Все записи
16:19  /  25.06.20

11067просмотров

Страхование в Израиле: защита и инвестиции

+T -
Поделиться:
Фото: Inside Weather/Unsplash
Фото: Inside Weather/Unsplash

Жизнь — рискованная штука. Устранить все возможные опасности мы, как правило, не в силах. Но с появлением цивилизации люди придумали систему взаимопомощи, которая позволяет минимизировать экономические последствия вероятных несчастий. И тем самым позаботиться о собственном будущем и будущем своих близких. В этом смысл страхования.

В Израиле идея страхования резонирует с древним принципом взаимной ответственности еврейского народа: «Все евреи ответственны друг за друга», — сказано в Талмуде. Ведь страхование — это и есть проявление ответственного отношения к здоровью, имуществу, к обязательствам перед другими людьми.

Израильская система страхования отличается от других многообразием продуктового ряда и глубиной проникновения в разные сферы жизни. В числе наиболее популярных в стране программ — страхование здоровья, жизни, недвижимости, бизнеса. По большей части это дело добровольное, но есть и обязательные пакеты, как, например, страхование жизни при оформлении ипотеки или базовое медицинское страхование.

Страхование здоровья

В соответствии с Законом о государственном страховании здоровья, каждый житель Израиля должен быть застрахован в системе здравоохранения. Страхование производится через специализированные учреждения, которые называются больничными кассами. Их всего четыре: «Клалит», «Маккаби», «Меухедет» и «Леумит», можно выбрать любую. Больничные кассы предоставляют застрахованным единую корзину медицинских услуг, в которую входят вызов врача на дом, прием врачей-специалистов, проведение лабораторных исследований, оплата медикаментов из базового перечня, госпитализация в больнице общего профиля, некоторые операции и другие услуги.

Помимо базовой корзины в больничной кассе можно приобрести пакет дополнительных услуг (шабан). Он позволяет застрахованному самому выбирать хирурга (из заданного списка), получать лечение за границей, покрывает более широкий перечень медикаментов и т. д. 98–99% израильтян помимо базовой медицинской страховки имеют дополнительную.

Наряду с системой больничных касс в стране существует частное медицинское страхование. У него свои преимущества. Частная медстраховка гарантирует высокий уровень обслуживания, отсутствие очередей и бюрократии, возможность самостоятельного выбора клиник и врачей. Она открывает доступ к дорогостоящим методам исследований и лечения, позволяет учитывать личные требования и пожелания пациента и многое другое.

Это рекомендованный тип страхования, особенно для израильтян, которые не планируют жить в Израиле постоянно. Государственная страховка перестает действовать через 12 месяцев, если застрахованный не проживает в стране. Чтобы получать пожизненную медицинскую помощь в Израиле независимо от страны проживания, необходимо перейти на частное медицинское страхование, пока первоначальная государственная страховка еще действует.

Категории рисков и страхование жизни

Застраховать можно несколько категорий рисков: смерть, болезнь, тяжелое заболевание, потеря трудоспособности/инвалидность и потеря дееспособности.

Страховое покрытие также может быть двух типов. Первый покрывает операции, пересадки органов, консультации у профессора, лекарства, не субсидированные министерством здравоохранения, и т. д. Второй гарантирует денежную компенсацию при наступлении страхового случая, при этом сумма страховых выплат привязана к индексу цен.

Размер ежемесячного платежа по страховке устанавливается в зависимости от суммы страхования, состояния здоровья, возраста, пола, вредных привычек клиента и также привязан к индексу цен. При страховании на случай потери трудоспособности учитывается характер профессиональной деятельности страхователя.

Страхование жизни — это прежде всего финансовые гарантии для защиты близких людей. Застраховать свою жизнь человек вправе на любую сумму. Обычно в качестве руководства предлагают следующее рациональное обоснование нижней и верхней границы: в минимальном варианте исходят из обеспечения детей до достижения ими совершеннолетия (в случае смерти родителя), в максимальном — также из пожизненного обеспечения супруга/супруги. То есть при определении страховой суммы берется годовой доход и умножается на соответствующее количество лет. В максимальном варианте в качестве ориентира принимается средняя продолжительность жизни в Израиле.

Израиль поощряет страхование жизни: по закону застраховавшие жизнь граждане имеют право на возврат части налогов.

Накопительное и пенсионное страхование

Каждый гражданин Израиля имеет право открыть накопительную программу в страховой компании и перевести средства напрямую из российского банка (с конвертацией по курсу ЦБ).

Фото: Inside Weather/Unsplash
Фото: Inside Weather/Unsplash

Страховые компании более лояльны к поступлению средств из других стран, чем банки в случае открытия стандартного банковского счета. Экономика Израиля отличается стабильностью и мало подвержена влиянию мировых финансовых кризисов, а курс шекеля не показывает резкого спада даже в наши дни глобальной экономической турбулентности. Поэтому накопительные страховые программы в Израиле — это выгодный путь к сохранению и приумножению капитала.

Как и в России, в Израиле существует обязательное пенсионное страхование всех наемных работников. Его можно дополнить добровольной страховой программой. Важно составить индивидуальный план пенсионных накоплений и найти баланс между страхованием жизни, пенсионными фондами и потребностями семьи в будущем.

Страховые компании и страховые агенты

В Израиле полтора десятка крупных страховых компаний. Они частные, но государство контролирует их деятельность. Законодательно очерчен комплекс гарантий, которые позволяют дать клиенту полное страховое покрытие даже в случае банкротства его страховой компании. При выборе компании следует обращать внимание, в первую очередь, на ее специализацию и параметры продуктов.

Одно из следствий многообразия израильской страховой системы — сложность, приводящая к тому, что не каждому страхователю по силам разобраться во всех тонкостях продуктов, которые предлагают страховые компании. К тому же зачастую компании заинтересованы в том, чтобы продать как можно больше услуг по высокой цене. 

Поэтому в Израиле много страховых агентов — лицензированных специалистов, профессионалов, выполняющих роль посредника между страховыми компаниями и потребителями услуг. Хороший страховой агент имеет договоренности и рычаги влияния в страховой компании. Он поможет клиенту подобрать оптимальный продукт без переплаты. Агент подробно разъяснит все пункты полиса и поможет разобраться в нюансах страховой программы. Также он может провести ревизию уже имеющихся страховых полисов для выявления дубликатов и слабых мест в страховке.

При выборе страхового агента нужно удостовериться, что у него есть лицензия и опыт работы. Кроме того, имеет смысл ориентироваться на рекомендации довольных клиентов.

Российско-израильский консультационный центр (РИКЦ) помогает новым репатриантам и гражданам Израиля оформить страховой полис, а также индивидуально подобрать и оформить оптимальный вариант частной медицинской страховки. Абонентская поддержка РИКЦ поможет правильно воспользоваться страховкой и даст уверенность в том, что при наступлении страхового случая будет оказано лечение или выплачена компенсация, а будущее семьи находится под надежной защитой грамотно подобранной страховой программы.

Подготовил Алексей Тиматков