Институт банкротства физических лиц существует в России с 2015 года. За десять лет процедуру прошли более 2,2 млн граждан, при этом темпы роста числа банкротств в последние 3 года стабилизировались на уровне 20–30%. Одновременно серьезной проблемой рынка остаются так называемые «раздолжнители» – компании, которые зарабатывают на доведении клиента до процедуры банкротства, нередко используя серые схемы и вводя граждан в заблуждение. Как Меморандум, принятый 7 августа 2026 года, призван урегулировать этот вопрос, мне рассказали Денис и Светлана Яуровы – управляющие партнеры УК ФЦБ. Денис Яуров также является членом совета ассоциации АРИБ и входит в состав комиссии, которая разрабатывала Меморандум. 

Как создавался документ

К работе над меморандумом присоединились Ассоциация банков России, Центральный банк. Главной целью создания документа было защитить права граждан, повысить качество и прозрачность юридических услуг, а также противодействовать недобросовестным практикам на рынке так называемых «раздолжнителей».

Одной из отправных точек можно считать выступление председателя Банка России Эльвиры Набиуллиной 5 марта 2026 года. 18 марта 2026 года Ассоциация банков России в рабочей встрече представила проект концепции регулирования деятельности долговых консультантов. 13 мая состоялось первое заседание, посвященное этому документу. Работа над ним велась несколько месяцев, и 7 августа 2026 года Меморандум о долговом консультировании физических лиц был утвержден.

Основные положения документа

Меморандум охватывает все основные аспекты работы консультантов по банкротству. Документ рекомендует, чтобы специалисты имели высшее образование, стаж работы от 2 лет, отсутствие судимости и дисквалификации. Эти требования необязательны, но задают единый профессиональный стандарт для участников рынка.

Меморандум подробно описывает рекомендуемую модель работы консультанта – от первичной оценки ситуации и взаимодействия с кредитором до сопровождения возможного банкротства. Главное требование – информирование клиента: до подписания договора он должен получить полные сведения об услугах, их цене, а также о порядке и условиях расторжения договоренностей. Кроме того, реклама банкротства не может содержать заверений или намеков гарантированного списания задолженности.

Закреплен и перечень запрещенных действий: нельзя побуждать должника прекращать исполнение обязательств, советовать «передачу имущества третьим лицам, направленную на исключение этого имущества из конкурсной массы или его сокрытие», вводить в заблуждение относительно характера, стоимости и объема услуг, а также взимать предоплату более 30% от цены договора (полная сумма оплаты должна быть фиксированной и не привязанной к объему долговых обязательств).

Обращение к кредитору с целью досудебного урегулирования задолженности является обязательным этапом любой долговой консультации. Если должник отказывается от такого шага, консультант обязан разъяснить ему возможные последствия, но не вправе действовать против воли клиента

Меморандум носит добровольный характер. Присоединиться к нему участники рынка могут путем подачи соответствующего заявления в ассоциацию или иную организацию, объединяющую субъектов долгового консультирования и поддерживающую положения Меморандума. 

Что изменится для рынка

Принятый меморандум открывает поэтапный процесс, предложенный рабочей группой. Документ должен сделать рынок более ясным и прозрачным для потребителей. Сейчас важно одобрение и формирование сообщества участников, которые присоединятся к меморандуму. Следующий шаг – разработка и внедрение обязательных законодательных норм, регулирующих долговое консультирование.

Рынок ждет серьезная трансформация: компании, действующие по «серым» схемам, будут вынуждены либо менять подходы, либо уходить. А те, кто уже работает прозрачно, получают четкие правила игры и возможность развиваться на законных основаниях.