчины или женщины?

Примерно 50 на 50. Но вот каналы привлечения немного отличаются. В целом мужчины лучше реагируют на видеоролики: их доля в аудитории, привлеченной таким способом, достигает 60%. Женщины более охотно воспринимают баннеры на новостных порталах и тематических сайтах, а также объявления в соцсетях.  

Какая ситуация с просрочкой и невозвратом займов сейчас? Как вы с этим боретесь?

Сейчас уровень просрочки составляет около 15%. Это хороший рыночный показатель. Мы изначально выдавали займы через интернет, где необходимо идентифицировать человека, не видя вживую ни его самого, ни его паспорт. На первых порах было трудно. Зато сегодня мы научились оценивать платежеспособность заемщиков и отсекать откровенных мошенников. Скоринговая система анализирует каждого заемщика более чем по 800 параметрам, начиная от данных бюро кредитных историй и заканчивая активностью человека в социальных сетях. Зачастую мы знаем клиента даже лучше, чем он сам.

Не менее важно правильно работать с клиентом, попавшим в затруднительную ситуацию с возвратом займа. Первые пять дней с момента просрочки мы просто отправляем ему напоминания – вдруг человек просто забыл. Затем подключаются специалисты по работе с просроченной задолженностью. Их задача вместе с клиентом найти решение, которое устроило бы обе стороны, например, остановить начисление процентов и договориться о рассрочке. Часть плохих долгов мы отдаем и коллекторским агентствам, но при этом следим за их работой. Если клиенты жалуются, разбираем каждый случай.

Кризис стимулирует ваш бизнес или тормозит его?

Судя по динамике роста, он точно нас не тормозит. Можно предположить, что в кризис у людей остается меньше денег и они чаще обращаются в МФО. На самом деле для нас важнее, что рынок становится прозрачнее и уходят «серые» игроки. Соответственно, у сильных клиентоориентированных компаний появляется больше возможностей для роста.    

Как будут выглядеть МФО с точки зрения технологий в 2030 году? Они будут вообще? Что в них изменится?

До 2030 года я бы загадывать не стал, потому что технологии развиваются слишком быстро. Одно могу сказать точно: через 10 лет МФО и финансовый сектор окончательно перейдут в интернет. Людям не придется ходить в офисы банков, чтобы открыть счет или заполнить заявку на кредит. Любые операции можно будет сделать с помощью смартфона, «волшебных» очков или какого-нибудь хитроумного гаджета, подключенного к нейросети пользователя. Оставим это писателям-фантастам.   

Что для вас в вашей работе самое интересное?

Видеть, как развивается твоя идея. Мы начинали с двух человек и небольшой комнаты, в которой стояли несколько игровых серверов – мы использовали их для обработки поступающих заявок. Сегодня мы выдаем по всей России каждый месяц займов на сумму около 100 млн рублей.

Не было желания уехать из страны, кардинально сменить род деятельности?

Никогда. Я вижу Россию как страну колоссальных возможностей для финтех-проектов и для развития онлайн-кредитования в частности. Это один из самых быстро развивающихся рынков по проникновению интернета, страна с самой большой территорией в мире и самой низкой плотностью населения. Согласитесь, ехать в банковское отделение за 200 км, чтобы взять в кредит несколько тысяч рублей, просто абсурдно.

С чем бы вы сравнили рынок МФО?

С фаст-фудом. Главное достоинство таких компаний, как мы, заключается в удобстве и скорости. Вам понадобилось несколько тысяч рублей – вы заполнили заявку, и в течение пяти минут они пришли вам на карточку. Это так же легко, как пополнить баланс телефона. Поэтому в среднем клиенты берут займы более семи раз в год.

Вы сами берете кредиты? Брали когда-нибудь?

Конечно, я пользуюсь кредитами. Это совершенно нормальный инструмент, который позволяет получить то, что хочется, здесь и сейчас. Надо только правильно соизмерять свои желания с финансовыми возможностями.

Многие в работе и в жизни ставят себе в пример успешных людей. На кого ориентируетесь вы? Есть ли коллеги по рынку, которые вас вдохновляют?

За каждым успешным человеком стоит сложный, тернистый путь, и не стоит пытаться его повторить – у каждого он свой. Что меня действительно вдохновляет, так это отзывы наших клиентов. Когда на сайте незнакомый человек пишет «ребята, спасибо, вы меня выручили», и ты понимаешь, что за этим стоит реальная история – вот это вдохновляет.

Читайте также

Новости наших партнеров