Все записи
18:10  /  26.03.19

358просмотров

Карточный домик: какую выгоду получат Apple и Goldman Sachs от совместного проекта?

+T -
Поделиться:

Apple выпустила кредитную карту, ставшую революционным новшеством для финансовой отрасли и сектора информационных технологий.

Банком-партнером «яблочной» компании стал Goldman Sachs. Один из крупнейших банков США имеет крайне скромный опыт работы в рознице. Он ограничивается лишь запущенной в 2016 году онлайн-платформой Marcus, через которую принимает депозиты и выдает необеспеченные личные займы.

Партнерство с Apple выгодно Goldman Sachs в первую очередь тем, что у банка отпадает потребность в создании финансовой инфраструктуры для работы с физлицами. Goldman Sachs одним махом выходит на весьма конкурентный рынок кредитных карт. А другие крупные банки для развития и поддержания этого сегмента бизнеса тратят большие средства на телевизионную и цифровую рекламу. У Apple уже есть миллионы преданных поклонников, которые захотят иметь кредитную карту Apple с именем Goldman Sachs.

Оба партнера уделяют проекту большое внимание. Apple увеличила число вакансий для Apple Pay с единичных до 20–30 в день. Goldman Sachs открывает огромное количество вакансий в группе Consumer Banking Technology. Характерно, что при этом в прошлом году банк запустил программу по сокращению 32% персонала.

Apple Card будет привязана к кошельку Apple и будет приниматься везде, где работает сервис Apple Pay. Физический носитель предоставит MasterCard — еще один партнер проекта. Соответственно, эта версия карты будет приниматься везде, где принимают MasterCard, то есть практически повсеместно.

Новая кредитная карта, по словам вице-президента по Apple Pay Дженнифер Бэйли, призвана помогать клиентам «лучше управлять финансами в долгосрочной перспективе». Правда, в чем будет заключаться эта помощь, пока неясно. Конкуренты тоже предоставляют услуги по управлению финансами, и они не востребованы большинством клиентов.

А вот более интересное новшество. Кредитка Apple станет первой в мире картой MasterСard Digital-First. В отличие от традиционной карты, клиенты смогут рассчитываться ею в интернете задолго до того, как получат сам физический носитель.

Для аутентификации потребуется несколько секунд. Подтверждение личности пользователя будет производиться с помощью TouchID или FaceID. Представители Apple подчеркивают, что главной особенностью Apple Card будет конфиденциальность. Несмотря на то, что Apple Card и приложение Apple Pay будут отслеживать покупки и классифицировать их расходы в сводках, отправляемых клиентам ежедневно, эти данные никогда не покинут телефон клиента. Кроме того, Apple заявляет, что никто не сможет получить доступ к данным клиентов, поскольку эти данные не будут приходить даже через ее сервера. При этом Apple признает, что доступ к данным будет у Goldman Sachs, как у банка, управляющего транзакциями. Goldman Sachs обещает не делиться этими данными с третьими лицами.

Apple не будет взимать с пользователей карты штрафы за просрочку платежа, ежегодные комиссии за обслуживание, международные комиссии или сборы за превышение лимита. Процентные ставки по кредитке также ниже рыночных: 13–24% годовых в зависимости от кредитоспособности клиента. Это ниже рынка: обычная ставка на сегодня — 29% годовых. Проще говоря, Apple не рассматривает этот проект как классический карточный бизнес.

Зачем тогда Apple новая услуга? В первую очередь — для стимулирования продаж собственных продуктов и сервисов. Программа вознаграждения Daily Cash включает в себя 2% возврата денег за все транзакции через ApplePay, 1% кэшбека за все транзакции по физической карте Apple Card и 3% — за все покупки, сделанные в Apple. Владелец карты может использовать полученный кэшбек везде, где используется Apple Pay, отправлять деньги через iMessage или оплачивать ими баланс Apple Card. Такую услугу не предоставляет ни один американский банк.