Больше никогда не работать

Редакционный материал

Исполнительный директор FinEx Владимир Крейндель — о том, как инвестиционные IT-сервисы помогут нам выходить на «раннюю пенсию»

6 Ноябрь 2018 16:14

Забрать себе

Иллюстрация: Fanatic Studio / Getty Images

Книга «Кошелек или жизнь? Вы контролируете деньги или деньги контролируют вас», написанная Джо Домингесом и Вики Робин, вышла несколько лет назад и зафиксировала важный социальный сдвиг. Люди в возрасте 25–45 лет с хорошей работой, приносящей стабильный доход, массово увлеклись идеей «ранней пенсии». Появилось движение FIRE (аббревиатура, которая так и расшифровывается: financial independence and retire early — «финансовая независимость и ранняя пенсия»). Его адепты стремятся всеми силами как можно быстрее накопить достаточную сумму, которая обеспечит им пусть не роскошное, но безбедное существование на долгие годы. Цель: уволиться и больше никогда не работать. По крайней мере, «на чужого дядю».

Свободное будущее требует максимальной собранности в настоящем. Сотни статей, блогов и видеороликов дают советы о том, как выработать у себя новые паттерны поведения, помогающие копить. Необходимо составить подробную, рассчитанную на много лет финансовую стратегию и неукоснительно следовать ей. Смириться с необходимостью годами откладывать гораздо больше денег, чем привыкли. Проанализировать расходы, понять, от каких из них возможно избавиться, а какие — урезать. И безжалостно сделать это. Максимально быстро погасить кредиты и ни в коем случае не брать новых. А главное — начать инвестировать. Раньше большинству людей для этого приходилось обращаться к дорогостоящим инвестиционным управляющим. Но теперь без них можно обойтись. Продавать и покупать для вас ценные бумаги будут автоматизированные сервисы. Да и необходимость откладывать — самая болезненная часть процесса — становится отчасти заботой алгоритмов.

Как работают новые технологии в инвестировании

Примерно лет десять назад в сфере частных инвестиций произошла локальная техническая революция. В США появились первые полностью автоматизированные платформы для управления частными инвестициями. Они называются робоэдвайзеры. Сейчас во всем мире их насчитывается несколько сотен. Заметны они стали в 2015 году, когда количество средств, переданных в управление робоэдвайзерам, увеличилось в два раза. И сейчас рынок продолжает развиваться. По расчетам Deloitte, к 2020 году автоматизированные инвестиционные платформы будут управлять $2,2–3,7 трлн, а к 2025 году — $16 трлн. Все это исключительно средства частных инвесторов. В России первые робоэдвайзеры запустились в 2016 году.  

Автоматические системы стали так популярны, потому что демократизировали рынок частных инвестиций. Зарабатывать на ценных бумагах с их помощью может практически каждый. Не нужно разбираться в устройстве фондового рынка и тратить время на то, чтобы следить за поведением ценных бумаг. Программа автономна и управляет вложениями самостоятельно.  

Как и профессиональные управляющие, сервис составляет для каждого индивидуальную стратегию инвестирования. Перед тем как вложить деньги клиента, опрашивает его. Вычисляет приемлемый для человека уровень риска (психологически допустимый размер потерь при инвестировании) и создает риск-профиль. Выясняет, сколько клиент хочет заработать, как много он готов вложить, будет ли регулярно вносить дополнительные средства и на какой период рассчитывает. На основе этой информации сервис рассчитывает срок, за который человек сможет достичь финансовой цели, и формирует подходящий портфель из активов.

Периодически портфель пересматривается и собирается заново, в зависимости от ситуации на рынках. Проделывает все это робоэдвайзер с помощью алгоритмов, в которых заложены четкие сценарии поведения. Математические модели придумали Гарри Марковиц и Уильям Шарп еще в 1950-х. В 1990 году они получили за них Нобелевскую премию.

Примерно по таким же алгоритмам работают и хорошие «живые» управляющие инвестициями. При этом комиссия у сервисов меньше. Порог входа тоже ниже. В российском Yammi, например, минимальная сумма, с которой можно начать инвестировать, — 5 тысяч рублей. А если направлять на эти цели по 25 тысяч рублей в месяц — и начать это делать лет в двадцать, — то годам к сорока пяти вполне можно выйти на «раннюю пенсию».

Пока что функционал робоэдвайзеров ограничен конкретной задачей: управлять инвестиционным портфелем. Они не могут, например, убедить клиентов не совершать необдуманных действий, как иногда делают живые управляющие. Например, забрать деньги в тот момент, когда рынки падают, от страха потерять еще больше. Но в недалеком будущем робоэдвайзеры возьмут на себя и эту функцию. У сервисов появятся новые голосовые и видеоинтерфейсы, клиент сможет полноценно общаться с умными алгоритмами и начнет больше им доверять.

Будущее сбережений

Появление робоэдвайзеров, на самом деле, часть большого тренда: попытки исключить человеческий фактор из процессов, в которых он может серьезно навредить. Главная слабость людей — эмоции. Они мешают поступать рационально. В том числе копить и инвестировать на ту же раннюю пенсию.

Поэтому разрабатывается все больше сервисов, которые предлагают сделать накопления заботой умных алгоритмов. Онлайн-платформа не нервничает, не испытывает страха. И никогда за минуту не спустит кучу денег на что-то дорогое и бессмысленное, вместо того чтобы отложить на нужную и большую покупку.  

Например, в США есть приложение Digit, которое анализирует ежемесячные доходы и расходы пользователя, высчитывает, сколько денег он может без ущерба сэкономить, и автоматически переводит получившуюся сумму на специальный счет. Оно работает незаметно, «нащупывая» тот лимит регулярных отчислений, который комфортен человеку. И так снимает боль от необходимости копить. Похожим образом работает сервис Plum. А недавно появившееся приложение DrnkPay умеет на время блокировать карточки пользователя, когда тот пьян, мешая ему тратить необдуманно. В деталях эти сервисы устроены по-разному, но объединяет их одно: они регулярно принимают за людей не всегда желанное, но правильное решение.

Робоэдвайзеры берут на себя вторую часть задачи — самостоятельно заставляют сбережения работать, с минимальным риском и максимальной эффективностью для конкретного клиента. Если объединить их с функционалом сервисов для сбережений (или дисциплинированно откладывать самостоятельно), то получится идеальный рабочий инструмент, который быстро и без особых мучений поможет выйти на «раннюю пенсию». Достаточно поставить перед алгоритмами конкретную цель — и они накопят нужную сумму в срок. Человеку останется сделать малость — еще какое-то время продолжать зарабатывать.

Лого Телеграма Читайте лучшие тексты проекта «Сноб» в Телеграме

Читайте также

Команда активистов создала бизнес-инкубатор для начинающих предпринимателей старше 50 лет. «Сноб» записал истории пятерых участниц инкубатора, которые, пройдя обучение, смогли открыть собственное дело
Совет директоров АО «Роснано» рекомендовал на десять лет продлить полномочия своей управляющей компании. В переводе на русский — Анатолий Чубайс останется во главе компании на весь этот срок. Почему человек, которого чуть ли не каждый второй в России обвиняет в «ограблении страны» и прочих смертных грехах, пользуется таким доверием нынешней власти?

Новости партнеров

Ксения Собчак расспросила советника президента Германа Клименко о том, почему Twitter обречен, как пересадить чиновников на Linux и как он будет душить «Медузу»
0 комментариев

Хотите это обсудить?

Войти Зарегистрироваться