Фото: Raymond Hui
Фото: Raymond Hui

«Я трачу все, что зарабатываю» — приходилось такое слышать? Россияне не стремятся откладывать. Если посмотреть на заполонившие улицы машины или на забитые народом торговые центры, кажется, будто мы — ужасно богатая страна. Мы потребляем так же, как на Западе. И сберегаем так же мало. Норма сбережений домохозяйств в России в последние годы постепенно приближалась к 5% от располагаемого дохода, как в благополучных странах Европы. А в развивающихся экономиках все иначе. В Мексике — около 15%. В Китае люди откладывают более 30% от заработка. Мы сейчас ужасно далеки от китайцев. Но придется приблизиться.

Почему в Европе люди сберегают мало? Потому что могут. Общество всеобщего благосостояния (welfare state) дает социальные гарантии практически на все случаи жизни. Потеря работы — пособие по безработице, на которое можно жить. Преклонный возраст — довольно щедрая пенсия. Болезнь или несчастный случай — качественная медицинская помощь. Разумеется, масштаб социальной поддержки отличается. В США он скромный (и там люди вынуждены откладывать больше), а, например, в Дании — впечатляющий. Но в целом сети социального обеспечения позволяют гражданам развитых стран не страшиться будущего.

Для сравнения, в том же «коммунистическом» Китае люди вынуждены откладывать деньги на старость, болезни, образование для детей и все прочее. Отсюда и высокая норма сбережений — никакой конфуцианской этики, никаких культурных особенностей, а все та же экономическая логика, трезвый расчет. Кстати, теперь руководство Китая даже считает, что будет лучше, если уровень сбережений немного снизится — и постепенно строит систему соцстрахования.

Русские — настоящие европейцы. По крайней мере, если судить по потреблению и сбережениям

Русские же — настоящие европейцы. По крайней мере, если судить по потреблению и сбережениям. И действительно, у нас же есть социальное обеспечение: пенсия, всеобщее обязательное медицинское страхование, бесплатное начальное и частично высшее образование. Все маленькое и плохонькое, но дающее какие-никакие гарантии на будущее. Или иллюзию гарантий?

Уже сейчас большая часть затрат на медицину в России — это частные деньги, а не ОМС. И здесь еще не учтены неофициальные выплаты, которые стали повсеместной практикой. При этом соцопросы свидетельствуют, что качество этой условно-бесплатной медицинской помощи люди оценивают где-то между «двойкой» и «тройкой».

Образование. Даже при наличии бюджетных мест (процент которых все ниже), легко ли поступить на них без репетиторов? Можно ли существовать на студенческую стипендию? Это все риторические вопросы. Так же, как вопрос «можно ли жить на пенсию в России». Кажется, последние новости и личный опыт должны были включить в каждом русском внутреннего китайца. Но все наоборот.  

Последнее исследование РАНХиГС показывает, что в январе-августе этого года норма сбережений опустилась до 4,2% — это самый низкий показатель за последние 15 лет.

Бума потребления не будет — ну какой бум при слабеющем рубле и растущем НДС?

В голове у сограждан, кажется, все еще начало 2008 года и нефть по $120. Государство взяло курс на то, чтобы сделать граждан более самостоятельными. Потому что на отечественный welfare state «денег нет» и не будет. Государство пытается приучить нас к китайской модели отношений с деньгами: когда не следует тратить все — надо самостоятельно готовить финансовую подушку безопасности. Вот только осознание этого еще не пришло.

Надо отдать должное правительству — оно посылает нам вполне четкие сигналы. Социальное обеспечение будет сокращаться, про пенсии вообще лучше забыть. Бума потребления не будет — ну какой бум при слабеющем рубле и растущем НДС? А вот условия для собственных накоплений — по крайней мере, не становятся хуже. У нас введена щедрая система страхования вкладов (вполне действующая, как показали последние годы). Есть налоговые льготы для инвесторов. Если инвестор держал ценные бумаги более трех лет, то на доход до 3 млн рублей ему не начисляется НДФЛ. А есть еще индивидуальные инвестиционные счета (ИИС) — там можно или не платить НДФЛ с дохода, или получить вычет с суммы инвестиций. Граждан подталкивают к, опять же, китайскому опыту. Там популярностью пользуются инвестиционные продукты с разной степенью риска и доходности.

Тратишь — платишь больше налогов государству. Сберегаешь и инвестируешь — можешь даже получить свои налоги назад. Кажется, выбор очевиден. Тем более, что сейчас инвестировать стало просто, как никогда. Вместо дорогостоящих консультантов работают робо-эдвайзоры, все операции проходят в мобильном телефоне, и даже возврат налогов проходит без борьбы с бюрократической гидрой. Граждане России скоро неизбежно обнаружат себя ближе к Китаю и дальше от Европы. И я не сказал бы, что это плохо. Мы просто поймем, что живем в 2018, а не в 2008 году.

Автор: Владимир Крейндель