Краудлендинг по-русски. Что нужно знать о новой инвестиционной платформе Сбербанка
Как устроена платформа «СберКредо»?
Платформа «СберКредо» основана на принципе краудлендинга — финансирования юридических и физических лиц за счет средств физических лиц через инвестиционную платформу. Оператором платформы выступает дочерняя компания Сбербанка «Технологии кредитования». Она производит отбор компаний, которые будут доступны для инвестирования. Чтобы подать заявку как заемщик, необходимо иметь аккаунт в системе «Сбербанк Бизнес Онлайн».
Чтобы зарегистрироваться как инвестор на краудлендинговой платформе Сбербанка, нужно соответствовать трем критериям: быть резидентом России, иметь счет в Сбербанке и быть старше 25 лет. После этого через приложение «Сбербанк Онлайн» можно будет выбрать компанию для инвестирования. Срок инвестирования — от 1 до 6 месяцев. Минимальная сумма вложений — 5 тысяч рублей, максимальная — 20 тысяч. В ближайшее время Сбербанк обещает поднять верхний порог до миллиона рублей и открыть возможность портфельного инвестирования.
Сколько можно заработать?
На сайте платформы обещают до 34% годовых. С дохода от инвестиций будет удерживаться налог в 13%. Сбербанк предоставляет площадку для инвестиций, но не гарантирует, что вложения принесут доход. Если у заемщика образуется задолженность перед инвестором, банк поможет взыскать ее, но в случае банкротства заемщика возвращать средства банк не будет.
Зачем Сбербанку нужна краудлендинговая платформа?
Несмотря на то, что закон, который будет регулировать деятельность краудлендинговых платформ в России, вступает в силу только с 1 января 2020 года, подобные площадки уже несколько лет существуют. Например, «Поток» — дочерняя организация «Альфа Банка», Peneza, Ozon invest и другие. «Сноб» спросил у финансовых экспертов, зачем Сбербанку понадобилось создавать собственную платформу.
Александр Просвиряков, президент финансовой группы Whitestone Capital:
Краудлендинговые платформы набирают обороты по всему миру, не только в России. В первую очередь этот тренд связан с тем, что вкладчики и заемщики, осознавая, сколько их денег достается банкам, ищут альтернативные способы привлечения и размещения денежных средств. В этом году прибыль российских банков составит около 2 триллионов рублей. Большинство калькуляторов даже не смогут отобразить эту сумму на табло. Естественно, что участники реального бизнеса не хотят отдавать эту сумму банкам, поэтому предпочитают исключить их как ненужных посредников из своих взаимоотношений с кредиторами и заемщикам через различные механизмы, включая платформы краулендинга.
Цель Сбербанка достаточно ясна. Он видит, сколько денег идет мимо банков, и хочет тоже поучаствовать в этом бизнесе. Я скептически отношусь ко всем продуктам Сбербанка, так как очевидно, что основная его цель — воспользоваться неквалифицированностью своих клиентов, в первую очередь, вкладчиков, чтобы снять с них лишнюю комиссию. Напомню, что Сбербанк — единственный банк, который берет комиссию с пенсионеров, которые переводят часть своих денег внутри банка другому клиенту из соседнего города. А это неэтично. Поэтому, ожидать, что Сбербанк сделает честным свой краудлендинговый бизнес, не приходится.
В целом, риски таких платформ чрезмерно высоки. Проанализировав несколько крупных платформ, познакомившись с основными фигурантами этого бизнеса, я понял, что шансы кредиторов вернуть хотя бы часть своих денег, размещенных через платформы краудфинансирования, ничтожны.
Александр Осин, аналитик Управления операций на российском фондовом рынке ИК «Фридом Финанс»:
Риски для целевой группы услуги краудлендинга — предприятий малого и среднего бизнеса — связаны с низкими темпами роста экономики, которые формируют низкие темпы роста выручки и низкую доходность. Банковская система сегодня готова к кризису не лучше, чем в 2008 или 2014 году. На этом фоне, применяя краудлендинг, банки участвуют в формировании прибыли в сегменте, в который сами входить не готовы.
Максим Блант, экономический обозреватель:
Краудинвестирование связано с развитием блокчейн-технологий, а Греф всегда был блокчейн-энтузиастом. В Сбербанке вообще любят все слова, у которых есть приставка крауд- или которые заканчиваются на -шер. Они могут себе позволить экспериментировать. Если из этого ничего не получится, Сбербанк не разорится.
Подготовили Ксения Праведная, Алена Лобанова