Каждые сутки граждане получают от мошенников до 8 млн телефонных звонков. За 2023 год мошенники похитили со счетов граждан 15,8 млрд руб. Почему им это удалось? Причина проста: люди доверчивы, а еще им очень не хватает знаний в сфере финансовой грамотности.
Почти 16 млрд рублей украли мошенники со счетов россиян в минувшем году, об этом сообщила глава Центробанка РФ Эльвира Набиуллина. При этом ЦБ и банки в целом стараются отражать атаки киберпреступников. Стало больше операций, которые удалось пресечь: удалось возместить до 8,7% украденных со счетов средств (в 2022 году эта цифра составляла 4,4%). Но все же, по данным того же ЦБ, более 1,2 млн таких обманных операций все еще было совершено - без согласия клиентов. До сих пор доверчивость и внушаемость людей делают свое черное дело: граждане продолжают поддаваться уловкам обманщиков, берут кредиты и отдают их мошенникам. Каждый четвертый рубль, похищенный кибермошенниками, - это именно кредитные деньги.
Анатолий Аксаков, глава Комитета Госдумы РФ по финансовому рынку, убежден, что пора менять менталитет россиян, усилить профилактику, работать в сфере информационной безопасности, активно создавать негативный образ мошенников (кстати, одна из причин частых обманов – стокгольмский синдром, когда жертвы настолько проникаются к преступнику, что начинают их жалеть). Также банкам надо активнее внедрять антифрод-процедуры (это сервисы, которые защищают от мошеннических действий). Анатолий Аксаков отмечает, что среди тех, кого обманули мошенники, встречаются «высокообразованные люди, которые занимают серьезные позиции во властной иерархии»: так что мыслить наивно и доверчиво способны даже граждане с высоким IQ, профессора, имеющие научные степени, и руководители всех рангов и мастей.
«Нужно активнее прививать культуру финансовой грамотности», - убежден Анатолий Аксаков. Кстати, к примеру, в Чувашии Министерство образования республики ввело в школах курс финансового образования – пока для старшеклассников. Дети смогут научиться защищать себя и свои финансы от действий злоумышленников.
«Культура финансовой грамотности просто остро необходима, чтобы каждый человек разбирался в собственном бюджете, - отмечает экономист, специалист по личной и бизнес-финансовой грамотности Елена Могилатова. - И умел отвечать себе на самые важные вопросы. Какие суммы на счетах, как ими распорядиться, сколько должно быть отложено в качестве финансовой подушки, сколько лежать под процентами. Какая сумма необходима для покрытия базовых потребностей, а сколько я готов инвестировать. Какой размер кредита и, соответственно, ежемесячного платежа я могу себе позволить. Необходимо уметь планировать, откладывать, от грамотного управления своими деньгами зависит благополучие конкретного человека и его семьи, а в целом – благополучие общества».
В рамках ежегодной Конференции по финансовой грамотности и финансовой доступности ФИНФИН-2024, которая прошла в феврале нынешнего года, одной из важнейших тем стало обсуждение необходимых шагов для трансформации финансовой грамотности в финансовую культуру для всего населения России - от школьников и пенсионеров до бизнесменов и сотрудников финансовых организаций.
Кстати, в конце 2023 года совместно с правительством РФ была утверждена Стратегия повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры до 2030 года, в ней сделан упор на интеграцию финансовой грамотности в систему образования, а также на формирование финансовой культуры для экономически активного взрослого поколения, чтобы каждый россиянин умел планировать свое будущее, делать выбор, иметь представление о финансовой дисциплине. «Только с таким подходом можно выстроить общество, где финансовое благополучие зависит от самого человека. Это требует усилий не только власти, но и всех рынков, а также крупных работодателей», - считает Михаил Мамута, руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России, член Совета директоров Банка России.
Мошенники не дремлют: новые приемы киберобмана
По данным Фонда общественного мнения, если сравнивать 2023 год с 2017-м годом, граждане демонстрируют осознанность выбора: стали внимательнее читать условия договоров, людей тяжелее ввести в заблуждение, навязать ненужный продукт, россияне научились отличать «черных кредиторов» от достойных кредитных организаций. Однако вызовом для общества сегодня остаются мошенничества на финансовом рынке с использованием высоких технологий, преступники научились, например, получать в банках займы даже без согласия и ведома гражданина на его имя, и это острая проблема. Как замечает Михаил Мамута, надо усилить требования к онлайн-идентификации гражданина, который обращается в банк за займом.
В 2023 году было совершено свыше 769 тысяч преступлений в сфере IT-технологий, из них 353 тысячи, то есть половина, связаны с финансовыми мошенничествами. И это на 41 процентов больше, чем в 2022 году. Как отмечает начальник юридического управления Росфинмониторинга, консультант ООН по противодействию использования виртуальных активов в финансировании терроризма, доктор юридических наук Ольга Тисен, состояние защиты финансов граждан пока по-прежнему вызывает беспокойство. «Чаще всего хищение средств идет через методы социальной инженерии, когда граждан вводили в заблуждение через злоупотребление доверием, и они сами передавали свои средства, - рассказывает Ольга Тисен. - Второй способ - финансовые пирамиды, это хищение средств через инвестирование. И третий способ – хищение средств с использованием личных данных граждан».
Давить на эмоции – самый простой метод работы мошенников, в результате люди сами добровольно расстаются с деньгами. Причем если раньше такие мошеннические колл-центры, откуда и поступают звонки на частные номера граждан, часто обнаруживались в местах лишения свободы, то теперь они действуют из-за рубежа. «Вам звонит следователь»; «ваш близкий попал в беду»; «вы взяли кредит» или «на вас его взяли мошенники, надо перевести деньги на безопасный счет»; «вы выиграли миллион, но надо перевести сначала налог» - самые привычные фразы мошенников.
При этом растет число мошенничеств и в отношении предпринимателей, самозанятых. «По подменным номерам с мессенджеров с символикой службы финансового мониторинга или на электронные почты приходит информация, письмо с требованиями уплаты платежей и комиссий якобы за нарушения антиотмывочного закона. Или же в письме требуют обосновать платежи и внести плату. Также приходит рассылка с обвинениями в нарушении экстремистского законодательства или антисанкционной деятельности, опять же с требованием уплаты штрафов, - рассказывает Ольга Тисен. - Но федеральная служба по финмониторингу не является правоохранительным органом, не проводит расследования, не может сама включать кого-либо в перечень причастных к экстремистской деятельности и взимать платы и платежи. И главное - не обзванивает и не рассылает письма, общается с гражданами только через их личный кабинет». Поэтому верить подобным «письмам счастья», даже с печатями и штампами, с электронными подписями, похожими на подписи руководства службы, нельзя. Однако чаще всего предприниматели или самозанятые даже не подозревают, что их обманули.
«Люди, к сожалению, даже не задумываются о том, что нужно соблюдать правила информационной безопасности. Необходимо сохранять информацию о своих личных финансах. Очень хорошо, что кредитные организации сейчас включаются в защиту личных средств граждан. Тут очень важна и профилактическая работа: банки должны напоминать своим клиентам о конфиденциальности сведений об их финансах. Но при этом у нас очень доверчивые, открытые люди. Поэтому часто и ведутся на уловки мошенников, верят их словам. Я рекомендую быть крайне внимательными к документам, которые приходится подписывать. А также реально оценивать ситуацию телефонного звонка: вы должны убедиться, что это действительно представитель банка. Например, можно прервать разговор, позвонить в свой банк самостоятельно и выяснить, мог ли звонок с указанного номера поступить именно от банка. В 99% случаев выясняется, что это, конечно же, были мошенники», - говорит Елена Могилатова.
Эксперт приводит в пример свежий случай: пожилая женщина под нажимом телефонных мошенников отправилась в банк и сняла со своего накопительного счета 400 тысяч рублей. Повезла их по указке мошенников в другой банк, чтобы положить в указанную ими ячейку. Чудом так случилось, что на вызов такси этой дамой попался таксист, который понял, что ее обманули, и уговорил женщину не делать этого, объяснил, что она стала жертвой мошенников.
Одна из важных причин того, что люди попадают под влияние мошенников, - неумение пожилых людей пользоваться мессенджерами, поясняет экономист. Часто такие факты обманов происходят, когда рядом с жертвой нет других членов семьи, кто мог бы дать верный совет, остановить мошенничество, прервать разговор. «Самое важное – просто пресекать разговоры с обманщиками, хотя мошенники обычно невероятно настойчивы, они обладают определенными психологическими техниками. Поэтому пытаться их переиграть бесполезно», - говорит Елена Могилатова.
Продукты, повышающие финансовую защиту и культуру граждан
Как отмечает директор департамента бюджетной политики в отраслях социальной сферы и науки Министерства финансов РФ Светлана Кашкина, если 10 лет назад только около 20 процентов россиян вели свои бюджеты, то в 2023 году уже 65 процентов граждан ведут свои финансовые планы. Осознанность граждан растет, но нужно помочь людям развивать свою финансовую культуру и научить защищать свои финансы.
· -- Среди законодательных новшеств, которые могут защитить граждан от мошенников, - так называемый закон о самозапрете, который на днях подписал Президент России Владимир Путин. Россияне смогут ставить самозапрет с 1 марта 2025 года: это возможность запретить себе самому брать кредит, с периодом охлаждения 2 дня. «В итоге любой выданный ему (читай - мошенникам) заем будет недействительным. Никто не сможет ни получить кредит за спиной гражданина, ни заставить его взять такой кредит и отдать мошенникам, - рассказывает Елена Могилатова. - Для установки запрета нужно будет поставить специальную отметку в бюро кредитных историй через банк, а позже это можно будет сделать и через Госуслуги. Принцип такой же, как и запрет проводить какие-либо сделки с недвижимостью без участия гражданина: сейчас каждый может написать в МФЦ такое заявление. И в будущем - через единый портал госуслуг и МФЦ. Снять или вновь ввести его можно будет бесплатно и множество раз. То есть до заключения договора на кредит банк должен будет запросить в бюро кредитных историй информацию о наличии самозапрета у клиента. Если он есть, в выдаче кредита откажут». Нововведение не будет распространяться на ипотеку и автокредитование.
· -- Один из новых финансовых продуктов – программа долгосрочных сбережений, которая заработала в России с 1 января 2024 года. Она, поясняет Светлана Кашкина, дает гражданам возможность сформировать сбережения на жилье, обучение детей, дополнительный доход к пенсии: «Мы привлечем в программу в этом году, при субсидировании государства, более 250 млрд рублей». Эта программа - добровольный накопительно-сберегательный продукт. Участник программы осуществляет добровольные взносы, а оператор программы (негосударственный пенсионный фонд, НПФ) инвестирует их, тем самым обеспечивая доходность вложений. Минимальный срок участия в программе составляет 15 лет. К примеру, при среднемесячном доходе гражданина в размере не более 80 000 рублей за каждый вложенный в рамках ПДС рубль государство внесет на его счет еще 1 рубль, а если доход от 80 до 150 тысяч рублей, то объем софинансирования составит 50 копеек на 1 рубль.
· -- Важна и профилактическая работа. Например, Росфинмониторинг проводит олимпиады по финансовой безопасности (в 2023 году в них приняли участие люди из 19 стран, не считая Россию), за три года в олимпиаде участвовало более 6 млн участников, а также уроки по финбезопасности (они прошли уже в 7 странах, участвовали 80 тысяч студентов и школьников).
· -- Финансовые ведомства, а также многие банки создают свои программы финансового просвещения. Например, более 15 млн клиентов Сбербанка пользуются такими обучающими материалами по финграмотности, еще 62 млн клиентов - сервисами по управлению личными финансами. Так финансовая культура входит в привычки населения.
Например, для детей есть проект СберКот. Этот «самый финансово грамотный котан в мире живёт в Сбере и знает всё о том, как правильно зарабатывать, копить и тратить». Умный кот советует различные полезности, раздаёт бесплатные стикеры и показывает жизненные мемы. https://vk.com/sberkot Есть также проект поддержки воспитанников детских домов, он учит разумно обращаться с деньгами и не попадаться на удочку мошенников https://vbudushee.ru/education/programma-finansovaya-gramotnost/fg-dd/
Для учителей создана современная цифровая платформа СберКласс. Она, в том числе, помогает учителю построить персонализированную образовательную траекторию для ребёнка, развить у него актуальные навыки, автоматизировать рутину и вовлечь учеников в образовательный процесс. https://sberclass.ru/ А канал «Счастливый родитель» - это лайфхаки о воспитании детей и финансовые советы для мам и пап. https://www.sberbank.ru/dl/jc/index.html?channel=roditel
А портал «СберСова» учит здоровым отношениям с деньгами, здесь можно найти массу материалов по финансовой грамотности https://sbersova.ru/
Тинькофф запустил новое направление, чтобы повышать финансовую грамотность жителей России, обучать их здоровому отношению к деньгам и правильным финансовым привычкам. Этот проект реализуется на базе Тинькофф Журнала. К примеру, можно пройти Финансовый чекап — этот тест поможет проверить уровень финансового здоровья и даст рекомендации для улучшения благосостояния. https://journal.tinkoff.ru/financial-check-up/ А курс «Финансовая грамотность для взрослых» https://journal.tinkoff.ru/pro/fingram/ помогает разобраться со своими деньгами тех, кто тревожится о своем финансовом положении, не умеет копить, устал от кредитных платежей, хочет научиться финансовой независимости.
Минфин РФ разработал бесплатную онлайн-программу, в ней могут учиться граждане любого возраста, проект реализуется на площадке Национального центра финансовой грамотности. http://course.ncfg.ru/enter.asp В каждом разделе предусмотрена теоретическая часть, тест и практика. Все уроки составлены последовательно и на конкретных примерах. Информация изложена доступным языком, понятна и студентам, и старшеклассникам. А уроки ведут сотрудники Министерства финансов РФ.
На портале Университета Банка России также создана бесплатная обучающая программа, курс поможет любому, кто хочет разобраться в финансах для самих себя, а также рассказывает, как стать волонтерами финансового просвещения. https://university.cbr.ru/
Финансовое благополучие России зависит от финансового благополучия ее граждан
По мнению председателя Совета директоров Ассоциации «НП РТС», председатель Наблюдательного совета АРФГ Анатолия Гавриленко, пора создавать платформу современных образовательных технологий, где можно было бы учить финансовой грамотности одновременно сотни тысяч человек, и бесплатно. «Надо особенно заботиться о молодежи, создавать для нее специальные финансовые продукты. Также все финансовые продукты должны иметь возрастной ценз. Например, стоит защитить молодежь от участия в пирамидах – если какая-то финансовая программа имеет признаки пирамиды, значит, возрастной ценз ее должен быть «21 плюс», она потенциально опасна. В целом с молодежной аудиторией должны работать компании, у которых есть опыт не менее 5 лет», - считает Анатолий Гавриленко. Да и в целом включать в обучение финансовой грамотности не только школьников, но и дошкольников.
Нужно помогать предпринимателям, проводить беседы по финансовому просвещению.
А старшему поколению надо просто помогать, полагает эксперт. Их могут поддержать практические занятия по цифровым технологиям. А в телефонах и других гаджетах, которыми пользуются возрастные граждане, не должно быть вредоносных программ, с такой работой могут справиться волонтеры из числа молодежи, которые хорошо разбираются в современных IT-технологиях. В целом добровольческая работа в сфере повышения финансовой грамотности населения – полезный подход.
«Давно пора на уровне власти, правительства страны задуматься о развитии финансовой грамотности наших граждан, - отмечает Елена Могилатова. - Важно включаться в эту работу общими усилиями – силами банков, различных ведомств, волонтеров, общественных и социальных проектов. Но нужна и инициатива граждан, их осознанное желание учиться и разбираться в финансах».