Андрей Протопопов: Как меняется культура потребления финансовых услуг

Потребитель на пороге перемен

Финтех-услуги быстро захватывают мир: по данным EY, за четыре года индекс их проникновения вырос в четыре раза и достиг 64%. Россия стала одним из лидеров этого процесса, пропустив вперед только Китай и Индию: в нашей стране к финтех-сервисам обращаются около 80% граждан, а девять из десяти опрошенных хотя бы раз пользовались платежными сервисами. 

Но онлайн-платежи и P2P-переводы — это не весь финтех. Уровень освоения инструментов для финансового планирования, инвестиций, кредитования и страхования намного ниже. Одна из причин этого явления — недостаток цифровой грамотности потребителя. Если финансовые навыки россиян, по данным НАФИ, постоянно улучшаются, то знание цифровой среды в последние три года стоит на месте. 

Россияне пока не чувствуют себя потребителями, они скорее готовы подстраиваться под сервис, чем подстраивать его под себя. Связано это прежде всего с консервативностью российских граждан. Только 8% из них готовы обратиться не к тому банку, страховой или другой сервисной компании, где обслуживаются в данный момент. Но интерес к новым продуктам все же высок: более половины участников опроса EY, проведенного в 2019 году, хотели бы управлять своими доходами и расходами в одном мобильном или онлайн-приложении.

Финтех многоликий

Переход в онлайн и повышение доступности самых разных услуг, от доставки продуктов до онлайн-образования, стали одним из главных трендов экономики последних лет. Этот феномен получил название «культуры удобства» (convenience culture), и финтех-сервисы играют в ней важную роль. Объединяя данные из разных систем, они сокращают сложные многоступенчатые процессы до пары кликов и открывают перед пользователями новые возможности. 

Какие задачи потребителя сегодня решает финтех?

Оптимизация личных финансов. Уже несколько лет развиваются сервисы, позволяющие объединить персональные финансы из разных источников в одном месте: банковские карты, сотовую связь, коммунальные платежи. С их помощью можно анализировать расходы и доходы, настраивать автоплатежи, вовремя оплачивать штрафы и налоги, а также получать персональные рекомендации по ведению бюджета. 

Помощь со вкладами. Агрегаторы финансовых услуг давно стали привычным инструментом, но их функционал долгое время ограничивался простым подбором, без возможности покупать и управлять продуктами. Летом 2020 года Госдума приняла закон об электронных платформах для предоставления финансовых услуг, и в октябре заработала первая из них — «Финуслуги» от Московской биржи и ЦБ РФ. Она позволяет сравнивать, открывать и пополнять вклады в разных банках без посещения офиса. 

Упрощение бизнес-процессов для малых предприятий и самозанятых. Финтех-продукты (преимущественно на основе API) позволяют небольшим компаниям легко добавлять на сайт или в мобильное приложение платежные сервисы или без больших затрат собирать программы лояльности на базе готовой платформы (такую возможность летом 2020 года предоставила Visa, запустив в России сервис VSEC). Начали появляться решения и для тех, кто работает на себя. 

Финансовая поддержка. Снижение доходов и растущая кредитная нагрузка подсказали финтех-компаниям идею сервисов для улучшения финансового положения. Например, сервис «Скрепка» позволяет автоматически погашать кредитную задолженность за счет кешбэка от покупок. Earned wage-сервисы, которые предоставляют сотрудникам возможность получать зарплату частями до даты официальной выплаты, становятся хорошей альтернативой микрозаймам. Таксисты, чьи работодатели подключены к сервису «Таксиагрегатор», могут получать ежедневные безналичные выплаты за выполнение заказов.

Быстрые операции через разговорные технологии. На смену мобильным приложениям или переводу денег по номеру телефона приходят чат-боты. Например, продукт TalkBank позволяет переводить деньги, оплачивать мобильную связь, блокировать и разблокировать карты, запрашивать баланс по счету посредством общения с ботом в популярных мессенджерах. 

Кредитные карты. Карты с заемными средствами становятся доступнее — их можно открывать онлайн и использовать через электронный кошелек на смартфоне. В декабре такую карту запустил банк ВТБ. Меняется и сама концепция кредитных карт, правда, пока не в России. Заметив, что люди все меньше доверяют кредиткам, американский необанк Chime создал гибридную карту. Она имеет накопительный счет как дебетовая, но предоставляет возможность перевести часть средств на кредитный баланс и тратить их, накапливая кредитную историю без рисков перерасхода. 

Под знаком удаленки

Пандемия подстегнула спрос на финансовые приложения и сервисы: количество ежедневных сессий в них выросло на 88%. Активнее всего росли приложения для инвестирования: в начале локдауна акции многих крупных компаний упали, и покупать их было выгодно.

Игроки рынка не замедлили отреагировать на изменившиеся условия. В разгар самоизоляции в приложении «Тинькофф Инвестиции» появилась возможность открывать брокерские и индивидуальные инвестиционные счета удаленно. Другие банки предлагали своим клиентам виртуальных помощников по инвестированию. 

Снижение доходов заставило людей брать больше кредитов, и обеспокоенные работодатели стали активнее подключаться к сервисам, которые позволяют сотрудникам забирать зарплату частями. За рубежом так поступили Walmart, DHL, Burger King. Есть подвижки и на российском рынке: число партнеров сервиса «Деньги вперед» растет, в том числе за счет крупных работодателей. В июле похожий сервис под названием PayDay запустила Mail.ru Group.

Что дальше

В первую очередь будут развиваться уже существующие сервисы: в маркетплейсах помимо вкладов станут доступны кредиты, ОСАГО, облигации федерального займа и другие продукты. Все больше банков будут предоставлять возможность дистанционного оформления кредитных карт и займов.

Можно ожидать появления нишевых решений, например, для операций с недвижимостью или оформления налоговых вычетов. У привычных продуктов появится связь с вновь набирающими популярность криптовалютами. Так, Visa с финтех-партнером планируют выпустить кредитную карту с кешбэком в биткоинах, а не в денежных бонусах или милях. Активно с нишевыми аудиториями работает и QIWI —  мы делаем сервисы под ключ для узкоспециализированных и финансово недообслуженных ниш, как, например, самозанятые. 

По прогнозу Business Insider, к 2024 году число пользователей крупнейших необанков удвоится и составит почти 100 млн человек. Учитывая, что Россия является одним из лидеров по распространению финтех-услуг, можно ожидать, что россияне не отстанут от общемирового тренда.

Больше текстов об экономике и финансах — в нашем телеграм-канале «Проект “Сноб” — Общество». Присоединяйтесь