Формируем финансовую подушку безопасности

Да, я прекрасно осознаю, что многим россиянам инвестиции кажутся чем-то заоблачным, тем, что случается с кем-то другим. И в каком-то смысле они правы ― начинать нужно с формирования финансовой подушки, и только потом переходить к вложениям.

10% от вашего дохода должны идти на создание подушки, чтобы в случае форс-мажора, например, увольнения или болезни, в вашем распоряжении была сумма в размере трех месячных доходов. Для накопления необходимо открыть отдельный счет, а еще лучше положить деньги на банковский депозит. Все банковские вклады на сумму до 1,4 млн рублей застрахованы, поэтому инвестор ничем не рискует. Тем не менее, я не советую превышать застрахованную сумму. 

Чтобы сохранить деньги и идти почти вровень с инфляцией, нужно учесть, что сегодня проценты по краткосрочным депозитам до 3 месяцев или полугода больше, чем по долгосрочным. Вывод ― не используем депозиты для долгосрочных вложений. 

Правила начинающего инвестора

Теперь можно направить 10% дохода на инвестиции. Подойдет любая сумма, не нужно ждать, пока у вас появятся миллионы. По сути практиковаться и прокачивать финансовую грамотность может даже школьник или студент. 

  • Определитесь с целями: хотите иметь пассивный доход, купить конкретную вещь, что-то еще?
  • Выберите варианты инвестирования, соответствующие вашим целям. 
  • Помните золотое правило: чем ниже риски, тем ниже доходность. Не существует компаний, в которые будут вкладываться все и всегда получать высокий доход. Даже если такая компания появится, и все начнут покупать ее акции, то их доходность неизменно снизится. Это закон. 
  • Всегда диверсифицируйте портфель. Соотнесите риски инструмента и ваши цели. Если один инструмент не принесет доход или упадет, то доходность другого обеспечит сохранность вашего капитала. Причем это касается диверсификации внутри каждого выбранного вами инструмента, например, покупайте акции и облигации разных компаний, храните деньги в разных банках и разной валюте и так далее. 
  • Не принимайте необдуманных решений. Кто-то покупал доллар по 120 рублей, надеясь выиграть на этом в будущем, и потерял деньги. Если вам обещают доходность выше 40%, это значит только одно ― перед вами банальные финансовые пирамиды.

 Первая акционерная компания в мире «Голландская Ост-Индская компания» выпускала чрезвычайно рискованные бумаги: из путешествий возвращался 1 корабль из 3, но прибыль окупала потери. В финансовых пирамидах есть риск потерять все корабли. 

  • Двигайтесь от низкорисковых инструментов к высокорисковым. Сначала изучите депозиты и облигации, составьте портфель, попробуйте что-то продать. После берите краудлендинг и акции. 
  • При выборе инструментов инвестирования учитывайте: уровень инфляции и политику ЦБ. Инфляция достигла двузначного показателя, а валютные операции, как мы знаем, прямо сейчас сильно ограничены. 

Как сохранить

Во-первых, важно научиться сохранять деньги на уровне инфляции, чтобы не терять накопления. 

Предлагаю такую схему: 15% капитала могут храниться в наличной валюте, 50% — в акциях иностранных компаний, 15% активов можно вложить в краудлендинг, 10% — в длинные облигации федерального займа (ОФЗ).

А теперь расскажу подробнее о каждом из инструментов. 

В данный момент, я не могу назвать акции российских компаний перспективными, но если иностранные ценные бумаги недоступны, то в них тоже можно вложиться с учетом возможного боковика. 

Боковик это «зона комфорта», когда участники рынка удовлетворены состоянием торгов и стоимость ценных бумаг колеблется незначительно. Торгуя в боковом канале, вы почти ничем не рискуете и можете использовать ситуацию по максимуму, как можно чаще открывая позиции. До тех пор, пока не произойдет прорыв. 

В пользу вложений в российские компании говорит и то, что они хорошо адаптируются в кризисных ситуациях, и даже если ближайшие пару лет некоторые из них будут в убытке, антикризисное управление стабилизирует ситуацию. 

Что касается краудлендинга, то его можно отнести к высокодоходным инструментам в краткосрочном и среднесрочном периоде до 36 месяцев. Риск средний или низкий. 

За 2,5 года мы в JetLend наблюдаем почти 40% доходность. Для сравнения: за это же время, инвесторы потеряли более 20% на акциях. Облигации принесли им не больше 14%.

В связи с тем, что это новый инструмент, не все знают, как он работает. По сути, краудлендинговые компании помогают встретиться бизнесу и инвестору. Получается, вкладчики кредитуют малый и средний бизнес под присмотром краудлендинговой площадки и Центробанка. 

Государство установило лимиты для физических лиц в статусе неквалифицированных инвесторов ― они могут вложить не более 600 тыс руб в год. Платформа должна иметь капитал не менее 5 млн, который отделен от денег инвесторов. Она не имеет прямого доступа к вкладам, которые к тому же застрахованы государством, если сумма вклада не превышает 1,4 млн рублей. 

ОФЗ ― это лучший вариант для старта среди облигаций, низкорискованные вложения с низкой стоимостью входа ―  от нескольких сотен рублей за облигацию. Тем не менее, нужно учитывать, что они менее надежны, чем депозиты, система страхования вкладов на них не распространяется, а доходность постепенно падает и сейчас находится на уровне 10%. 

Почему я советую хранить часть денег в валюте? Да потому что валютные депозиты заморожены, а курс пока растет. Однако не забывайте, что валюта тоже теряет свою ценность. Инфляция по ней может составить 6-7% в нынешней ситуации. 

Как приумножить

Это более высокий уровень управления личными финансами. Чтобы начать получать пассивный доход, нужно дополнить портфель высокорисковыми инструментами. Это может быть краудлендинг, облигации 2 и 3 категории, акции новичков. 

Состав портфеля будет тот же, что и в случае, когда деньги нужно сохранить, но соотношение инструментов изменится: 20% уйдут в краудлендинг, 10% — в ОФЗ, 60% — в акции зарубежных компаний, остальное — в наличную валюту. 

Как заставить кредиты работать на себя

Кредиты не такая тяжелая ноша, как кажется, если уметь с ними работать. Во-первых, кредитная нагрузка должна быть не более 50% от вашего дохода, в идеале ― 30%. Если у вас появились лишние деньги, не нужно закрывать кредитные долги. Повышайте финансовую грамотность, снизьте уровень выплат до 30% от дохода и начните инвестировать, чтобы закрывать долги прибылью от вложений. 

Бизнес уже давно использует стратегию, когда получив кредит, он удваивает или утраивает прибыль. Никто не копит годами собственные средства ― это просто невыгодно. Почему бы вам не относится к своим финансам как к бизнесу и заниматься не только накоплениями, но и вкладывать и распределять ресурсы по разным каналам и расти.