Как платежные системы и сотовые операторы отбирают у банков хлеб

Денежные переводы от мобильных операторов

Недавно у банков появился серьезный конкурент на рынке денежных переводов между физическими лицами: операторы мобильной связи «МегаФон» и МТС отменили для своих абонентов комиссию за перевод денег со счета на счет.

Совокупно компании обслуживают более 150 миллионов абонентов в России, при этом обеспечивают им ряд весомых преимуществ. Во-первых, это простота операции: чтобы перевести деньги другому абоненту, достаточно выбрать его имя в списке контактов или знать номер. Отсутствие комиссии — еще одно отличие от аналогичной услуги банка. За денежные переводы на карту другого банка, как правило, взимается процент. Иногда платить приходится и за переводы между картами одного банка: например, если вы отправляете деньги клиенту Сбербанка из другого региона.

Потенциал такой услуги от сотового оператора довольно большой. В первую очередь, речь идет о людях, которые пользуются услугами мобильной связи, но при этом не охвачены банковскими продуктами. Например, пожилые граждане, которые предпочитают получать пенсию наличными. Еще один сегмент — трудовые мигранты, многие из которых не могут получить банковские услуги. Мобильные операторы вполне могут перетянуть на себя часть операций объемом до 2000 рублей, так как для людей, которые делают такие переводы, взимаемая банком комиссия довольно существенна.

Электронные кошельки наступают

Так сложилось, что в российской экономике значительный теневой сектор: зарплаты «в конверте», двойная бухгалтерия, коррупция. Это одна из причин, по которым в нашей стране электронные кошельки с возможностью внесения наличных на счет очень популярны. По данным TNS Россия за 2016 год, в среднем 62% россиян пользуются электронными кошельками минимум раз в год. При этом в первую пятерку самых популярных сервисов электронных платежей вошли четыре платежные системы («Яндекс.Деньги», WebMoney, PayPal, Visa Qiwi Wallet) и только один представитель банков — Сбербанк Онлайн. По данным на 2017 год, количество пользователей одного только сервиса «Яндекс.Деньги» превысило 34 млн, в то время как услугами Сбербанка Онлайн пользуются 41 млн человек.

Электронные кошельки предлагают удобные способы проведения платежей и переводов, позволяют привязать банковскую карту и тем самым расширить возможности инструмента. Банки стремятся предложить пользователям услуги, аналогичные кошелькам, но нет никакой уверенности, что им удастся потеснить платежные системы. Скорее, наоборот: есть вероятность, что из-за роста налогов доля теневой экономики будет расти, а значит, будет расти и популярность интернет-кошельков.

Офлайн-офисы уходят в прошлое

Банковские отделения офлайн во всем мире отживают свой век. С развитием цифровых технологий и онлайн-банкинга все большее количество операций переходит в интернет. Если 10 лет назад оплатить услуги ЖКХ можно было только через отделение банка или почту, то теперь это можно сделать не выходя из дома. И если в офлайне банки конкурируют только друг с другом, то в онлайне им приходится бороться за клиента с платежными сервисами («Яндекс.Деньги», WebMoney и т. д.), которые работают в интернете гораздо дольше и более гибко подходят к изменениям.

Параллельно с этим процессом правительство пытается сократить теневую экономику и принимает меры по снижению оборота наличности, но для банковского сектора это хорошо только отчасти. Сокращение количества бумажных денег неизбежно приведет к закрытию отделений банков, увольнению сотрудников и потере клиентов, которые будут делать выбор в пользу более удобных инструментов.

Инвестиционные инструменты потеснят вклады

До недавних пор считалось, что если уж на рынке платежных услуг банки могут проиграть электронным кошелькам, то в том, что касается сохранения и преумножения средств, у банковских вкладов нет конкурентов. Но и это уже не так. Активный отзыв лицензий у коммерческих банков, снижение процентных ставок по вкладам заставляет население переосмыслить свои подходы к инвестированию.

Люди становятся финансово более грамотными, многие осознают, что ставки по банковским вкладам уже не компенсируют инфляцию, и делают выбор в пользу более выгодных и надежных финансовых инструментов.

Все большую популярность приобретают такие инструменты, как индивидуальный инвестиционный счет (ИИС), акции крупных компаний, еврооблигации и структурные продукты.

Налоговики взялись за банковские переводы физических лиц

Еще одна причина, по которой банки все больше теряют свою привлекательность, — повышенное внимание к денежным операциям граждан со стороны налоговой. В интернете то и дело появляются сообщения (пример здесь, здесь и здесь) о полученных письмах из ФНС с требованием заплатить налог на прибыль от сдачи в аренду квартиры или от других регулярных денежных поступлений на банковскую карту, в которых налоговики увидят незадекларированный доход.

Действительно, все банки по запросам налоговой обязаны предоставлять справки об открытии счетов, вкладов, депозитов и о движениях денежных средств по счетам, принадлежащим клиентам.

Налоговики неоднократно разъясняли, что автоматически с переводов между физическими лицами никто не будет списывать 13%, но беспокойство по этому поводу остается и опять же подталкивает людей отвернуться от банков в пользу наличных или платежных систем.

Конечно, завтра, через месяц или через год банки не исчезнут, не перестанут выдавать кредиты, привлекать вклады и проводить платежи. Но благодаря развитию технологий и конкуренции у нас появляется все больше альтернатив: с помощью электронного кошелька можно оплатить практически любые услуги без карты или счета в банке, инвестиционные инструменты позволяют заработать больше, чем банковские вклады, а перевести деньги друзьям и родственникам теперь можно без комиссии прямо со счета мобильного телефона.

Автор: Александра Березина