Вера Рыклина /

Почему русские не копят деньги

В США, Германии, Франции и других странах принято откладывать деньги на будущее. И только в России этого почти никто не делает

Иллюстрация: РИА Новости
Иллюстрация: РИА Новости
Фрагмент репродукции картины Бориса Кустодиева "Купец, считающий деньги"
+T -
Поделиться:

Мой знакомый американец, несколько лет назад приехавший в Москву по контракту с крупной маркетинговой компанией, зарабатывает очень много денег. Настолько много, что я с трудом могу себе представить, на что такие деньги можно потратить. Собственно, он  не тратит. Он отказывает жене в абонементе в фитнес-клуб за 40 000 рублей в год, предпочитает покупать продукты в магазине оптовой торговли и вообще считает, что лишняя футболка в гардеробе — это непозволительная роскошь.

Мой знакомый — не жмот и не скряга. То, что мне видится жадностью или по крайней мере странностью, на самом деле не что иное, как экономность. Он откладывает «на потом», под которым подразумевает то ли старость, то ли безработицу, то ли и то и другое одновременно.

Так живет вся Европа. В недавнем исследовании маркетинговой компании GFK Group подробно расписано, в каких странах на чем экономят. Например, четверо из 10 голландцев и австрийцев всегда покупают самую дешевую еду. А если наступают тяжелые времена, итальянцы ограничивают себя в одежде, англичане меньше ходят в пабы, а немцы отказываются от крупных покупок вроде стиральной машины: но все продолжают откладывать деньги на будущее.

Мой знакомый в день зарплаты переводит существенную сумму на отдельный сберегательный счет, а оставшимися средствами распоряжается с особой скрупулезностью и тщательностью. Это не значит, что он перешел на хлеб и воду или отказался от отпускных путешествий: просто там, где можно потратить меньше, надо тратить меньше. Логика вроде бы простая. Телефон, конечно же, должен быть айфоном, и тут ни о какой экономии речи быть не может (точно так же как и в вопросах качественной обуви, теплой куртки или безопасной машины). Но зачем переплачивать за вид на море при бронировании отеля, если можно посидеть на пляже? Зачем покупать хлеб в магазине у дома за 32 рубля, если в «Ашане» он стоит 25? Зачем ехать на маршрутке, если билет на автобус на 5 рублей дешевле?

Теоретически мне это понятно, и где-то в глубине души я даже восхищаюсь человеком, который, зарабатывая полмиллиона рублей в месяц, лишних 15 минут стоит на 20-градусном морозе ради того, чтоб сэкономить пятак на проезде в общественном транспорте. Но вообще-то, когда я смотрю, как 35-летний очень богатый мужчина пропускает одну маршрутку за другой, чтобы отложить 15 центов на зубной протез, который ему понадобится через 40 лет, я думаю, что он ненормальный.

Похоже, в этом смысле русскому человеку западного не понять. И не потому, что мы изо всех сил наверстываем упущенное в советские годы чувство удовлетворения от потребления всего и вся. И даже не потому, что у нас, как принято считать, нет культуры экономии. Она у нас есть, просто она совсем другая.

В конце января российское представительство Международного агентства социологических и маркетинговых исследований МАСМИ проводило опрос, чтобы понять, на чем нынче экономят россияне. Участвующим в исследовании задавали всего один вопрос: «Каким образом изменились бы ваши расходы, если бы ваши доходы уменьшились в 2 раза? Вы стали бы меньше тратить на…».

Выяснилось, что каждый пятый житель нашей страны вообще не понимает, как на чем-то можно экономить. И дело не в том, что он живет за чертой бедности и просто физически не может урезать свои траты: большинство неопределившихся — люди с более-менее средним достатком. Они просто не знают, как это — экономить.

Звучит глупо, но если вдуматься, то так оно и есть. Экономить — значит не потратить деньги. То есть не просто урезать одну статью расходов в пользу другой (это-то мы как раз хорошо умеем); в результате экономии должны появиться именно что свободные средства. Так что экономить — это отложить какое-то количество своего дохода на то самое «потом». Не на машину, отдых на Мальдивах или празднование очередного юбилея, а на абстрактные траты в абстрактном будущем.

Международная исследовательская компания TGI Global посчитала, что в США и в Великобритании на старость откладывает каждый второй. Во Франции экономят на будущие нужды почти 62% жителей. В России таких всего 17%.

Мы научились жить в кредит. Купить машину мечты, свозить любимую женщину на острова или даже оплатить ребенку хороший вуз, а потом ежемесячно отдавать энную сумму в банк — это понятно и вроде как справедливо. Или даже начать в январе откладывать деньги на летний отдых — это тоже еще возможно. А вот отказывать себе сейчас ради каких-то призрачных дивидендов в будущем нам кажется диким. Может, этого будущего и не будет. Сосулька там на голову или машина на пешеходном переходе. А может, будущее и будет, только в нем случится очередной экономический кризис и все отложенные деньги сгорят, пропадут, обесценятся.

«Я заработал деньги, я должен их потратить здесь и сейчас», «я вообще-то работаю по 15 часов в сутки и вполне заслужил вид на море, хлеб из французской булочной и проезд в маршрутке» — по словам социолога Энни Карт из TGI Global, так рассуждают большинство жителей государств с нестабильной экономической или политической системой. «Например, во время последнего кризиса в США ставка сбережений упала почти на 5%, при этом мы наблюдали бум потребления товаров средней ценовой категории, — говорит она. — То есть, когда люди не уверены в завтрашнем дне, они действительно начинают жить днем сегодняшним, в финансовом смысле тоже».

По данным Карт, во всех странах приблизительно каждый четвертый считает, что не умеет экономить и копить деньги (эти цифры, кстати, подтверждают правильность исследования МАСМИ). Вот только американцев, британцев и французов это очень расстраивает, а русские нисколько по этому поводу не переживают и считают, что так оно и должно быть.

Кажется, я понимаю, в чем секрет. Будущее и у нас, и у них, конечно же, вполне абстрактно. Только у нас оно гораздо более абстрактное: крупнейшее международное агентство недвижимости Gordon Rock подсчитало, что, например, берлинцу на новую квартиру надо копить три года, ньюйоркцу — около шести, а москвичу — больше двадцати.

 

Комментировать Всего 45 комментариев

О_о... Австрияки конечно молодцы, но ведь дешёвая еда - это растяжимое понятие... Что они подразумевают под дешёвой едой? Дошираки  тоже вот дешёвые, а  здоровьице портят на приличную сумму...

А вообще у нас  вполне логично, что после 1991 года и после 98 года, когда деньги  так стремительно обесценивались, народ стал их тратить, чтобы их труд не пропал зря...

А вообще ездить в Ашан за булками в 25р невыгодно априори: мало того, что надо тащиться хрен знает куда, стирать подошвы, тратить время (бензин), так  еще и  понаберешь кучу лишнего!

И я готов покупать хлеб по 32р ( не перманентно кнечно), чтобы под боком был магазин, который меня сможет выручить солью и спичками в случае чего...

Под дешевой едой австрияки возможно подразумевают - дешевое пиво :) Ради экономии они не пьют свое, а переходят (в Братиславе буквально через мост) или перезжают границу со Словакией, Чехией и пьют пиво там :)

Эту реплику поддерживают: Дмитрий Сушков

Знакомые, они разные бывают.

А вот как выглядит эта проблема (норма сбережения)  на самом деле:

Что касается нашей страны, то норма сбережений в настоящее время у нас гораздо выше, чем в других странах и равна 25%.

Эту реплику поддерживают: Дмитрий Сушков, Сергей Любимов

Сергей, если вы уточните, откуда эта таблица, я смогу прокомментировать. Действительно есть некоторые исследования, результаты которых расходятся с большинством подобных измерений.Я им не очень доверяю. Если я буду знать источник, я разберусь, и объясню, почему мне это кажется неубедительным.

Спасибо!

Если я буду знать источник, я разберусь, и объясню, почему мне это кажется неубедительным

http://translate.google.ru/translate?hl=ru&langpair=en%7Cru&u=http://www.angrybearblog.com/2005/06/international-saving-comparisons.html

Когда вы будете убеждаться в неубедительности, не примените обозреть долги домохозяйств США. Сегодня они не огромны – они неподъемны, их невозможно отдать – около $14 трлн. Не за счет сбережений живут  страны Золотого миллиарда, а в долг.

Эту реплику поддерживают: Максим Бобин, Дмитрий Сушков, Виталий Крамарь

Сергей, в Ваши нормы сбережений входит все, что люди отложили на любой срок. В статье же Веры говорится о долгосрочных сбережениях.

Эту реплику поддерживают: Татьяна Хрылова

Алена, а с чего Вы это взяли? Международная статистика такого разделения себе не позволяет.

Хорошо, тогда уточню, что именно международная статистика относит к сбережениям?

Извольте: "СБЕРЕЖЕНИЕ  - (saving) Превышение дохода (income) над потреблением (consumption)".

Статистика оперирует разными периодами.

Дело в том, что если сбережения начинают тратить,то это попадает в потребление и в результате  сбережение иногда может принимать отрицательные значения. Поэтому Ваша гипотеза о  разнице в длительности сроков сбережения у "нас" и у "них" не состоятельна.

Кроме того, в странах Запада  домохозяйства живут не сберегая, а в долг (за исключением Германии).

ну в Вашей таблице данные за 2003 год. Это нерелевантно.

Хотел "пропустить", но не могу.  Так  заявлять не корректно, это " нерелевантно", только в том случае, если Вы приводите иное.

Норма сбережений в результате кризиса на Западе возросла, но  к российской, китайской или японской  не приблизилась.

Принимаю, согласна.

Имела ввиду, что 2003 год нерелевантен 2012, поскольку в мире иная экономическая ситуация.

Из этого определения, кстати получается, что международная статистика считает сбережения всем скопом - и те которые накопить на шубу, и те которые отложить на старость.

Вера в статье пишет только о тех сбережениях, которые "накопить на старость", их из международной статистики не вытащить.

К тому же непонятно из определения считаются ли инвестиции в акции, пенсионные фонды и недвижимость тратами на потребление.

Для макроэкономического планирования такого показателя более чем достаточно, но для аналитики склонности нации откладывать на будущее, мне кажется нет.

А впечатления о поведении знакомого - вполне?

Тоже нет. Я поэтому отдельно Вере также задала вопрос как именно считалась русская экономия на будущее, учитывая нашу русскую страсть к недвижимости, как активу на старость.

Думаю, что в принципе, Вы нашли ответ на вопрос об умении и желании русских сберегать: речь может идти о форме, доступной и признаваемой надежной - здесь на первом месте стоит недвижимость, хотя по статистике это - потребление.

Эту реплику поддерживают: Алена Рева

Хороший комментарий. По себе знаю - я с маниакальным упорством всегда смтремлюсь владеть недвижимостью, при этом не особенно запариваясь насчет пенсионных отчислений, а мои друзья - европейцы и американцы счиют это страшной глупостью.

Думаю, Вера верно описала причину - у нас плохой опыт "накоплений" как таковых, зато мое поколение застало 500% рост цен на недвижимость.

Эту реплику поддерживают: Сергей Тимофеев

Они просто не знают, как это — экономить.

Русский не умеет  копить деньги. Это обусловлено самой историей и традициями.

Все, что накапливалось, отнималось государством. Поэтому лучше потратить на себя, чем потерять.

Богатство не гарантировало русскому получение звания, как это происходило на Западе. Оно не повышало его статус. Бедный дворянин всегда был выше богатого купца. 

Эту реплику поддерживают: Максим Бобин, Алексей Воеводин

Так вроде бы и в старой Англии бедный аристократ был выше, чем богатый "барыга"

Эту реплику поддерживают: Алексей Воеводин

Как раз в Англии  раннефеодального периода, имело место законодательство, которое определяло размеры богатства, дающего право на получение звания дворянина.

В более поздние времена в той же Англии, уже королевские приказы принуждали всех лиц с годовым земельным доходом, сначала в 20, позднее в 40 и 50 принимать рыцарское звание.

В России подобного не было никогда. Богатых купцов спешили обобрать на нужды царя и государства.

Русские - более эмоциональные люди. Вид на море, вкусная еда, искренняя радость любимого человека при одаривании чем-то интересным. Нам, в целом, это - важно.

Уж если денег нет - тогда и маршрутка вместо автобуса, а то и автобус вместо маршрутки, и самый дешевый хлеб, и ... лучше и не вспоминать.

Эту реплику поддерживают: Natalia Kuznetsova

Практически всю свою жизнь я живу от зарплаты до зарплаты. Все мои знакомые тоже так поступают. При этом фактические размеры доходов, конечно, увеличиваются. Пытаясь выяснить причины этого феномена мы с друзьями пришли к парадоксальному выводу, - как только ты начинаешь больше зарабатывать, ты начинаешь покупать более дорогие вещи, руководствуясь принципом: "Ну, я же могу себе это позволить!" Определенная логика в этом, конечно, есть, - в профессии, в которой большую часть времени приходится работать с людьми, то, как ты выглядишь и во что одеваешься, зачастую определяет твой статус, поэтому ту же одежду приходится подбирать по-принципу - "на ступеньку выше, чем позволяют доходы". Сказывается и психологический фактор, - наше детство пришлось на голодные 90-е, с кризисами, галопирующей инфляцией, дефолтами, сожравшими все деньги, которые ухитрились накопить родители во времена СССР. На подкорке у всех сидит, - трать деньги пока есть, завтра их может и не быть. И наконец, самое главное, в России, даже в Москве, - очень маленькие зарплаты и очень высокие цены по сравнению с той же Европой. Всего лишь один пример. Халупка, которую я снимаю в Москве, стоит 800 евро, аналогичная квартира (по нынешним временам это еще дешево), которую снимают мои родственники в Германии, 200 евро. И о каких сбережениях тут можно говорить? 

Эту реплику поддерживают: Максим Бобин, Татьяна Сергеева, Тимур Седов

Халупка, которую я снимаю в Москве, стоит 800 евро, аналогичная квартира (по нынешним временам это еще дешево), которую снимают мои родственники в Германии, 200 евро. И о каких сбережениях тут можно г

А в Риме или Париже сколько такая халупка стоит?

Моей подруге с мужем 40 метровая халупка без полноценной кухни уровня нашей хрущовки в Риме в Трастевере обходится в 1200 евро в месяц.

Германия - не Европа, это кризис еврозоны отчетливо показал.

Эту реплику поддерживают: Елена Журавлева

В Париже квартиры очень дорогие, а по качеству, особенно в старой его части, зачастую уступают московским. Подруга снимала малюсенькую квартирку-мансарду за 600 евро и страшно радовалась, как ей повезло. Напрягало - отсутствие душа и отопление углем. В Испании в Малаге друзья-студенты снимали 8-комнатную квартиру за 700 евро. 

Эту реплику поддерживают: Алена Рева

Мне кажется,что это все-таки тенденция последних лет и людей до 50 лет. Старшее поколение все равно умудряется из того, что есть или дети дают, что-нить отложить.

В 91 или 92 году деньги меняли? Точный год не помню, но хорошо помню, как люди в один день потеряли сбережения, которые копили несколько десятилетий.

Все помнят 98?

А 2008?

Кто много потерял в эти даты, уже вряд ли будут делать сбережения в российских банках. Они или тратят на удовольствия - « а вдруг завтра мы уже не сможем себе это позволить?». Или покупают недвижимость или что-то ценное - если средств побольше.

А на счет европейцев, то у них просто таких глобальных денежных обманов со стороны государства не было. Потому они спокойно несут деньги в банк и откладывают на пенсию,например.

Но! Появилась новая тенденция.

Из-за сокращений в социальной сфере и невозможностью выплат пенсий, как 10-15 лет назад, когда экономика была лучше,а пенсионеров меньше, да и Греция не портила нервы, люди за 50 и старше стали больше тратить на себя. Потому, что тоже уже нет уверенности, что из-за,например, Греции или Италии, их страна сможет обеспечить им обещанное будущее.

Эту реплику поддерживают: Юлия Смагина

Что-то, Алла, я не заметила у европейцев испуга из-за Греции и Италии. Больше мы "пугаемся" за них, чем они сами.

Отчисляют от зарплаты, любят всякого рода страховки и при этом не забывают про свои удовольствия. Отпуск, а то и выходные, как правило  проводят за пределами своей страны.

Татьяна, в Голландии по ТВ ведут какую-то странную ( на мой взгляд)  линию про то, что из-за  Греции, Италии может пострадать их голландская пенсионная система и ненавязчиво предупреждают о том, что индексации пенсий может и не быть, а то и вовсе её уменьшат.

С другой стороны, они начинают копить на пенсию, как только выходят на работу -типа " на гос-во надейся, а сам подумай о себе с молоду". Т.о. они все таки больше живут на свои собранные за всю жизнь сбережения.

На счет путешествий. Раньше голландцы ( с кем общались) обвиняли русских в том, что они мол слишком много путешествуют. Что средний голландец, в отличии от немца, который минимум 2 раза ездит в отпуск в год, ездит только один раз в год.

А теперь они сами стали ездить минимум по 2 раза в год. Причем брать "горящие путевки".Что совсем не характерно для  них, т.к. отпуск они обычно  планируют за год. Говорят " а мы так экономим, т.к. поездка теперь обходится дешевле и вообще, не знаешь теперь, что будет через 5 лет и как нам обойдется развал Евросоюза"

Возможно в Швейцарии такие разговоры гос-во по телеку не ведет :-)

Возможно Алла, я не очень внимательна. Но, почему-то паники не вижу. Швейцарцы избалованы своей благополучием. Может в этом причина.

Вообще-то, наверное, некорректно делать сопоставление европейцы-русские. Европейцы - люди разных стран, разного менталитета, разной истории. Но, если в целом, то, конечно они экономны. Кто-то больше, кто-то меньше:-))

Мои примеры " как у европейцев", касаются только голландев и только тех,  кого сами знаем или знают наши родственники.

Объясняя новую тенденцию у них, я нигде не сказала, что это паника.

И конечно, разные нации в разных странах  живут по-разному. Даже одна нация в разных странах ведет себя по- разному :  живут, тратят, экономят  и делают сбережения. Те же  голландцы ( с кем приходилось сталкиваться), которые живут, например, в Бельгии, Голландии, России и на Бали :-)

Эту реплику поддерживают: Татьяна Сергеева

Согласна. Относительно понятия "европейцы" в контексте этой дискуссии - это больше относится у моей ошибке чем к Вашей:-))

Когда я приехала в Шататы я, наоборот, возмущалась тем какие они все моты и как так можно жить в кредит.  И мужа заставила выплатить все кредиты и копить наличные.  И всё мотивировала это тем, что в нашей де стране так не принято.  А потом наша страна получила доступ к кредитам и понеслась .....  А я видимо просто жмот :) редкий.

Кредиты? Нет, как говорится, "еште сами с волосами", такая кабала. Надеюсь, никогда не прибегну к ним

Вот интересно как они считали эту экономию на будущее. У нас большая часть населения на будущее покупает обычно квартиры, которые в будущем можно будет сдать или продать. 20-тилетних депозитов у нас особо нет, в пенсионные планы никто не верит.

Вера, а Вы вообще какую-либо статистику смотрели, прежде чем писать эту статью? Экономить и копить - это разные вещи. "Мы научились жить в кредит", - говорите Вы. Нет, напротив, Российская экономика очень слабо leveraged, как это говорится. Долги домохозяйств в России одни из самых низких. Даже ниже, чем в Китае, который кстати имеет одну из самых высоких норм сбережения. Вот данные за 2011 год - Швейцария - примерно 118% ВВП, США и Канада - около 90% ВВП, Япония - 65%, Германия - 60%, Франция , Италия - 40-50%, Россия - 10% ВВП! (http://www.economist.com/blogs/graphicdetail/2011/07/world-debt-guide) Так что в России население еще даже и не попробовало жить в кредит.

Что касается нормы сбережения домохозяйств. Да падает. Около 5-6% в данный момент, но была около 17% в 2010. Удивительно, что вообще не отрицательная, при том, что в России долгое время были отрицательные реальные процентные ставки (ставки по депозитам ниже инфляции). Конечно, в Германии выше - среди развитых стран она вообще лидирует по норме сбережений домохозяйств. Но США, вообще-то, очень плохой пример. Сейчас США почти сравнялась с Россией - их норма сбережений тоже около 5-6% , но 2000-2008 их сбережения их были меньше 3%, и это заметьте  gross saving rate (до амортизации активов), а чистая норма сбережений (за вычетом компенсации амортизации активов) вообще в эти года нет-нет да и вылетала в отрицательные значения.  А русские в целом умели и умеют копить, вообще в развивающихся рынках, как правило, нормы сбережени выше, так как хуже развиты финансовые рынки, но и не только в этом дело. Смотрите, в России в кризис норма сбережения сначала вылетелас +8% до  -0.5% в 2009 году, потому как доходы падали, а расходы менялись не так сильно - некоторые расходы быстро не порежешь, кто-то думал - все это временно. Но уже к середине 2009 года эта норма выросла до 16%, и держалась 16-17% до середины 2010 года,  представьте себе рост! И ведь доходы не росли еще в 2009 году. А Вы говоите - не умеют копить! В США норма сбережений выросла в кризис с 2.5% до 5%. Ну и кто не умеет копить даже в кризис?

Ольга, Вас всегда очень приятно читать. Аргументированно и по делу.

Спасибо Вам!

Спасибо, рада, если имеет смысл писать.

наверное потому, что русские живут по-буддийски? "здесь и сейчас"?

по поводу сбережений. моя крестьянская бабушка, привыкшая жить просто (по-суровому просто), и экономить (две войны!), — откладывала излишки. дослужилась до льгот, сбережений по советским меркам было эдак на 4-5 дач ближайшего подмосковья или столько же автомобилей. советская же суровая простота не разрешала ей морально что-либо из вышеперечисленного приобретать ("не в этом счастье"). ну остальное вы сами понимаете — осталась ни с чем. ельцин — самый проклинаемый человек на свете для неё, грабитель и кровопийца народного добра и личных сбережений, ну и так далее, что в этом ряду стоит... пока я приветствовал "ветер перемен", она плакала (в буквальном смысле) над своей жизнью и потерянными результатами своего труда.

Кажется, что почти в каждой семье была такая ситуция с " потеряными дачами и машинами".

И бабушки с дедушками не могли это простить и пережить до конца жизни. 

Потому все эти разговоры о том " лучше бы я на себя или на вас эти деньги потратил(а), а не копил(а) себе на хорошую и приятную пенсию"   - моё поколение  теперь хорошо исполняет в жизни.

Эту реплику поддерживают: Алексей Воеводин

моё поколение теперь хорошо исполняет в жизни.

— и кстати, зря. за весь путинский век курс рубля к доллару изменился на 1-2 рубля. как был 28 рублей, так почти и остался, стабильнее не придумаешь. если бы мне в 2000-м об этом сказали, не поверил бы. и даже не поставил бы на стабильность — стресс от лихих 90-х слишком силён.

так что если хотите копить, для уверенности подождите до марта. и можете откладывать до 2025 года спокойно.

Эту реплику поддерживают: Татьяна Сергеева

Нет уж, спасибо.

В банке РФ теперь -ни-ни!

А то всякое бывает - то банк продадут или закроют, то сам банк меняет ставки по вкладам и т.п.

На самом деле в ужасном положении именно те в РФ, у кого доход выше среднее. На жизнь и удовольствия хватает, а на квартиру ещё нет. А брать кредит на неё не выгодно или страшно, а те деньги, которые есть на руках, не знаешь куда вложить, потому что уже обжегся не раз или с банком или курсами валют или вложением.

Эту реплику поддерживают: Алексей Воеводин

Не совсем понял: что здесь значит "экономить"? Если я, например, коплю деньги, а потом покупаю на них недвижимость -- это я "экономлю" или, наоборот, трачу больше, чем зарабатываю (потому что недвижимость купил отчасти в ипотеку)?

Спасибо за любопытную статью!

Навела на мысль написать некое продолжение уже глазами финансиста)