Юлия Васильева /

Чего мы не знаем о банковских карточках

Как выбрать карту, зачем нужно страховать вклады, почему бесконтактные платежи самые надежные и стоит ли заводить несколько карточек для разных нужд, помогает разобраться Андрей Романович, начальник управления по развитию банковских продуктов Touch Bank

Фото: John Lamb/GettyImages
Фото: John Lamb/GettyImages
+T -
Поделиться:

СЧастые отзывы лицензий подрывают доверие к банкам. Как выбрать самую безопасную и выгодную карту?

Банковская карта — всего лишь инструмент оплаты и доступа к деньгам, которые вы доверили банку. Так что вопрос не в безопасности самой карты, а в надежности выбранного банка. Отзыв лицензий — это часть нормального процесса по оздоровлению банковской системы. Но, как правило, рядовой клиент узнает о проблемах в своем банке слишком поздно: когда приходит в отделение за вкладом, а тут выясняется, что деньги надо заказывать, но когда их привезут, никто не знает, может быть, послезавтра, а может, через неделю. Потом начинаются бесконечные очереди в отделениях, отзыв лицензии, ожидание выплат и т. д.

Как от этого застраховаться? Во-первых, «застраховаться» в буквальном смысле слова — хранить деньги в банке, который участвует в системе страхования вкладов. При этом сумма, которую вы храните на вкладе и держите на счетах в одном банке, не должна превышать 1 400 000 рублей — это предельный размер страховой выплаты, гарантированный государством. Если денег больше, храните их в разных банках, именно так многие и поступают.

Во-вторых, при первых признаках проблем — задержки в платежах, негативная информация в СМИ, внезапное и существенное снижение лимитов на выдачу наличных в банкоматах или кассах банка — нужно успеть забрать свои деньги. Поэтому, выбирая банк, присмотритесь к тем, у кого есть инструменты удаленного управления через интернет или мобильные приложения. Сила онлайн-банков в том, что вы распоряжаетесь своими деньгами в режиме «здесь и сейчас». Нажали кнопку — деньги зачислены, другую — переведены в другой банк.

Если с банком определились, то выбор карты — это вопрос индивидуальных предпочтений и образа жизни. Чтобы понять, какая карта будет максимально удобной и выгодной для вас, ответьте на несколько вопросов:

  • Вы снимаете наличные или предпочитаете расплачиваться картой?
  • Как часто вы путешествуете?
  • В какие магазины ходите?
  • Вам понадобятся кредитные средства?
  • Хотите ли пользоваться другими финансовыми продуктами (депозиты, страховые программы и т. п.)?

Ответив на эти вопросы, вам будет достаточно просто выбрать свою карту.

Фото: Adam Gault/GettyImages
Фото: Adam Gault/GettyImages

СБанки активно борются с мошенниками, но проблема все еще остается очень серьезной. Из-за каких ошибок держатели карт чаще всего становятся их жертвами?

Технологии развиваются невероятными темпами, но какие-то вещи, к сожалению, остаются неизменными. Самая распространенная ошибка держателей карт — несерьезное отношение к конфиденциальности и доверчивость. Мы регулярно слышим истории из разряда: «Мне позвонил представитель банка, попросил продиктовать данные карты и код из СМС».

Поэтому, повторю: данные вашей карты нужно держать в секрете. Для идентификации вас как клиента банку достаточно кодового слова и персональных данных, которые не имеют никакого отношения к карте: дата рождения, номер паспорта, место прописки и т. д.

Настоящий представитель банка никогда не потребует продиктовать ему полный номер карты, срок ее действия и CVV-код на обороте. Это запрещено! То же самое относится к любым идентификаторам, которые позволяют самостоятельно распоряжаться деньгами: логин и пароль к личному кабинету в онлайн- или мобильном банке, ПИН-код карты, коды подтверждения покупок в интернете, которые приходят на ваш мобильный.

И раз уж мы заговорили о покупках в интернете, нельзя не напомнить о том, что отказ от антивируса и посещение сомнительных сайтов, где вас просят ввести данные банковской карты, — лучшие друзья мошенников.

СКак бесконтактные платежи влияют на безопасность карт?

Бесконтактные платежи (PayWave/PayPass, Apple Pay, Samsung Pay и т. д.) — это прежде всего про скорость и удобство.

Если оплата идет с использованием смартфона, никто не увидит и не узнает реквизитов вашей карты, и это плюс. Кроме того, для оплаты телефоном владелец должен его разблокировать или подтвердить оплату отпечатком пальца.

При бесконтактных платежах картой на сумму свыше 1000 рублей вам в любом случае придется ввести PIN и/или подписать чек. Риски тут аналогичны обычным операциям с картой. Бесконтактные покупки до тысячи рублей не требуют подтверждения. В случае утери или кражи карты немедленно обратитесь в банк и заблокируйте карту. В большинстве онлайн-банков вы можете сделать это сами. С этого момента ответственность по любым, не только бесконтактным, операциям с использованием карты будет на банке.

Так что в целом бесконтактные платежи безопасны.

СХодят слухи о том, что придется платить за снятие наличных с карт. Насколько они обоснованы?

Да, не так давно в прессе была информация о том, что платежная система VISA разрешила банкам — владельцам банкоматов брать дополнительную комиссию за снятие наличных. Но маловероятно, что это как-то повлияет на тарифы всех банков.

Дело в том, что банки — владельцы банкоматов и так зарабатывают на каждой операции снятия наличных с карт других банков. Просто эти комиссии платит не клиент, а банк, выпустивший карту. А поскольку рынок конкурентный и банков много, первый же банк, который установит дополнительную комиссию, столкнется с существенными потерями на радость конкурентам: клиенты попросту уйдут туда, где комиссии нет. И банки это понимают.

Фото: Peter Macdiarmid/Staff/GettyImages
Фото: Peter Macdiarmid/Staff/GettyImages

СОдна из самых популярных услуг по картам — беспроцентные межбанковские переводы. Можно ли надеяться на их появление у всех банков?

Я думаю, что количество банков, предоставляющих эту услугу, будет расти, но рассчитывать на ее появление у всех не стоит.

За проведение такого перевода банки тоже платят комиссию и несут сопутствующие затраты. Банки — это коммерческие организации, и вполне нормально, что они берут плату за свои услуги и сервисы. То, почему некоторые услуги бесплатны в одних банках и платны в других, зависит от конкретной бизнес-модели. Если клиент пользуется какими-то услугами банка бесплатно, значит, банк зарабатывает за счет других операций.

СКакое будущее ожидает кредитные карты? Смогут ли телефоны полностью заменить их?

Да, я думаю, это всего лишь вопрос времени. Более того, что-то другое может заменить и вытеснить сами смартфоны — уже сейчас можно оплачивать покупки часами, кольцами, браслетами, наклейками и т. д.

Развитие технологий — процесс неизбежный, сейчас он происходит с невероятной скоростью, поэтому неважно, что это будет за конкретное физическое устройство. Сегодня информация, т. е. все ваши данные и идентификаторы, выносится в облачные сервисы. Достаточно авторизовать новое устройство, и ваши личные данные, контакты, платежные реквизиты и т. д. автоматически появятся на новом устройстве.  

Пластиковая карта, как носитель платежной информации, тут проигрывает по целому ряду параметров: ее надо произвести, привезти, карты теряются, изнашиваются, для замены их нужно перевыпускать и т. д. А телефон у клиента есть и так. Нужно только скачать приложение, сразу заказать и даже получить в нем виртуальную карту и начать пользоваться. Это просто и удобно.

СМогут ли интернет-банки с приложениями полностью заменить физические отделения банков?

В последнее время люди стали очень трепетно относиться к своему времени, и мало кому нравится проводить его, стоя в очереди или оформляя бумажки. В онлайн-банке клиент не только самостоятельно распоряжается собственными и заемными деньгами, он делает это очень быстро, просто и удобно.

В России практически не осталось крупных банков без онлайн-кабинетов или мобильных приложений, доступных любому клиенту. Более того, обслуживание юридических лиц тоже уходит в онлайн. Интернет навсегда вошел в нашу жизнь, поменял и еще не раз поменяет наши привычки и сформирует новые.

Но о полном исчезновении отделений пока говорить рано. Домашние кинотеатры и телевидение не привели к исчезновению обычных кинотеатров, а электронные книги не заменили печатные.

Скорее изменятся сами отделения: их станет меньше, и посещать их будут не для перевода средств или снятия наличных, а для совершения индивидуальных  нестандартных операций.

ССтоит ли искать универсальную карту на все случаи жизнь или выгоднее завести несколько карт для разных целей?

Все зависит от ваших потребностей — российские банки предлагают достаточно выгодные условия по узкоспециализированным картам: высокий кэшбэк в ресторанах или на заправках. Но, как правило, в ущерб чему-то другому: ниже ставка на остаток, выше комиссия за снятие наличных.

Можно оформить две-три карты с нужными преимуществами и пользоваться «правильной картой» в нужный момент. Но и с минусами придется мириться:

  • разные комиссии на разные услуги, к оплате в разные дни, в разных банках,
  • надо регулярно поддерживать и контролировать остатки на картах,
  • носить с собой все карты на все случаи и т. д.

Много сэкономить вряд ли получится, а вот потратиться, забыв про платеж или воспользовавшись дорогой услугой, более вероятно.

Универсальную карту найти можно. Мы в Touch Bank стараемся сделать ее именно такой. Одна карта в кошельке — доступ ко всем сервисам и продуктам банка. Один счет легче поддерживать и контролировать. Всегда одна и та же дата платежа по всем услугам и кредитам сразу.