Анна Карпова /

Экономисты спрогнозировали стабильность на рынке кредитов

Пять миллионов россиян задолжали банкам выплаты по кредитам — общий долг составляет 1,3 триллиона рублей. Каждый пятый кредит не обслуживается в срок, каждый десятый считается безнадежным. Основные причины невыплат кредита — резкое ухудшение материального положения, вызванное сокращением зарплат и потерей работы. Экономисты Василий Солодков и Максим Осадчий рассказали «Снобу», можно ли считать ситуацию на рынке розничного кредитования взрывоопасной и что делать заемщикам для погашения долга перед банками

+T -
Поделиться:

Василий Солодков, глава Банковского института ВШЭ:

Человек берет кредит, рассчитывая, что его зарплата по меньшей мере не будет сокращаться и у него сохранится  работа. Оказывается, что и зарплаты сокращают и работу можно потерять.

Если висит кредит, его так или иначе надо погашать. Первый путь — сообщить о сложившейся ситуации банку, который будет вынужден реструктурировать кредит с надеждой, что заемщик когда-нибудь сможет его выплатить.

Есть второй пусть — на погашение старого кредита выдается новый кредит. И дай бог, если он выдается не по более высокой процентной ставке. При снижении ставки реструктуризация кредита путем взятия нового — нормальное явление: тем самым вы снижаете себе налоговую нагрузку, а банк получает то, что он должен получить. Но когда ставка не меняется или еще и растет — это прямая дорога в долговую яму, из которой можно не выбраться до конца жизни.

Скорее всего, Центробанк будет скоро снижать ставку рефинансирования. Если она будет снижаться, при прочих равных условиях будут снижаться и кредитные ставки. В этих условиях рефинансирование долга действительно имеет смысл. Если вы видите, что кто-то вам предлагает меньшую ставку, то можно взять этот кредит для погашения предшествующего. Но ни в коем случае нельзя брать ставку больше предыдущей.

Кроме того, летом вступит в силу закон о банкротстве физических лиц, который предполагает, что если вы в течение трех месяцев не погашаете кредиты перед банком, то банк может наложить арест на ваше имущество и его реализовывать. Это очень тяжелый сценарий: по факту вы теряете свою дееспособность, и на вас остается обязательство погашения кредита. Списывать долг никто не будет, а погашение может растянуться на долгие годы.

Максим Осадчий, начальник аналитического управления БКФ:

Проблема розничного кредитования в первую очередь связана со снижением реальных доходов населения из-за инфляции. Но ситуация «устаканивается»: с начала года по 16 апреля рубль укрепился на 22 процента. Эта ревальвация позволит снизить инфляцию.

Ситуацию на рынке розничного кредита не следует излишне драматизировать. В ближайшие месяцы вряд ли стоит ожидать масштабного кризиса розничного кредита. Значительное снижение темпов роста розничного кредитного портфеля мы наблюдаем давно: если год назад, на 1 апреля 2014 года годовой темп роста составлял 28 процентов, то сейчас он составляет всего семь процентов. Эта тенденция замедления говорит о том, что в скором времени мы можем ожидать перехода к стагнации, а далее и к сжатию розничного кредита. Перегрев рынка розничного кредита давно завершился, и ситуация на рынке розничного кредита — если не случится никакого крупного шока наподобие валютного кризиса — выровняется. Иная ситуация складывается на рынке валютной ипотеки: там кризис, но «вялотекущий» и не критичный из-за относительно малых размеров этого сегмента рынка.