Так получилось, что ты набрал кучу кредитов, да еще у тебя старые непогашенные долги впридачу, а погашать их уже нет возможности? Что ж, от сумы, как говорится, никто не застрахован, особенно в нестабильные времена. Но кусать локти, как, впрочем, и оставаться невозмутимым – безрассудно. Надо срочно решать проблему, тем более, что есть реальный выход из ситуации – списать долги. Как же это сделать?
Пройди процедуру судебного банкротства
Согласно Федеральному закону «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 N 127-ФЗ, основание для проведения процедуры судебного банкротства – наличие задолженности по долгам перед кредиторами от 500 тысяч рублей.
Суть судебного банкротства в том, что должнику в суде могут присвоить статус банкрота, тогда он получает возможность реорганизовать свои финансовые обязательства и избавиться от долгов, которые он не в состоянии погасить.
Однако нужно быть готовым к тому, что должнику придется как минимум оплатить госпошлину 300 рублей и вознаграждение финансовому управляющему – 25 тысяч рублей. Услуги юриста, консультантов и другие расходы могут увеличить затраты до 100-120 тысяч рублей. К минусам этой процедуры можно добавить еще длительное рассмотрение дела в суде, иногда это занимает несколько лет.
Но стоит отметить, что априори, как, таковая процедура банкротства в судебном порядке, проходит более беспроблемно и беспрепятственно, и этому есть простое объяснение: Всё дело в том, что процедура судебного банкротства существует гораздо более долгий срок, официально с 2022 года, когда впервые был принят Федеральный Закон, регламентирующий порядок данной процедуры.
Существенным является то, что в процедуре судебного банкротства с течением времени уже сложилась единая судебная практика относительно банкротства физических лиц и образовался единый подход к оценке дела должника с учетом определенных базовых критериев. В свою очередь, внесудебное банкротство только лишь формируется и нередко из-за определенных имеющихся пробелов и коллизий в действующем Законодательстве, посвященному так называемому «бесплатному» банкротству, должнику не могут списать долги. Немаловажное значение имеют более жёсткие условия «бесплатного» банкротства и фактическая зависимость от органов исполнительной власти, нередко допускающих ошибки в правоприменительной практике: «То есть когда судебные приставы оканчивают исполнительные производства не по тем пунктам (которые необходимы для подачи на бесплатное банкротство), либо в принципе не оканчивают исполнительные производства по разным необъективным причинам (пример, бездействие пристава).
Так же к существенным преимуществам судебного банкротства относится относительная гибкость данной процедуры, например, нередкая ситуация, когда должник не помнит всех своих кредиторов, долги имеют очень давний характер и происходили неоднократные перепродажи долга (так называемая переуступка/цессия). В связи с этим у должника зачастую возникает проблема с указанием и максимально точным отражением в документах всех своих кредиторов (всплывают новые долги по переуступки/цессии, или по иным основаниям). Вся проблематика заключается в том, что в процедуре внесудебного банкротства фактическое не указание, по любым причинам, какого либо кредитора, чревато не списанием долга в рамках этого обязательства.
В свою очередь, в процедуре судебного банкротства, даже если должник не знает/не помнит все свои долги, Закон обязывает кредитные организации (с точки зрения оценки их как более сильных субъектов и участников данных правоотношений) отслеживать имеющиеся и возможные процедуры банкротства своих должников, определяя им право постановки в реестр кредиторов с выставлением своих требований (т. е. иными простыми словами: даже если должник не указал какого-либо кредитора, или не мог его указать в силу того, что долг был продан и сведения о текущем правообладателе требования неизвестно, долг все равно будет списан!)
Воспользуйся внесудебным банкротством
Если общий размер долгов не более миллиона рублей, можно воспользоваться процедурой внесудебного банкротства, в соответствии с § 5. Внесудебное банкротство гражданина Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 N 127-ФЗ.
Суть процедуры в том, что должника могут признать банкротом вне суда. Такое банкротство еще называют упрощенным, так как сама процедура абсолютно бесплатна, длится ровно 6 месяцев, к тому же можно не обращаться к услугам юриста.
Прежде чем подать заявление в МФЦ, нужно удостовериться, что ты подходишь для внесудебного банкротства по одному из критериев:
• Закрыты исполнительные производства по ч. 4 п. 1 ст. 46 № 229-ФЗ. Это значит, что кредитор подавал в суд, а затем передавал долг на взыскание в службу судебных приставов. Далее ФССП возбудила дело, но вернула исполнительный лист кредитору по причине отсутствия имущества и доходов у должника. При этом других открытых и неоконченных производств нет.
• Пенсионеры и получатели пособия по уходу за ребенком, несмотря на наличие постоянного ежемесячного дохода, могут обратиться за банкротством через МФЦ, если в отношении их за год или ранее кредитор получил исполнительный документ, и началось взыскание, требования по которому исполнены не были.
• Введено еще одно основание для участия в процедуре внесудебного банкротства — частичное исполнение (или вообще неисполнение) документа на взыскание, который был получен кредитором минимум за 7 лет до того, как должник подал заявление на упрощенное банкротство.
• Сумма долгов не меньше 25 тысяч и не больше 1 млн рублей.
• Вы не подавали на банкротство в другие МФЦ или в арбитражный суд.
Проведи переговоры с кредитором
А что, если попытаться провести переговоры с кредитором? Конечно, ни один кредитор просто так не спишет долг, но не упустит возможность поскорее добиться от вас хоть каких-то выплат.
Для качественных переговоров нужна серьезная подготовка: проанализируй свои финансовые возможности и подготовь убедительные аргументы, почему тебе нужно мировое соглашение. Во время переговоров важно соблюдать правила:
• Расскажи о своей финансовой ситуации честно и объективно.
• Предложи конструктивные варианты решения вопроса, например, конкретный план рассрочки платежей.
• Будь готов к компромиссам, чтобы достичь главной цели – мирового соглашения.
В рамках такого соглашения будут установлены условия по погашению долга и сроки выплаты. Кроме того, твоя проблема как должника не предается огласке.
Постарайся утвердить локальный план реструктуризации долгов
Если ты истинный дипломат, попытайся провести переговоры с кредитором, чтобы заключить соглашение о реструктуризации долга. В рамках этой процедуры могут быть установлены новые сроки погашения долга, сумма выплат, изменение условий кредитных договоров и т.д. Это поможет избежать банкротства.
Чтобы утвердить локальный план реструктуризации, должник предоставляет кредитору всю необходимую информацию о своих финансах, включая доходы, расходы, задолженности и др.
Учти, что не все кредиторы соглашаются на условия реструктуризации, поэтому самая большая сложность процесса в том, чтобы договориться. Лучше обратиться за помощью к юристу или финансовому консультанту.
Выкупи свой долг у кредитора
Еще один вариант – выкупить долг, особенно если он бесперспективен к взысканию. Конечно, сам лично ты это сделать не сможешь, но другой человек – родственник или коллега – вполне. Бывали случаи, когда третьи лица выкупали долг всего в размере 10% от полной суммы. Учти, чем больше срок невыплаты, тем больше шансов, что банк продаст долг, потому что кредитор всегда заинтересован в поступлении финансов.
Все эти варианты не дают полной гарантии, что вам легко и быстро удастся избавиться от долгов, но все они рабочие и активно практикуются. Пробуй!
*На фото обложки юрист Виктория Громова, фото из личного архива