Дмитрий Лебедев: Минусы хранения денег в зарубежных банках

Замороженное доверие

Для русского человека совершенно объяснимо маниакальное желание спрятать деньги от государства. И отправить их за рубеж кажется логичным. Фактически каждый гражданин нашей страны был не один раз обманут банковской системой. В последние годы она стала значительно стабильнее и надежнее. Возможно, молодые люди до 30 и доверяют банкам и государству, а те, кто постарше, — однозначно нет, ведь их обманули не один раз. Началось это еще в советские времена.

Напоминаю, что счета физических лиц в сберкассах были заморожены в 1991 году, а других банков не было. Отняли у людей все накопления, пообещав расплатиться потом. На мою сберкнижку родители откладывали небольшие суммы в течение нескольких лет, и к 1990 году накопилось порядка 400 рублей. При зарплате инженера 120 рублей это были немалые деньги. Родители думали о моем финансовом благополучии, надеялись, что я смогу потратить эти средства с пользой. Получить их назад мне удалось лишь в прошлом году, почти через 30 (!) лет. Было около 400 тех рублей, стало 13 000 сегодняшних — это по расчетам государства и Сбербанка. Даже не смешно… А сколько было трагедий! Финансовый беспредел на государственном уровне затронул каждого. Люди потеряли все, в один день стали нищими, и это не зависело от социального статуса или предыдущих заслуг.

В 1990-е годы я познакомился с семьей одного из советских министров. Он давно был на пенсии, и жили они небогато, поскольку тоже пострадали в ту реформу. За свою жизнь они накопили больше 100 000 рублей — целое состояние (на эту сумму тогда можно было купить несколько квартир). Думали, что обеспечены до конца жизни. Но это было иллюзией, все исчезло в один день. Пережить это испытание помогла любовь супруги бывшего министра к цветам. В советские годы она выращивала их в свое удовольствие и часть продавала, по секрету от мужа меняла вырученные рубли на доллары и хранила под матрасом. Эти накопления их очень поддержали: они купили дачу у соседей и стали ее сдавать, обеспечив себе постоянный доход.

Память об этих и других похожих событиях вписана в генетический код русского человека, и это хорошо, это нам очень помогает. Мы беспокоимся, когда деньги просто лежат на счету в банке, нам это кажется неразумным.

Действительно, накапливать деньги в рублях в русском банке неправильно: они как минимум обесценятся со временем, а высока вероятность, что вообще пропадут. И необходимо найти более надежные способы накапливать и приумножать средства.

Там лучше?

Я не встречал в России человека с деньгами, который не вздыхал бы мечтательно при слове «Европа». Думаю, все началось с путешествий. Удобно добираться — близко к нашим границам. Благополучие, шикарная природа, комфорт и спокойствие. Сначала съездили просто посмотреть, потом начинают появляться мысли: «А может, уехать туда насовсем?» Но большинство держат работа, родственники, недостаточность капитала и страх перемен, хотя мечта остается. И если переехать пока не получается, то хочется хотя бы хранить там деньги. Выгода кажется очевидной: надежность европейских банков, справедливые законы, человеческое отношение к людям и многое другое...

Я рекомендую обязательно рассматривать этот вариант — открытие зарубежного счета для сохранения и накопления средств, создания подушки безопасности. Но подходите к этому вопросу без иллюзий, понимайте все плюсы и минусы. Особенно важны минусы — про них мало кто знает и почти нигде не говорят.

Оставлю в стороне политические аспекты, а также разницу менталитетов, скажу лишь, что это весьма серьезный вопрос, он осложняет жизнь и общение там. Одно дело — быть туристом, отдыхать и развлекаться, совсем другое — стать клиентом банка, предоставлять российские документы и отвечать на странные (как нам кажется) вопросы.

У меня есть знакомый француз. Он работает в России уже несколько лет. Его любимая присказка: «В Европе есть демократия, но нет свободы. В России нет демократии, но зато есть свобода». И это проявляется во всем, в каждой мелочи. Туристу этого не увидеть, но это бросается в глаза, когда ведешь с ними дела на их территории и тебе от них что-то нужно. Общее заблуждение — там все лучше. Как известно, хорошо там, где нас нет, и супа в чужой тарелке всегда больше.

Нельзя забывать, что при открытии счета за рубежом вы попадаете под валютный контроль со стороны государства — это первый и серьезный риск для гражданина России. Мало заявить об открытии зарубежного счета и ежегодно отчитываться налоговой о движении средств, нужно еще внимательно следить за правильностью зачислений, иначе можно очень сильно пострадать. Причем за каждый счет необходимо представлять отдельный отчет. Например, в одном банке вы открыли личные счета в долларах и евро. Хотя и вы один, и банк один, декларации требуется две, потому что номера счетов различаются. Здесь нельзя ошибаться, поэтому призываю вас консультироваться по этим вопросам с экспертами-юристами. Они знают, как правильно составить отчет, в какое время, что надо делать, а чего не следует. Это достаточно кропотливая и важная работа.

Ненадежные надежные банки Европы

Надежность — понятие относительное, 100%-ной надежности в мире не существует. В цивилизованной экономике тоже есть свои специфические риски, примером может служить недавний банковский кризис на Кипре. Те, кто имеет к этому острову отношение, знают, что произошло. Они тоже пострадали. Если коротко — на Кипре к 2013 году накопились проблемы банковской системы, и правительство приняло меры. Они затронули всех клиентов кипрских банков.

Мой знакомый Константин — предприниматель. На протяжении нескольких лет он вел дела через кипрские компании, купил там недвижимость. Семья проводила на острове все лето, а он сам регулярно летал из Москвы в Лимасол и обратно. Море, жаркий климат, низкие налоги и европейские стандарты жизни привлекают очень многих. На его депозите в местном банке к моменту кризиса накопился 1 100 000 евро. Казалось, деньги полностью защищены, хранятся «на черный день» и приносят небольшой, но постоянный доход. И вдруг грянул гром: власти островного государства решили воспользоваться деньгами физических лиц и приняли специальный план «по вовлечению держателей депозитов в процесс оказания финансовой помощи банковской системе».

25 марта 2013 года Константин узнал, что ему доступно только 100 000 евро из всей суммы. Остальные деньги не то чтобы отняли, а гуманно, по-европейски, наложили на них ограничительные меры:

• 375 000 евро (37,5%) перевели в акции класса А Банка Кипра;
• 225 000 евро (22,5%) были заморожены и теоретически со временем тоже могут быть переведены в акции;
• 400 000 евро (40%) были переведены в другие ценные бумаги.

У него было полное ощущение, что деньги украли. Он недоуменно спрашивал: «Как такое могло случиться? Киприоты такие доброжелательные и деловые люди, все в стране было под контролем специалистов из Великобритании. Как они могли со мной так поступить?»

Много седых волос появилось у него в тот день. Жизнь, конечно, не закончилась, деньги — всего лишь деньги, но...

Некоторые эксперты считают, что подобное может произойти в любой стране, даже на первый взгляд безопасной и надежной. Якобы это был тест на то, как люди отреагируют на подобные меры, и он прошел успешно — революции не случилось. Значит, это можно повторить и в других странах, например в Испании, Греции, Португалии или Франции — там, где долговая нагрузка государства очень высока и займы как-то надо списать.

Интересно, что проблемы на Кипре проявились еще в 2011 году и количество депозитов граждан и организаций Европейского сообщества сокращалось, люди выводили свои деньги. Лишь средства граждан России продолжали расти, достигли максимума и к марту 2013 года исчислялись в миллиардах евро. Видимо, сработал русский авось...

В последние годы ставки зарубежных банков по депозитам очень малы, между 0 и 2%. Назвать это активом сложно. Единственная причина для хранения денег там — успокоение собственных страхов. Нужно ли вам это? Если у вас недвижимость за рубежом, то счет необходим для оплаты квитанций и непредвиденных расходов. Но чем меньше там будет храниться, тем лучше. Максимально вкладывайтесь в активы, приносящие доход, и чем выше доходность, тем лучше.

Попробуй открой

Отдельная проблема — открытие зарубежного счета. Во-первых, если у вас нет недвижимости, то ваш запрос даже рассматривать не будут. Некоторые банки специализируются на работе с иностранными клиентами, не имеющими недвижимости, в том числе и с русскими, но стать их клиентами вы сможете только по рекомендации и должны будете внести на счет около 1 млн евро. При этом банк примет решение после проведения комплаенса.

Это отнимает время, иногда месяцы. Процедура может оказаться непростой и неприятной: вас попросят предоставить доказательства законности происхождения ваших средств, засыплют вопросами, придется писать много писем и объяснений.  Лучшее доказательство законности средств — налоговые декларации, но у большинства с этим проблемы. А если даже их представить, все равно будут дополнительные вопросы. Например, вы получили деньги от продажи недвижимости, и в декларации это отражено, но придется объяснять, откуда у вас эта недвижимость. Вы продали акции предприятия — почему по такой цене? Сколько вы тратите ежемесячно? Где у вас еще есть счета? А кредиты? Как зарабатываете сейчас, сколько? И множество других вопросов.

Кроме того, русские граждане не раз за последние годы сталкивались с кампаниями по закрытию счетов без видимых причин. Это происходило волнами и было к чему-то приурочено. Последнее массовое закрытие произошло в 2014 году по известным всем политическим причинам. Деньги из России стали потенциально токсичными. Некоторые банки приняли решение расторгнуть сотрудничество с русскими клиентами — на всякий случай.

Более 10 лет назад мой друг Николай купил апартаменты в маленьком французском городке на берегу Атлантического океана и все эти годы наслаждался природой и кухней этого региона, предпочитал устрицы с белым вином. Наведывался туда не очень часто, в основном в летние месяцы, когда позволяла работа в крупном питерском банке. Чаще приезжала жена с детьми, они уже овладели французским языком почти в совершенстве.

Все было отлажено годами и так и шло бы своим чередом, если бы не разгильдяйство местных тружеников, которые любят работать еще меньше, чем русские. Вдруг в квартире отключилось электричество. Оказывается, в последние месяцы плата за него не поступала. Она всегда списывалась со счета автоматически, и хозяин проверял это не чаще раза в год. Проблем ранее никогда не было.

Визит в банк шокировал — счет был закрыт несколько месяцев назад. Как это? Почему?

— Мы не обязаны вам объяснять.

— Почему мне не сообщили, у меня уже электричество отключили?

— Мы написали вам письмо. Не получили? Это ваша проблема.

— А что с остатком на счете, как я могу его забрать?

— Мы выпишем вам чек.

Все остальные банки этого городка отказались открывать счет, несмотря на наличие апартаментов, не пускали дальше ресепшен. Отказ следовал сразу после предъявления красного паспорта. И как оплачивать счета?

После полутора месяцев поиска и восьми отказов удалось наконец открыть счет в банке города Бордо. Но после этой истории семья задумалась, не вернуться ли в родной город, а приезжая во Францию, останавливаться в отеле, как в старые времена.

Для открытия счета за рубежом, тем более для покупки недвижимости, необходимо иметь визу, вид на жительство или гражданство этой страны. Получение виз — дело несложное, даже шенгенской. Казалось бы, какая мелочь — собрать документы и отнести их в визовый центр. Но иногда возникают неожиданные проблемы.

Однажды мне отказали в финской визе. Это действительно было неприятным сюрпризом. Я написал письмо консулу, интересуясь, в чем проблема, но так и не дождался ответа. После этого в паспорте осталась печать об отказе, и получить следующую визу в Европу оказалось проблематично. Пришлось поменять паспорт. Ничего фатального, но я потратил на это несколько месяцев и много нервов.

Мой клиент Михаил купил квартиру в Салониках. Она стоила даже дешевле подмосковной дачи, которая досталась ему в наследство от бабушки. Они с женой решили, что маленьким детям полезно будет проводить лето на море. Регулярные авиарейсы из Москвы в Грецию совершаются каждый день в любой сезон. Греки нам близки по менталитету, к русским относятся хорошо, православие объединяет, а свежие овощи и фрукты круглый год — это прекрасно, в России с этим сложнее.

Быстро нашлись помощники. Знакомые рекомендовали адвоката, который обещал помочь с видом на жительство. Он объяснил, что это значительно проще и выгоднее, чем визы, если в собственности уже есть недвижимость.

Все справки были оперативно собраны, вид на жительство получен. Никуда даже не пришлось ходить, адвокат действовал по доверенности. Ничто не предвещало беды, несколько раз семья путешествовала по Европе без проблем. Но однажды на границе документы проверили особенно тщательно — и выяснилось, что адвокат подделал несколько справок: ему очень хотелось заработать, и он рискнул. В результате пострадал не он, а его клиенты. Разбирательство длилось долго и муторно. Справедливость восстановить не удалось, следующую визу дали только через пять лет. К этому времени дети подросли, квартира пришла в запустение. Поездки все еще доставляли удовольствие, но тяжелый осадок остался.

Однажды в самолете я разговорился с попутчиком. Он оказался консулом России в одной европейской стране. Я поделился с ним этой историей. Он ответил: «Вы даже не представляете, какое количество русских имеют проблемы с получением виз, находятся в черном списке Шенгена. Это десятки тысяч человек. И лишь немногим из них удается решить проблему».

Мой коллега Сергей легко получил новую трехлетнюю итальянскую визу. Он часто путешествует по Европе, предпочитая Италию, и никогда не имел никаких проблем на паспортном контроле. В этот раз решил полететь в Германию, это была его первая поездка с новой визой. Пограничник во Франкфурте задавал очень много вопросов на разные темы. В конце концов Сергея проводили в полицейский участок и предъявили обвинение в нарушении европейского законодательства. Сказали, что по итальянской визе он должен въезжать в Италию, а не в Германию. Его оштрафовали на несколько тысяч евро и депортировали в Россию рейсом «Аэрофлота». Все это приключение заняло около суток. И его случай — не единственный.

Мои рекомендации — собирайте и готовьте документы самостоятельно. Не стоит доверять посредникам и курьерам, привлекайте их лишь в качестве консультантов, помощников. Если и допустите ошибку, то сами. Помните, что любые дополнительные заботы — виза или вид на жительство, тем более гражданство другой страны — это не управляемые вами риски, сложности. Все может сложиться не так гладко, как вы планируете.

Один мой знакомый сказал, что русские — мафиози по национальности. Так к нам относятся граждане многих стран. Встречая нашего соотечественника, они думают: «Выглядит вроде бы нормально, но надо быть с ним аккуратнее: говорят, все они преступники».

Возможно, иногда в этом и есть доля правды. Но даже если мы кристально чисты, все равно придется доказывать, что мы не верблюды — при открытии счета в банке, при осуществлении платежа, при покупке недвижимости. Да и с соседями окажется непросто: подозрения и стереотипы будут нас все время преследовать.