Кто займет до зарплаты? Как правильно выбрать МФО и не попасться на уловки мошенников

МФО профессионально кредитуют частных лиц и работают в соответствии с законами о банках и МФО и закону «О коллекторах». Все такие организации, работающие легально, состоят в реестре Центрального банка. Если компании там нет, то она ведет нелегальную деятельность, скорее всего, работает как ООО и занимается не официальным кредитованием, а, по сути, дает деньги в долг на определенных условиях. Также МФО должны состоять в саморегулируемых организациях — отраслевых некоммерческих объединениях предпринимателей, которые тоже контролируют деятельность кредиторов.

Сами МФО можно разделить на два типа: микрокредитные (МКК) и микрофинансовые компании (МФК). Первые могут выдавать займы физическим лицам до 500 тысяч рублей, вторые — до 1 миллиона. МФК, кроме этого, могут работать с займами от частных лиц, то есть брать в долг у населения под процент. Ставка, как правило, находится на уровне высокодоходных облигаций, до февраля она составляла 14–16%. Займы для МФК — высокорискованный инструмент, что подчеркивает минимальный размер суммы такого займа от частного лица — 1,5 млн рублей, тогда как обязательное страхование государством распространяется на вклады до 1,4 миллиона.

На сайте ЦБ РФ введите в поиске название организации, с которой вы хотите заключить договор. Если ее не окажется в реестре, это значит, что компания не подчиняется законам о кредитовании, и значит, велика вероятность того, что, если вас обманут, защита ваших прав как пользователя финансовых услуг будет весьма проблематична. Погуглите отзывы об этой организации, зайдите на ее сайт — он должен как минимум открываться и выглядеть прилично: все кнопки работают, дизайн не «на коленке». Нужно иметь в виду, что в качестве нелегального кредитора могут выступать и физические лица, часто это бывают профессиональные юристы. Верный признак незаконных МФО — реклама сомнительного вида: на столбах, на остановках, на дверях подъездов. Финалом работы с такой организацией с высокой вероятностью станет встреча с нелегальными коллекторами, с их специфическими способами возврата долгов.

В первую очередь — психологическим давлением: звонками с неизвестных номеров и в нерабочее время, что незаконно. Количество звонков тоже ограничено законом. Могут последовать угрозы. Органы правопорядка весьма неторопливы в пресечении такой деятельности.

В первую очередь — предложение подписать договор купли-продажи или аренды. Если займ предлагается под залог имущества, кредитор не будет заинтересован в том, чтобы заемщик выплатил долг. Схема может работать так: вам предлагают взять деньги по более низкой ставке под залог автомобиля, для этого оформляется договор купли-продажи, который как бы даст больше гарантий кредиторам. По нему заемщик будет арендовать свой же автомобиль пока полностью не выплатит долг, и тогда договор якобы будет аннулирован. Если у вас не получится внести очередной платеж, потому что, например, сайт компании перестал работать, то на следующее утро ваш автомобиль может исчезнуть с парковки. Так как компания не состоит в реестре ЦБ, защитить ваши права в такой ситуации невозможно — это договор между частным лицом и компанией, он подписан, вторые ключи переданы, ПТС у нового владельца.

В договоре с МФО в правом верхнем углу должна быть прописана полная стоимость кредита, процентная ставка по нему, которая не может быть больше 1% в день, а годовая процентная ставка — не более 365%. По закону о потребительском кредите, сумма итоговых выплат не может превышать 150% от суммы долга. То есть если вы заняли 20 тысяч рублей, то по закону вернуть больше 50 тысяч вас обязать не могут.

Да. Например, ломбард, по сути, это тоже микрофинансовый институт. Кредитная карта — хороший инструмент, но получить ее могут клиенты банка, микрозаймы же берут те, кого в банках не кредитуют. Можно занять у друзей и знакомых, но это уже личный выбор каждого.

• Не прятаться — иначе на вас подадут в суд, вам придется иметь дело с Федеральной службой судебных приставов и в итоге вы заплатите не только долг, но еще и 7% исполнительского сбора.
• Обсудить реструктуризацию долга.
• Если долгов слишком много и по некоторым из них пришли приставы, то для физических лиц есть упрощенное или «внесудебное» банкротство. По нему вам спишут все долги, но следующие пять лет при обращении за кредитом или займом вы будете обязаны информировать кредитора, что прошли через банкротство, и вряд ли сможете получить новый кредит.

Подготовил Денис Бондарев